我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度研究

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1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度研究摘要：對(duì)村鎮(zhèn)銀行的交易成本與產(chǎn)權(quán)進(jìn)行分析，證明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性，同時(shí)，剖析現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的主要制約因素；在此基礎(chǔ)上提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要多方面的制度安排。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)制度安排一、引言近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在明顯的制度供給不足。國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下的金融分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)把縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收。股份制商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)則放在大中型城市中，為普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的僅有農(nóng)村信用社。自2007年以來(lái)，隨著原有村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和新機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立，村鎮(zhèn)銀行的存貸款以幾何級(jí)數(shù)增加

2、，2007年7月底三類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)僅有1.13億元存款和0.94億元貸款，2008年底，已開(kāi)業(yè)的107家三類(lèi)機(jī)構(gòu)共吸納股金41.2億元，吸收存款64.6億元，貸款余額34.2億元，96％的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。中西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所提高，“鯰魚(yú)效應(yīng)”初步顯現(xiàn)，試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著改善。面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐，近年來(lái)理論與實(shí)務(wù)界對(duì)其進(jìn)行了深入的探討并取得不少的研究成果。在國(guó)外，Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd（1973）提出“金融抑制”理論，主張深化金融，推行金融自由化；Berger和Udell（

3、1998）提出“關(guān)系型貸款”，并認(rèn)為中小型銀行在對(duì)中小企業(yè)融資時(shí)因?yàn)楸阌讷@取非公開(kāi)的關(guān)聯(lián)信息，而比大銀行更具優(yōu)勢(shì)。在國(guó)內(nèi)，喬海曙（2001）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門(mén)對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限；何廣文（2004）認(rèn)為我國(guó)不同地區(qū)的中小經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)生存競(jìng)爭(zhēng)能力差別很大，在農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)該走多樣化的方式來(lái)滿足對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不同的服務(wù)需求。二、研究方法本文對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀通過(guò)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法，在交易成本與產(chǎn)權(quán)兩方面進(jìn)行分析，說(shuō)明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性。提出目前村鎮(zhèn)銀行制度上所存在的幾個(gè)問(wèn)題，并試

4、圖通過(guò)提供一定的制度供給解決或緩和這些問(wèn)題。1.基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，在正交易成本的世界里要使交易成本最小化，通過(guò)科斯定理、現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)理論以及委托代理理論對(duì)產(chǎn)權(quán)的分析，得知需要提高制度效率，降低交易成本，關(guān)鍵是要形成合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的交易成本優(yōu)勢(shì)分析根據(jù)金融交易成本狹義的定義，從微觀層面上看，主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。(1)從貸款人的角度在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，借款人主要為普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)。農(nóng)戶信貸需求付出的成本除貸款利息外，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)效性，還有時(shí)間成本。農(nóng)民的信貸需求與商業(yè)銀行所能提供的供給存在

5、嚴(yán)重的不均衡，普通農(nóng)戶獲得貸款，需要通過(guò)一定的社會(huì)關(guān)系，這也形成農(nóng)戶的交易成本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)，因?yàn)橐?guī)模問(wèn)題，在獲取銀行貸款時(shí)，往往被加以更高的貸款利率。另外，銀行的貸款審批權(quán)回收導(dǎo)致其獲取貸款的環(huán)節(jié)較多，所花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身缺乏足值抵押品，這些必然導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)獲取貸款的成本升高。村鎮(zhèn)銀行加入農(nóng)村金融市場(chǎng)所導(dǎo)致的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮(zhèn)銀行管理環(huán)節(jié)少，經(jīng)營(yíng)具有較大的靈活性，有助于減少普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)貸款時(shí)的時(shí)間成本。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給能力，提高了他們獲取貸

6、款的可能性，降低了在獲取貸款過(guò)程中可能支付的隱性交易成本。(2)從金融中介的角度金融中介的交易成本主要包括金融機(jī)構(gòu)在金融交易中為搜尋信息所耗費(fèi)的信息成本，為了達(dá)成交易所耗費(fèi)的談判成本，保證交易正常進(jìn)行所耗費(fèi)的實(shí)施監(jiān)督成本等。商業(yè)銀行面向農(nóng)村普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)時(shí)，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，在搜尋貸款人相關(guān)信息時(shí)所付出的成本比較高，在發(fā)放貸款時(shí)，從貸款申請(qǐng)到貸款審批，國(guó)有商業(yè)銀行的管理環(huán)節(jié)多，達(dá)成決策的時(shí)間長(zhǎng)，在這一過(guò)程中耗費(fèi)的談判成本比較高。村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，具有信息優(yōu)勢(shì)，不僅對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)更加了解，對(duì)貸款人的管理方法，發(fā)

7、展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉，對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況的變化方面的信息更加敏感，也能更快的得到這些信息。因此，談判成本較國(guó)有商業(yè)銀行低。3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)分析在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中產(chǎn)權(quán)通常被定義為由物的存在及關(guān)于它們的使用所引起的人們之間相互認(rèn)可的行為關(guān)系。(1)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的形成村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)吸取了當(dāng)年的農(nóng)村合作基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且持股20％以上，其余股東持股不得超過(guò)10％，這保證了村鎮(zhèn)銀行股東的相對(duì)集中的同時(shí)也保持了事實(shí)上的分散比例，也具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。由村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，村

8、鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰，根據(jù)科斯第二定理，在交易成本不為零的情況下，交易成本的大小，資源配置效率的高低就直接取決于