互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及風(fēng)險防范

《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及風(fēng)險防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及風(fēng)險防范摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)也漸漸開始觸及互聯(lián)網(wǎng)，基于網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)越來越多，它的崛起使大眾在進行消費和投資時有了更多面的選擇。新的金融模式，快速的顛覆了大眾過往的消費習(xí)慣，帶給金融行業(yè)前所未有的發(fā)展機遇。但是，機會與風(fēng)險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展急需相應(yīng)的政府部門對其加以監(jiān)督管理。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式加以敘述，對其現(xiàn)存的風(fēng)險進行分析，同時提出相應(yīng)的風(fēng)險措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；風(fēng)險防范互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)和金融相融合的新興產(chǎn)業(yè)，其顛覆了國內(nèi)金融結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，但是由于發(fā)展太過迅速，不斷出現(xiàn)各種問

2、題，而被列為當(dāng)前金融風(fēng)險防范的重點。全面了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，深入研宄其風(fēng)險，對于提高金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險具有深遠的現(xiàn)實意義。一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式（一）第三方支付第三方支付指的是運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，和各大銀行進行簽約，通過電子支付形式來完成銀行和用戶之間的結(jié)算。其運用范圍較廣，不單在線上使用，也常常在現(xiàn)實生活中用到，并且覆蓋移動互聯(lián)網(wǎng)，成為了一種綜合性最強的支付工具。當(dāng)前運用最廣、最為普及的是支付寶和財付通。根據(jù)發(fā)展渠道可以將其分為兩種：第一，獨立第三方支付形式，即支付平臺只給支付系統(tǒng)服務(wù)和支付商品服務(wù)，和電子商務(wù)網(wǎng)站沒有直接關(guān)

3、系。第二，依托平臺的第三方支付形式，它是指貨款先姑且由支付平臺代為保管，等買方收到貨物之后，確定無誤之后，平臺才會把貨款轉(zhuǎn)給商戶。（二）大數(shù)據(jù)金融模式當(dāng)前，大數(shù)據(jù)金融的模式有兩種。第一，供應(yīng)鏈金融，其主要基于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的一些公司而建立，經(jīng)過物流、資金流、信息流而構(gòu)成，大數(shù)據(jù)是其構(gòu)成根基。第二，平?_金融，其是以大數(shù)據(jù)為根基，基于B2C、B2B或者C2C而建立的現(xiàn)代化公司，經(jīng)過在平臺上聚合的物流、資金流和信息流而組成。供應(yīng)鏈金融模式是企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，將客戶資源和供應(yīng)鏈資源加以整合，其中以京東商城最為典型。在此模式中，電商平臺只提供大數(shù)據(jù)金融，起

4、橋梁連接作用，并不承擔(dān)風(fēng)險。而平臺金融模式，則是通過模型數(shù)據(jù)處理及云計算，從而形成訂單或者信用融資模式，主要是通過對網(wǎng)絡(luò)平臺的用戶交易習(xí)慣、數(shù)據(jù)、信息等大數(shù)據(jù)進行云計算，從而實時進行計算分析，得出用戶的信用信息，通過網(wǎng)絡(luò)信用評估體系以及風(fēng)險計算體系，來決定是否向用戶發(fā)放貸款，以及所發(fā)貸款的額度。其具有速度快、效率高等特點。（三）眾籌模式眾籌指的是項目發(fā)起者通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起號召，將大眾的資金其中在一起的一種方式，當(dāng)前常見的方式主要是預(yù)購加團購。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同，眾籌的門檻低，出資份額低，范圍廣，成為很多初次創(chuàng)業(yè)需要融資的公司的首要選擇。其特

5、點有三，第一，在規(guī)定的時間內(nèi)，籌集到目標(biāo)資金項目就算眾籌成功，資金籌集方即可得到資金；第二，每一個眾籌項目都有固定的籌集天數(shù)和資金目標(biāo)，不得隨意更改;第三，眾籌不等于捐款，所有的出資必須有相應(yīng)的匯報。除此之外，平臺網(wǎng)站會收取一定的費用作為盈利。二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險（一）法律風(fēng)險我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)主要都是針對傳統(tǒng)金融活動，但是和其相關(guān)的法律辦法相對較為落后，至今為止，都沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，這就有可能產(chǎn)生由于對交易雙方的職責(zé)和權(quán)力沒有明確規(guī)定而出現(xiàn)的糾紛。（二）市場流動風(fēng)險1.資金集中贖回比如余額寶，不在客戶備付金的繳存

6、范疇內(nèi)，公司就不需要付相應(yīng)的資金。在基金進行贖回時，以轉(zhuǎn)出或者支付的方式，公司若想實現(xiàn)即時到帳就必須使用公司自身的本金來進行支付，或者用客戶的備付金來進行暫時墊付。2.高杠桿率雖然很多P2P網(wǎng)貸平臺對客戶承諾“包賠本金”，可是卻缺少對其保證和制約的相應(yīng)資本。比如“人人貸”，在2012年，其擁有0.03億元風(fēng)險保障金，但是公司的的總成交額達到3.54億元，擔(dān)保杠桿超過100倍。（三）欺詐風(fēng)險P2P網(wǎng)絡(luò)金融公司發(fā)展迅速，其中一些從獨立走向融資，甚至變?yōu)檗k理存款貸款業(yè)務(wù)的組織，早已超出相關(guān)規(guī)定的范圍，再加上這些平臺的信息透明度不高，很容易產(chǎn)生欺詐行

7、為，如非法聚集公眾財產(chǎn)、非法集資等等。三、風(fēng)險防范（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管分辨互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險和業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融功能監(jiān)管的重中之重，而功能監(jiān)管有三種主要方式。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管，具體表現(xiàn)為監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融公司的持有者和領(lǐng)導(dǎo)者，監(jiān)管相關(guān)的系統(tǒng)和資金，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司內(nèi)部加以監(jiān)管。第二，慎重監(jiān)管，其宗旨是對消費者權(quán)益進行保護，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的外部性。第三，對金融產(chǎn)品客戶利益的監(jiān)管。政府應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息披露的透明度和時效性加以監(jiān)管，減少由于信息不對稱造成的消費者權(quán)益受損。同時，完善相應(yīng)的機制，提供給金融消費者在進行維權(quán)時的相關(guān)

8、渠道，以確保消費者自身權(quán)益。最后，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上對消費者維權(quán)信息進行擴散，從而對監(jiān)管過程中有可能產(chǎn)生的漏洞進行填補。如此一來，其他的消費者也會對相關(guān)的問題有所了解，