加強金融消費者權(quán)益保護問題研究

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1、加強金融消費者權(quán)益保護問題研究【關(guān)鍵詞】問題，研究，保護，消費者權(quán)益，金融，加強，后危機時代，加強金融消費者權(quán)益的保護成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構(gòu)將發(fā)達國家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導到全球，國際金融關(guān)系日益復雜。加強對金融消費者權(quán)益保護己經(jīng)不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權(quán)益保護問題進行研宄。一、金融全球化對我國金融消費者權(quán)益保護帶來的影（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金

2、融機構(gòu)在我國境內(nèi)開設(shè)分支機構(gòu)，我國消費者與國外金融機構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對而言，中資金融機構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務意識和質(zhì)量落后，因此，國內(nèi)越來越多的高收入階層選擇跨國金融機構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風險的需求。私人銀行業(yè)務往往涉及到跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計極其復雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點。由于我國現(xiàn)有的法律對金融機構(gòu)信息披露義務及法律責任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動下，往往有意識或無意識地對消費者隱瞞產(chǎn)品可能的風險，片面夸大收益，金融消費者無

3、法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時，由于國內(nèi)對金融消費者金融方面知識普及教育的速度遠遠落后于國際金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費者的金融知識貧乏，風險意識淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購買由跨國金融機構(gòu)所謂“高級理財師”所推薦的各種風險性極高的金融衍生產(chǎn)品，導致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。例如，n年香港投行出售的KODA①高達1000多億美元（香港當年的GDP才1600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們

4、的數(shù)百億美元財富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產(chǎn)品在金融危機發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。加大金融消費者與金融機構(gòu)信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務的境外金融機構(gòu)的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機構(gòu)的評級評分服務獲取金融機構(gòu)的信用信息。由于國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機構(gòu)規(guī)模小，評級等增值業(yè)務開展不多，我國金融消費者獲取金融機構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫并沒有反映金融機構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國內(nèi)的企

5、業(yè)征信數(shù)據(jù)庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個是由商務部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊及其在經(jīng)營運作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營行為記錄；還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營行為記錄。可見國內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫都沒有反映金融機構(gòu)信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機構(gòu)

6、的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構(gòu)服務的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機構(gòu)的評價等方式獲取金融機構(gòu)的信用信息。不過當提供服務是跨國金融機構(gòu)時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構(gòu)進入國內(nèi)的時間不長，其服務對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機構(gòu)進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務獲取經(jīng)驗的信息渠道也行不通。因此，當跨國金融機構(gòu)對消費者提供虛假信息，讓其承擔過量風險或者甚至存在欺詐行為時，金融消費者由于信息高度不對稱無法識別。（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的

7、難度越來越多的跨國大型金融機構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價格、利率、匯率及金融市場反復易變性的產(chǎn)物，它反過來又進一步加劇資產(chǎn)價格和金融市場的易變性，由此產(chǎn)生的風險也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風險轉(zhuǎn)移機制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗不足，監(jiān)管準則嚴重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風險。我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》

8、或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對金融衍生品交易給予應有的關(guān)注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于XX年10月通過的新修訂的