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1、中小企業(yè)貸款難在何處
2、第1...以私營為主的中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中最富活力的部分，但很多地方的民間中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在？筆者認為主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款難，這在全國各地是不爭的事實。中小企業(yè)貸款究竟難在何處？ 擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè) 自1998年中期至現(xiàn)在，中央政府開始實施積極的財政政策，通過發(fā)行國債，銀行配套貸款，項目投資等形成了規(guī)?？涨暗恼顿Y形勢。在這種形勢下，銀行業(yè)競相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)： 國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點項目貸款；各級市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款?！ ∩鲜鲑J款數(shù)額大、期限長，動輒幾
3、千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內(nèi)沒有風險可言。因此，銀行業(yè)積極主動，千方百計追大成風，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對國有大型企業(yè)貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。國有商業(yè)銀行認為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風險又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了國有商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業(yè)的擠出效應(yīng)?！ °y行呆賬責任在誰 近些年，國有商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經(jīng)濟的積累以及計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡形成的。造成呆賬死賬的
4、企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。 所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)?！袄先龖簟绷粝碌拇糍~死賬是在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責任主要在計劃經(jīng)濟體制。 所謂“新三戶”，一是指投機戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等?！靶氯龖簟毙纬傻拇糍~是建立市場體制過程中階段性的特點?！ o論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，
5、就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸遏制了縣鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展，人為地制造通貨緊縮?！ ≠J款成本高 目前，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大，中介部門收費高，辦理時間長（見附表），使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場機遇，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展?！ °y行權(quán)力集中容易導(dǎo)致“三增” 中小企業(yè)申請貸款，縣級支行沒有審批權(quán)，要報市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時長。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時間
6、，致使企業(yè)錯失發(fā)展機遇；二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟的情況，多數(shù)情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負責，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負責，實際上是集體免責?！ 榇?，呼吁銀行：正確認識中小企業(yè)的重要性，扶助支持縣域經(jīng)濟快速發(fā)展?！ ≈行∑髽I(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對于消化農(nóng)村勞動力有無可比擬的優(yōu)勢。據(jù)測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高
7、財政收入12萬—15萬元。例如筆者所在縣近17億元存差（見附表），如果用5億元來支持中小企業(yè)，既可給1萬人提供就業(yè)機會，6萬人脫貧變富，擴大內(nèi)需就不言而喻了，又可變縣財政赤字為盈余。正確認識中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對推動地方經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義?！ ≈行∑髽I(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機型和關(guān)系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽，歸還本息。 有的人說，生產(chǎn)過剩，沒有市場。請銀行管理人員到廣東、浙江、江蘇、福建、山東等地看看，大多中小企業(yè)都忙著為生產(chǎn)出口產(chǎn)品或為出口
8、產(chǎn)品配套。據(jù)筆者了解，這些中小企業(yè)要取得自己所需的貸款，一樣有不同程度的困難。中西部的中小企業(yè)，也沒有哪一家有大量的庫存產(chǎn)品，大量的中小企業(yè)都盤算著入世以后的機會如何擴大?！ ∮械恼f內(nèi)需不足?？纯粗形鞑康貐^(qū)，有多少城鎮(zhèn)人員等待就業(yè)，有多少農(nóng)村勞動力等待分流。農(nóng)村的消費潛力究竟有多大，這些問題，只要深入基層去調(diào)查，就會明白?！ ∮械恼f放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個人管50家中小企業(yè)，貸款余額1500萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.3‰，一個信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費用最
