淺論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議論文

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1、淺論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議論文【摘要】目前我國(guó)消費(fèi)信貸正處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。文章在總結(jié)我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸所面臨的主要問(wèn)題，并提出了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策?！娟P(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸；現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策一、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開(kāi)始較大規(guī)模地開(kāi)展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開(kāi)展起來(lái)。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸

2、款占絕大部分。我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國(guó)基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長(zhǎng)的客戶需求..，努力開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。（二）消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征發(fā)生了重要變化，從過(guò)去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣(mài)方市場(chǎng)過(guò)渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過(guò)于求的買(mǎi)方市場(chǎng)

3、。在相對(duì)過(guò)剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒(méi)有足夠的市場(chǎng)需求來(lái)實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費(fèi)信貸這一新的消費(fèi)方式。（三）住房貸款已成為我國(guó)消費(fèi)信貸的主要形式雖然我國(guó)全面開(kāi)辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見(jiàn)。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個(gè)人住房貸款在我國(guó)消費(fèi)信貸總額中的比重可能會(huì)有所下降，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的主導(dǎo)地位不會(huì)改變。（四）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡從全國(guó)情況看，由于剛剛起步，消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還不盡如人

4、意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。二、我國(guó)現(xiàn)階段制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙雖然消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問(wèn)題和矛盾。初步分析，其中的制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個(gè)方面。（一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)

5、信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。我國(guó)居民收入特別是持久性收入增長(zhǎng)緩慢以及收入分配差距過(guò)大可以說(shuō)是開(kāi)展消費(fèi)信貸的主要障礙。（二）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國(guó)消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來(lái)看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源不清晰，銀行不好掌握消費(fèi)者信用程度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過(guò)程中，個(gè)人信用難以

6、把握。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。消費(fèi)信貸資金來(lái)源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來(lái)源是商業(yè)銀行的信貸資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開(kāi)展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。（三）社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善社會(huì)消費(fèi)環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國(guó)目前缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式。同時(shí)，我國(guó)供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都

7、將制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。三、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的建議（一）調(diào)整收入分配政策，培育和壯大消費(fèi)信貸的主體階層從根本上說(shuō)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，支撐市場(chǎng)的主體就是中等收入階層。針對(duì)當(dāng)前高收入階層消費(fèi)活躍和低收入階層消費(fèi)潛力不大的現(xiàn)實(shí)，消費(fèi)信貸的主體和對(duì)象的重點(diǎn)要抓住中等收入階層。消費(fèi)信貸從某種意義上是錦上添花而不是雪中送炭，高收入階層不需要消費(fèi)信貸，只有中等收入階層恰恰是使用消費(fèi)信貸的市場(chǎng)主體。因此，在中國(guó)要發(fā)展消費(fèi)信貸必須改革收入分配政策，培養(yǎng)中等收入階層。同時(shí)，要強(qiáng)化消費(fèi)者的消費(fèi)信貸觀念，切實(shí)提高居民的心理承受能力。（二）完善消費(fèi)信貸的品種方

8、式和業(yè)務(wù)規(guī)程，推廣普及信用卡目前消費(fèi)信貸手續(xù)繁雜、品種方式單一，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。不同的信貸品種所面向的消費(fèi)群體大不相同，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須充分考慮這些不同居民的消費(fèi)需求