國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)策略初探

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1、國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)策略初探國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)策略初探國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不動用自己的資金，依托自身在資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢為客戶辦理各種委托事項，并從中收取手續(xù)費或傭金的服務(wù)性業(yè)務(wù)。根據(jù)1998年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)分為四類，即商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，利用銀行信譽和貸款優(yōu)勢產(chǎn)生的各種擔(dān)保業(yè)務(wù)，貸款承諾業(yè)務(wù)，利用銀行的資源優(yōu)勢為客戶提供服務(wù)性業(yè)務(wù)和金融工具的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)等。隨著外資銀行在中國逐步登陸，外資銀行將以其先進(jìn)的經(jīng)營觀念、高超的營銷策略、優(yōu)化的服務(wù)水平、成熟的金融產(chǎn)品與國有商業(yè)銀行進(jìn)行平等競爭。本文就國有

2、商業(yè)銀行就如何拓展中間業(yè)務(wù)談點粗淺的看法。一、國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性（一）拓展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的需要改革開放20多年來，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的日益深入和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活方式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步活躍，無論是一般個體客戶還是法人客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求，已不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和匯款服務(wù)，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶理財?shù)囊环N社會經(jīng)濟(jì)需要。而近年來，科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子計算機(jī)、通訊自動化、電子銀行等在國內(nèi)銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，為銀行開拓代收代付、信息咨詢、項目評估、代客理財?shù)痊F(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺?？梢?，當(dāng)前和今后，國有

3、商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)不僅面臨著前所未有的市場機(jī)會，而且，金融改革諸項措施的實施到位和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的深刻變化，也已使中間業(yè)務(wù)成為各家金融機(jī)構(gòu)爭奪未來發(fā)展空間的又一焦點。（二）拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行完善功能的需要中間業(yè)務(wù)是接近客戶、爭取客戶的一個必不可少的基礎(chǔ)工作，其發(fā)展程度是衡量一個行整體服務(wù)水平的標(biāo)志。國有商業(yè)銀行應(yīng)把拓展中間業(yè)務(wù)作為完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平、拓展盈利空間的重要手段。通過發(fā)展各種形式的中間業(yè)務(wù)，滿足不同客戶的金融需求，提高自身的知名度，爭取到更多的客戶。通過拓展借記卡、信用卡、代收代付、辦理結(jié)算、電子商務(wù)、代理基金、國債銷售等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步取得成本低、穩(wěn)定性強的存款，從而改善

4、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加穩(wěn)定的業(yè)務(wù)收入，增強同業(yè)競爭能力。（三）拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益的需要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容，具有對資金無要求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強等特點。國有商業(yè)銀行要改變業(yè)務(wù)單一、效益低下的狀況，提高經(jīng)營效益，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，以中間業(yè)務(wù)為突破口，提高中間業(yè)務(wù)的市場占有率，使中間業(yè)務(wù)成為國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的支撐點，和新的效益增長點。（四）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是與國際金融接軌的需要進(jìn)入本世紀(jì)70年代以來，席卷全球的金融改革浪潮，使銀行間的競爭進(jìn)一步加劇，導(dǎo)致銀行不斷突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體體現(xiàn)是存貸業(yè)務(wù)萎縮，收費性業(yè)務(wù)所占份額日益

5、增大。中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容，得到了長足發(fā)展，品種不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步推動了金融生產(chǎn)力的發(fā)展，給現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性影響?，F(xiàn)階段，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域越來越廣，有關(guān)資料統(tǒng)計，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重，最低的已超25，大銀行已超60。從業(yè)務(wù)范圍看，在信托、租賃、結(jié)算等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展了綜合理財、擔(dān)保、貸款承諾、回購協(xié)議等業(yè)務(wù)。可以說，金融業(yè)務(wù)的中間化已經(jīng)與商業(yè)銀行經(jīng)營國際化、證券化一樣成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。隨著金融業(yè)的發(fā)展需要，國有商業(yè)銀行必須參與國際金融競爭，拓展海外市場，同時，外資銀行的不斷涌入，使國有商業(yè)銀行的生存空間日趨縮小，

6、國有商業(yè)銀行只有奮起直追，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步縮小與國際商業(yè)銀行的差距，才能在激烈的金融競爭中爭得一席之地。二、當(dāng)前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題國有商業(yè)銀行大多是上世紀(jì)七十年末和八十年代初恢復(fù)重建和新建，隨著商業(yè)化進(jìn)程的加快，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融業(yè)務(wù)的需要，開辦了一些中間業(yè)務(wù)。特別是商業(yè)化改革以來，中間業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展，但與國外商業(yè)銀行和一些股份制商業(yè)銀行相比，差距很大，還存在不少問題，主要表現(xiàn)在：（一）經(jīng)營觀念和業(yè)務(wù)發(fā)展思路不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要長期以來，受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，員工的觀念仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營上，把中間業(yè)務(wù)看作附屬業(yè)務(wù)，置于可有可無的位置。在開辦過程中，缺乏緊

7、迫感和競爭意識，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場需求缺乏深入細(xì)致的調(diào)查研究和總體規(guī)劃，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分緩慢。（二）缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃和宣傳目前，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展尚處于初級階段，中間業(yè)務(wù)缺乏短、中、長期目標(biāo)和規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)還局限于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實空間沒有被12全文查看拓展，不能及時把握市場變化，確定中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路。在中間業(yè)務(wù)的宣傳上，因為對每一項中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和優(yōu)點宣傳不夠，導(dǎo)致社會公眾