美國存款保險制度的經(jīng)驗及其對我國的啟示

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1、美國存款保險制度的經(jīng)驗及其對我國的啟示摘要：美國聯(lián)邦存款保險公司發(fā)展歷程表明，存款保險制度不僅是維護金融業(yè)穩(wěn)定的重要制度性安排，更可以有效激勵金融機構(gòu)保持充足的資本、約束自身高風(fēng)險行為，是對一般意義上的金融監(jiān)管構(gòu)成的一種機制性補充。中國應(yīng)盡早建立存款保險制度、完善金融安全網(wǎng)。在制度設(shè)計上，通過賦予存款保險機構(gòu)必要的功能，加強制度的正向激勵機制，減少道德風(fēng)險。關(guān)鍵詞：聯(lián)邦存款保險；金融穩(wěn)定；金融安全美國是當今世界建立存款保險制度最早、運行機制最為完善的國家。聯(lián)邦存款保險公司FDIC(FederalDepositlnsuranceCorporation,以下簡稱FDIC

2、)成立迄今72年來，歷經(jīng)金融危機與來自各方面的挑戰(zhàn)，成功地維護了美國銀行體系的安全與穩(wěn)定，保持了公眾對金融行業(yè)的信心，也使美國金融霸主的地位得到了鞏固和加強。一、美國存款保險制度的建立與完善成立于1933年的FDIC，總部設(shè)在華盛頓，目前在全美設(shè)有6個大區(qū)辦事處和80個分區(qū)辦事機構(gòu)。其中，大區(qū)辦事處向總部負責(zé)，分區(qū)辦事機構(gòu)向大區(qū)辦事處負責(zé)。它們按照國會法案，在全美境內(nèi)為銀行和存款機構(gòu)提供存款保險。美國存款保險制度在成立后的72年中，不斷改進并日臻完善。20世紀80年代及90年代初，美國銀行業(yè)和儲貸協(xié)會爆發(fā)了大規(guī)模危機，這場危機不僅暴露出銀行體系的脆弱性和美國金融監(jiān)管

3、的不足，而且事后分析發(fā)現(xiàn)由存款保險機構(gòu)制約權(quán)力的缺乏所引發(fā)的道德風(fēng)險也是導(dǎo)致這次危機的主要原因之一。美國開始意識到銀行監(jiān)管體制及存款保險制度方面的缺陷，隨開始對存款保險制度進行改革，賦予存款保險公司以更大的權(quán)力。其主要的改進措施包括:擴大FDIC的援助方式、限制實行大銀行不能倒閉政策、引入立即糾正機制和實行風(fēng)險差別費率制度。FDIC成立之時具有重組和經(jīng)營破產(chǎn)銀行的權(quán)利與代替破產(chǎn)銀行理賠的責(zé)任，但處理內(nèi)容與方式都較為單一，后逐漸嘗試新的處理方式，如1968年首次采用收購與承擔(dān)方式處理破產(chǎn)銀行。1982年以前存款保險機構(gòu)應(yīng)付銀行倒閉的權(quán)力受到限制，面對20世紀80年代存

4、款機構(gòu)尤其是儲貸協(xié)會倒閉率增長問題，存款保險機構(gòu)幾乎束手無策。1982年通過的《加恩_圣_杰爾曼存款機構(gòu)法》加強了存款保險機構(gòu)應(yīng)付銀行倒閉的權(quán)力。1987年《平等競爭法》賦予存款保險機構(gòu)更大的權(quán)力，允許對有倒閉危險的銀行進行收購。由于大銀行倒閉時對整個金融業(yè)的打擊甚于中小銀行倒閉，所以美國一直實行“大而不倒”的政策，如1984年對大陸伊利諾斯銀行的救助即為典型一例。1991年《聯(lián)邦存款保險公司改進法》(下簡稱《改進法》)對此政策的實施實行了限制，即FDIC需運用最低成本法關(guān)閉破產(chǎn)銀行。對確實會對經(jīng)濟狀況或金融穩(wěn)定有嚴重負面影響的大銀行，如需對其實行不倒閉政策，必須得

5、到聯(lián)邦儲備理事會和FDIC董事會成員2/3多數(shù)票贊成和財政部部長的同意。對于在處理銀行危機中監(jiān)管機構(gòu)延遲關(guān)閉，造成處理成本增大的問題，1991年的《改進法》引入立即糾正措施，要求在銀行陷入困境時，F(xiàn)DIC應(yīng)更早和更有力地進行干預(yù)。立即糾正措施的目的不是賦予FDIC關(guān)閉金融機構(gòu)的權(quán)限，而是使其作為保險人，有責(zé)任和義務(wù)了解投保金融機構(gòu)的狀況，督促需要被關(guān)閉的金融機構(gòu)盡早關(guān)閉。近年來，針對有關(guān)方面提出的存款保險由兩個定價不同的基金提供，使同一風(fēng)險的基金支付不同；定價不能有效反映風(fēng)險；在經(jīng)濟困難期收費反而更高；保險覆蓋未與通貨膨脹掛鉤等不足與缺陷，F(xiàn)D1C又提出了改革方案：

6、將銀行保險基金B(yǎng)IF(BanklnsuranceFund)與儲蓄協(xié)會保險基金SAIF(SavingsAssociationlnsuranceFund)合并，改變存款保險由兩個定價不同的基金提供的現(xiàn)狀；通過建立目標基金，消除費率的劇烈波動；存保覆蓋水平應(yīng)與通貨膨脹掛鉤，以保持真實覆蓋水平不變等。目前，這些改革方案已經(jīng)國會審議通過。二、美國存款保險制度的主要經(jīng)驗美國聯(lián)邦存款保險公司72年來的運作實踐證明，存款保險制度的設(shè)計應(yīng)是一種“付款箱”、“最小成本”和“風(fēng)險最小化”的混合模式。這一模式是一種成功的模式，基本上實現(xiàn)了維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和保持公眾信心的目標。(一)FD1

7、C的成功運作離不開有效的外部支持一個有效的外部支持系統(tǒng)是存款保險公司充分發(fā)揮作用的必要條件。健全的法律支持為FDIC的成立、運行、改革、發(fā)展營造了可靠的法制保障；包括FRB(FederalReserveBank)聯(lián)邦儲備銀行、OCC(OfficeoftheComptrolleroftheCurrency)貨幣監(jiān)理署、OTS(OfficeofThriftSupervision)儲貸機構(gòu)監(jiān)管辦公室在內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)強有力的監(jiān)管，為FDIC提供了一個可持續(xù)發(fā)展的低風(fēng)險低成本環(huán)境；消費者所受的金融安全教育及普遍具有的風(fēng)險意識為存款保險的政策實施提供了良好的市場基礎(chǔ)。