擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

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1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程擔(dān)保業(yè)務(wù)具體操作流程主要可歸納為受理、調(diào)查評價(jià)、審批、簽字和擔(dān)保后管理五大階段。第一章?lián)I(yè)務(wù)受理【人員】公司擔(dān)保業(yè)務(wù)受理人【職責(zé)】向擔(dān)保申請人提供業(yè)務(wù)咨詢，受理企業(yè)擔(dān)保申請，收集擔(dān)保申請資料【任職要求】受理人應(yīng)該具備擔(dān)保業(yè)務(wù)基本知識，經(jīng)過適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)培訓(xùn)【操作基本要求】一、接受咨詢受理人接受企業(yè)客戶的擔(dān)保申請咨詢，說明申請擔(dān)保應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。二、擔(dān)保申請受理受理人按照擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)定，要求借款人提供相關(guān)申請資料，主要包括；（一）擔(dān)保申請報(bào)告、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照以證明企業(yè)合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件、

2、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證（特殊行業(yè)需要提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證）。（二）開戶許可證、貸款卡、法定代表人身份證復(fù)印件。（三）企業(yè)近兩年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年的財(cái)務(wù)報(bào)表（四）公司最新章程，驗(yàn)資報(bào)告或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議，聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或歇業(yè)等。（五）采用擔(dān)保方式的，須提供擔(dān)保單位的各證明證書（六）采用抵（質(zhì)）押的方式的，須提供權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物清單及價(jià)值證明材料。（七）經(jīng)辦人和公司法定代表人的聯(lián)系電話（八）本公司要求的其他材料三、資料移交經(jīng)初步判斷符合擔(dān)保公司條件的，受理人應(yīng)當(dāng)在收齊資料后

3、當(dāng)日將擔(dān)保申請資料移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合條件的，將擔(dān)保資料退還擔(dān)保申請人，并向擔(dān)保申請人說明情況。第二章?lián)Ｕ{(diào)查【人員】擔(dān)保調(diào)查人【職責(zé)】調(diào)查人收集整理申請人和反擔(dān)保人有關(guān)資料和信息，調(diào)查人調(diào)查申請人和反擔(dān)保主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶償還能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益、形成調(diào)查報(bào)告后，調(diào)查人必須在調(diào)查報(bào)告上簽字。對調(diào)查資料、反擔(dān)保情況、抵押情況、調(diào)查意見及調(diào)查真實(shí)性負(fù)責(zé)。擔(dān)保調(diào)查須在接到任務(wù)分派后3個(gè)工作日內(nèi)完成。【任務(wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備擔(dān)保業(yè)務(wù)基本知識【操作基本要求】一、資料審閱

4、擔(dān)保調(diào)查人員對客戶提交的資料進(jìn)行審閱，并按照我公司的要求對已有材料進(jìn)行核對。對確實(shí)的資料及時(shí)通知擔(dān)保人補(bǔ)充，對資料中按規(guī)定留存的復(fù)印件的，調(diào)查人要核對復(fù)印件與原件是否一致。對資料的審閱要點(diǎn)應(yīng)包括；（一）基本情況；客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。（二）經(jīng)營狀況；企業(yè)所處行業(yè)日前的發(fā)展情況、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況、在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的所處位置及發(fā)展前景等。（三）財(cái)務(wù)狀況；近兩年和最近一期的資產(chǎn)負(fù)債率，資金結(jié)構(gòu)，資金周轉(zhuǎn)，盈利能力，現(xiàn)金流量，

5、銷售及存款等的變動(dòng)和現(xiàn)狀。（四）融資及信用情況；客戶的融資水平、融資方式、對外擔(dān)保情況；有無逃債、拖欠的不良記錄。（五）經(jīng)營者素質(zhì)；法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識、經(jīng)歷、業(yè)績品德及經(jīng)營管理能力等。（六）客戶資金要求情況（七）反擔(dān)保情況；反擔(dān)保人資格，資信狀況和保證能力等；抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬，價(jià)值，預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等情況。1.對采取法人，其他組織保證的，主要核對保證人的反擔(dān)保資格，受權(quán)情況，資信狀況，代償能力，簽字或印鑒的真?zhèn)巍?.對采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對抵押物狀況進(jìn)行實(shí)地考察，并核實(shí)是否提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的抵押物評

6、估報(bào)告。（八）調(diào)查人人認(rèn)為的其他需要事項(xiàng)二、實(shí)地調(diào)查調(diào)查人與擔(dān)保人約定時(shí)間進(jìn)行實(shí)地核查，主要內(nèi)容包括；（一）、核對資料，包括企業(yè)主題資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、經(jīng)營場所、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營者的基本素質(zhì)、經(jīng)營管理水平是否與資料相一致（二）、考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、員工情況、經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等。（三）、考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵（質(zhì)）押物的形狀、地理位置、權(quán)屬狀況等。三、分析判斷（一）、客戶經(jīng)營情況銷售收入或營業(yè)收入情況，要分析客戶最近十二個(gè)月的銷售收入和營業(yè)收入總額與近兩年來同期銷售收入和營業(yè)收入總額有無差異；對于新辦的

7、企業(yè)，要分析注冊資本的實(shí)際到位情況。（一）客戶擔(dān)保情況分析客戶反擔(dān)保情況，以及抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和變現(xiàn)的難易程度，已在此基礎(chǔ)上對抵押物價(jià)值進(jìn)行預(yù)評估1.以房產(chǎn)做抵押的，要分析抵押物是否合法有效，易變現(xiàn)，房產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租，自用和空置，是否存在財(cái)權(quán)糾紛。2.以土地使用權(quán)做抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)，不得接受集體所有土地使用權(quán)抵押。3.以其他企業(yè)做保證的，要分析保證人的經(jīng)營狀況是否正常，保證能力是否充足。四、饌寫調(diào)查報(bào)告調(diào)查人將實(shí)地調(diào)查情況和分析判斷進(jìn)行匯總形成調(diào)查報(bào)告，第三章?lián)彶閷徟救藛T】審

8、查人、審批人、簽批人【職責(zé)】審查人：對有關(guān)調(diào)查資料從金融法律法規(guī)，產(chǎn)業(yè)政策及擔(dān)保政策和規(guī)章制度進(jìn)行全面審查，對審查意見、風(fēng)險(xiǎn)識別、避險(xiǎn)措施等承擔(dān)審查責(zé)任。審批人：從擔(dān)保政策、規(guī)章制度及風(fēng)險(xiǎn)控制角度對擔(dān)保業(yè)務(wù)申請進(jìn)行審批，對審批意見是否合法和規(guī)、避險(xiǎn)措施是否得當(dāng)承擔(dān)審批責(zé)任。簽