省域農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展模式探索論文

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1、省域農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展模式探索論文【摘要】四川是養(yǎng)豬大省，2007年以來由于仔豬價(jià)格、飼料價(jià)格和豬肉價(jià)格同時(shí)飛漲，且疫情嚴(yán)重，生豬養(yǎng)殖面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率與商業(yè)性保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)相背離，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了內(nèi)在的兩難困境。四川生豬養(yǎng)殖必須探索適合國情省情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式走出困境?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)模式1982年以來,四川率先試辦了耕牛保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、養(yǎng)豬保險(xiǎn)、大牲畜保險(xiǎn)和農(nóng)作物保險(xiǎn)。1993年,四川農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到歷史最高峰,保費(fèi)收入達(dá)到1722萬元。1994年以來農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損較大,..

2、業(yè)務(wù)規(guī)模趨于萎縮,2003年保費(fèi)收入下降到83萬元。2004年5月四川省正式啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到238萬元,比2003年增長188%。隨著農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入逐漸增長,試點(diǎn)項(xiàng)目拓寬到奶牛、生豬、烤煙、麻竹等領(lǐng)域。目前比較成功的是眉山市奶牛保險(xiǎn)試點(diǎn)和資陽市生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)。截止2007年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入7.25億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障161億元。其中能繁母豬保險(xiǎn)在全國率先啟動(dòng)、率先理賠，承保數(shù)量達(dá)491萬頭，生豬承保數(shù)量達(dá)1664萬頭..，居全國首位，約占全國總量的1/3。但是四川省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與農(nóng)業(yè)大省的地位仍有

3、較大差距。特別近年來，四川省頻發(fā)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高、虧損嚴(yán)重，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過120%，而相應(yīng)的政策支持不夠，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，其生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)就是典型事例。一、生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)商業(yè)性運(yùn)營的困境1．生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)損性與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則根本沖突生豬養(yǎng)殖面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性和并發(fā)性，疫情周期和頻率較高，其結(jié)果是成災(zāi)率高、損失嚴(yán)重。高賠付金、管理費(fèi)用及損失準(zhǔn)備金之和小于當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)收入，與商業(yè)保險(xiǎn)盈利目標(biāo)相沖突，偏低的邊際收益，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營者以經(jīng)濟(jì)利益的回報(bào)率來選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而降低生豬養(yǎng)殖

4、險(xiǎn)種的投入和經(jīng)營強(qiáng)度；保險(xiǎn)公司則不可能介入虧損經(jīng)營。因此，抑制保險(xiǎn)供給以至退出其經(jīng)營策略是必然選擇。2．生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)的低補(bǔ)償性與養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性的矛盾常發(fā)性藍(lán)耳病、“豬鏈球菌”疫情等，是生豬養(yǎng)殖平穩(wěn)發(fā)展的最大威脅和風(fēng)險(xiǎn)。由于動(dòng)物疫病和藥物殘留等問題，導(dǎo)致日本、韓國、俄羅斯等不進(jìn)口我國豬肉等偶蹄動(dòng)物產(chǎn)品，其市場風(fēng)險(xiǎn)難以應(yīng)對。作為養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展唯一“保護(hù)傘”政策的低補(bǔ)償遠(yuǎn)低于實(shí)際損失的價(jià)值。3．高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與養(yǎng)豬戶低收入不相容養(yǎng)豬風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)偶發(fā)性和獨(dú)立性，是利用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)為前提的。養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的廣延性、分散性、疫病的復(fù)雜性和成

5、本價(jià)格的不穩(wěn)定性，其性質(zhì)已經(jīng)不屬于典型的可保風(fēng)險(xiǎn)。如果按商業(yè)化操作的要求制定保費(fèi)率，農(nóng)民買不起；如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起，最終導(dǎo)致生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)的有效需求和供給都嚴(yán)重缺乏。二、區(qū)域政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)性保險(xiǎn)向政策性保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變，政府需承擔(dān)如下制度創(chuàng)新的預(yù)期成本：即政府提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架；政府承擔(dān)組建政策性保險(xiǎn)公司的義務(wù)；政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其服務(wù)對象提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼、保費(fèi)補(bǔ)貼、巨災(zāi)補(bǔ)償和優(yōu)惠政策；政府對商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供相關(guān)優(yōu)惠政策?；趪楹褪∏?，本文提出“農(nóng)業(yè)發(fā)展

6、銀行+商業(yè)性保險(xiǎn)公司+保監(jiān)會(huì)”的政府主導(dǎo)性發(fā)展模式。其中①管理機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)對經(jīng)營生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)的商業(yè)公司提供再保險(xiǎn)，提供部分保費(fèi)，經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，制訂財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策。②商業(yè)性保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)直接經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)。③保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行。這種模式是政府主導(dǎo)的、自上而下的生豬養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)經(jīng)營模式，國家根據(jù)效益最大化原則，由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行負(fù)責(zé)生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)劃、政策制訂、宏觀調(diào)控管理、基本險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定和提供生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、主要經(jīng)營生豬養(yǎng)殖保

7、險(xiǎn)監(jiān)管部門設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，也可經(jīng)營經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審查和批準(zhǔn)的自行開發(fā)自愿投保生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)險(xiǎn)種。該模式的科學(xué)性、可行性和可操作性在于：一是充分借鑒了國際上發(fā)展生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，遵循了政策性保險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律。二是充分利用了現(xiàn)有政策性銀行、商業(yè)性保險(xiǎn)公司的資源，實(shí)現(xiàn)了政策性貸款和政策性保險(xiǎn)的有機(jī)融合，有利于發(fā)揮政府政策性金融政策的整體效能，有效規(guī)避信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益，避免市場壟斷，降低財(cái)政支出。三是為生豬養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)體系的盡快構(gòu)建提供了現(xiàn)實(shí)可行性，避免了機(jī)構(gòu)設(shè)置的巨大財(cái)政成本投入。四是符合保護(hù)農(nóng)民利益、提高農(nóng)村

8、金融體系支農(nóng)作用的宗旨。三、對生豬養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)的政策建議1．財(cái)政補(bǔ)貼政策各級(jí)財(cái)政應(yīng)進(jìn)一步提高生豬養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼，將生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入各級(jí)財(cái)政預(yù)算。具體包括：第一，提供保費(fèi)補(bǔ)貼。對保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，由政府按照保險(xiǎn)公司對養(yǎng)豬戶收取的保費(fèi)收入比例給予全額補(bǔ)貼經(jīng)營費(fèi)用，保