當(dāng)前票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及建議

《當(dāng)前票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及建議 》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、當(dāng)前票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及建議[摘要]由于現(xiàn)行票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)制度嚴(yán)重滯后于票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際。存在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)難抑制、真實(shí)交易背景難落實(shí)等問(wèn)題，并且票據(jù)相關(guān)制度的不完善在一定程度上抑制了票據(jù)業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)、發(fā)展與創(chuàng)新。為此。筆者在山西省范圍內(nèi)進(jìn)行了調(diào)研，以期對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)制度的修改提供有價(jià)值的建議?！　關(guān)鍵詞]票據(jù)；難點(diǎn)；流轉(zhuǎn)；建議　　　　一、當(dāng)前票據(jù)使用中存在的難點(diǎn)及建議　　　　(一)結(jié)算手續(xù)費(fèi)率偏低，保證金制度“空白”，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)難抑制　　一是結(jié)算手續(xù)費(fèi)率偏低?！吨Ц督Y(jié)算辦法》規(guī)定：辦理銀行承兌匯票的手續(xù)費(fèi)為

2、票面金額的萬(wàn)分之五。這與貸款利率相差懸殊。而對(duì)于超過(guò)保證金的部分。金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上承擔(dān)著與發(fā)放貸款同樣的風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行承兌匯票的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱。二是保證金制度存在“空白”。目前，在人民銀行并沒(méi)有對(duì)銀行承兌匯票保證金的收取做出任何具體的交存比例規(guī)定的情況下，各簽發(fā)銀行普遍已經(jīng)采取收取保證金的方式簽發(fā)銀行承兌匯票。但是各行對(duì)交存的比例規(guī)定卻參差不齊，既可以為100％，也可為O。極易形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)局面。也加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)?！　〗ㄗh：適當(dāng)提高結(jié)算手續(xù)費(fèi)率并盡快建立保證金制度。　　　　(二)票據(jù)的無(wú)因性與票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)

3、系相矛盾，真實(shí)交易背景難落實(shí)　　按照現(xiàn)有制度規(guī)定：出票人不得簽發(fā)貼現(xiàn)無(wú)對(duì)價(jià)的、無(wú)真實(shí)交易背景的銀行承兌匯票。但在實(shí)際操作中，一是受部分銀行為完成存款、貸款等“硬性指標(biāo)”，提高工作業(yè)績(jī)等主觀因素影響，在辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)只注重匯票本身的真實(shí)性，放松對(duì)企業(yè)提交的增值稅發(fā)票、商品交易合同的審查；二是受客觀因素制約。如免稅單位無(wú)增值稅發(fā)票、真?zhèn)舞b別技術(shù)手段滯后等，使這一真實(shí)性控制措施流于形式?！　〗ㄗh：以立法形式嚴(yán)格將票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系與票據(jù)關(guān)系區(qū)別開(kāi)來(lái)。強(qiáng)化票據(jù)的無(wú)因性，使票據(jù)的信用功能合法化。　　　　(三)簽發(fā)票據(jù)金額上

4、限不明確。巨額票據(jù)簽發(fā)難控制　　現(xiàn)行票據(jù)管理辦法雖然對(duì)單張票據(jù)的金額規(guī)定了上限，但對(duì)同一企業(yè)同一天共計(jì)可以簽發(fā)多少金額的票據(jù)并沒(méi)有明確規(guī)定，給個(gè)別企業(yè)利用制度漏洞、通過(guò)化整為零的手段，在同一天開(kāi)出巨額銀行承兌匯票提供了機(jī)會(huì)。　　建議：明確規(guī)定同一企業(yè)一天可以簽發(fā)票據(jù)金額的上限。　　　　(四)真?zhèn)舞b別技術(shù)手段滯后，票據(jù)詐騙風(fēng)險(xiǎn)難防范　　一是防偽鑒別技術(shù)與造假技術(shù)不成比例。目前各行鑒別技術(shù)手段相對(duì)落后。大部分柜員只是以肉眼目測(cè)的方法核對(duì)圖形印鑒、票據(jù)底紋、防偽標(biāo)識(shí)等。不法分子利用這一弱點(diǎn)，利用其先進(jìn)的電子掃描設(shè)備

5、和技術(shù)，偽造、變?cè)炱睋?jù)和印章，使假票據(jù)輕易蒙騙過(guò)關(guān)，呈現(xiàn)出犯罪分子偽造手段科技含量高，銀行票據(jù)防偽能力和鑒別方法相對(duì)滯后的問(wèn)題。二是查詢查復(fù)環(huán)節(jié)不完善。目前各行匯票真實(shí)性查詢的方式主要為電子查詢和電話查詢，缺少到簽發(fā)行的實(shí)地驗(yàn)證。這為內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行票據(jù)詐騙和克隆票據(jù)提供了機(jī)會(huì)，而且在銀行承兌匯票查詢查復(fù)中，回復(fù)均為“我行曾簽、真?zhèn)巫赞q”，這些在防范票據(jù)詐騙方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！　〗ㄗh：大力推廣支付密碼器，提高票據(jù)真?zhèn)舞b別技術(shù)?！　　　?五)票據(jù)的舉證責(zé)任規(guī)定不合理，持票人利益難維護(hù)　　《票據(jù)法》第十二條規(guī)定

6、：“以欺詐、偷盜或者脅迫等取得票據(jù)的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因重大過(guò)失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(法釋[2000]32號(hào))第九條規(guī)定：“向人民法院提起訴訟時(shí)。持票人有責(zé)任提供訴爭(zhēng)票據(jù)。該票據(jù)的出票、承兌、交付、背書(shū)轉(zhuǎn)讓涉嫌欺詐、偷盜、脅迫、恐嚇、暴力等非法行為的，持票人對(duì)持票的合法性應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)舉證。”但一方面由于票據(jù)是無(wú)因信用工具，根據(jù)“無(wú)因”的特點(diǎn)，票據(jù)債權(quán)人對(duì)票據(jù)債務(wù)人行使權(quán)力時(shí)，就其取得票據(jù)

7、有無(wú)原因，或原因是否得當(dāng)，不負(fù)另外舉證責(zé)任；另一方面如果由持票人負(fù)舉證責(zé)任，就可能助長(zhǎng)債務(wù)人濫用抗辯權(quán)，從而可能使正當(dāng)持票人的合法權(quán)益受到損害。因此，應(yīng)從法律上對(duì)舉證責(zé)任人予以明確?！　〗ㄗh：應(yīng)明確債務(wù)人以欺詐、偷盜、脅迫、惡意和重大過(guò)失等原因而對(duì)持票人主張抗辯，應(yīng)自負(fù)舉證責(zé)任，未能提供有效證明的，應(yīng)推定為善意取得，確定票據(jù)的合法性。　　　　(六)制度建設(shè)出現(xiàn)盲區(qū)，善意持票人利益難保護(hù)　　我國(guó)《票據(jù)法》未明確規(guī)定保護(hù)善意取得有連續(xù)背書(shū)的持票人利益。在實(shí)際中，一是當(dāng)票據(jù)喪失后，根據(jù)《票據(jù)法》第十五條規(guī)定，喪失票

8、據(jù)人在票據(jù)到期前有權(quán)掛失止付及進(jìn)行公示催告，付款人在接到通知后有義務(wù)暫停支付。但如果此時(shí)有善意且支付了對(duì)價(jià)的持票人提示被偽造背書(shū)的票據(jù)請(qǐng)示承兌、付款時(shí)，付款人及人民法院應(yīng)當(dāng)如何面對(duì)這兩個(gè)權(quán)利平等的當(dāng)事人。二是付款企業(yè)賬戶凍結(jié)，法院要求銀行停止支付以該企業(yè)為付款人的票據(jù)款項(xiàng)。善意持票人無(wú)法如期獲得票面金額。票據(jù)本身具有無(wú)因性，并-且票據(jù)法是強(qiáng)行法，到期見(jiàn)票付款是法律強(qiáng)制要求，法院限制銀行支付票據(jù)款項(xiàng)的