互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究　　一、引言　　互聯(lián)網(wǎng)金融指的是在傳統(tǒng)金融行業(yè)中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得傳統(tǒng)金融理財(cái)模式變得更加快捷、更加方便的一種金融形式。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，人們的理財(cái)及投資方式也發(fā)生了變化，大大提升了投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和效益型。然而，在實(shí)際發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著嚴(yán)重的安全問題，這就需要我們建立一套相對完善、健全的監(jiān)管模式，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與穩(wěn)定性。　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合物，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種能夠快速實(shí)現(xiàn)資金配置和融通的一

2、種新型的金融模式。就目前而言，我國除了傳統(tǒng)的網(wǎng)銀之外，還包含金融理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售、保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售、網(wǎng)絡(luò)證券交易、網(wǎng)絡(luò)小額貸款以及第三方電子支付等互聯(lián)網(wǎng)金融形式。自從2013年6月13日支付寶推出了余額寶理財(cái)產(chǎn)品之后，據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)，截止到當(dāng)年的8月中旬，短短兩個月時(shí)間內(nèi)余額寶的業(yè)務(wù)量就超過250億元人民幣，且表現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭?！　。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的空白進(jìn)行有效的填補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)來有效實(shí)現(xiàn)對資金信息的交易和對接，在整個交易的過程中，資金的供需雙方不需要見面即可完成，明顯提升了交易

3、的效率，降低了交易成本。手續(xù)簡單、單筆交易額度小、收益高是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特征。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的都是中小企業(yè)客戶與零散的個人客戶，貸款的額度也相對較小，循環(huán)周期較短，且風(fēng)險(xiǎn)較低。然而這一點(diǎn)并未受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則有效填補(bǔ)了這一空缺，受到人們的歡迎?！　。ㄈ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式靈活多樣。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有著多元化的發(fā)展模式，其中P2P貸款平臺、第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)是主流機(jī)構(gòu)。最近幾年以來，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也加入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，市場競爭更加激烈。例如，招商銀行開通了“錢包”

4、，建設(shè)銀行推出了“善融商務(wù)”等業(yè)務(wù)?！　∪?、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患　?。ㄒ唬┤狈ν晟频姆煞ㄒ?guī)進(jìn)行監(jiān)管。因互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，導(dǎo)致法律法規(guī)對這方面的監(jiān)管還處于空白狀態(tài)，具體來說，主要原因可以表現(xiàn)為以下兩個方面：第一，之前關(guān)于金融行業(yè)的法律法規(guī)都是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)頒布的，其主要是對傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的問題進(jìn)行監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，尚未建立完善的法律法規(guī)；第二，作為互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的復(fù)雜性和系統(tǒng)性，加上互聯(lián)網(wǎng)的廣泛及快捷等特點(diǎn)，大大提升了這方面立法的難度；

5、第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律涉及到金融、管理及計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域，在立法的過程中需要法學(xué)、管理學(xué)以及計(jì)算機(jī)等方面的專家進(jìn)行通力合作，所以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的立法周期相對較長?！　。ǘ┵Y金安全性不足。相比對傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融中的資金安全性存在明顯不足，具體來說主要表現(xiàn)為以下兩個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入要求不高，使得網(wǎng)絡(luò)平臺資質(zhì)不足，監(jiān)管不足；第二，籌集的資金需要在網(wǎng)絡(luò)平臺上停留一定時(shí)間，這就對資金的安全性構(gòu)成嚴(yán)重威脅，且資金去向存在一定的模糊性?！　。ㄈ┬畔踩L(fēng)險(xiǎn)較高。相比較傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融極易受到來自網(wǎng)

6、絡(luò)內(nèi)外的系統(tǒng)攻擊，具有較高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。無論是對客戶敏感信息、認(rèn)證介質(zhì)的保護(hù)，還是對信息系統(tǒng)的運(yùn)維管理等任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會導(dǎo)致相應(yīng)信息安全問題出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中，需要嚴(yán)重依賴電子支付平臺，一旦網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行、網(wǎng)絡(luò)硬件以及數(shù)據(jù)傳輸不健全，則極易遭到病毒及黑客的攻擊，使得系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓、資金盜用、客戶資料泄露等信息安全風(fēng)險(xiǎn)事故?！　。ㄋ模┟媾R洗錢風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，整個互聯(lián)網(wǎng)金融交易都是在虛擬的環(huán)境下進(jìn)行了，除了交易記錄，甚至不會留下任何的影像和簽名痕跡，在具體操作過程中，主要是通過證書、密鑰以及數(shù)字簽名等方式

7、對交易雙方的身份進(jìn)行認(rèn)證。這種極為隱蔽性的交易給金融機(jī)構(gòu)的識別來帶了一定的困難，極易被不法分子鉆空子，從事非法交易。在具體操作過程中，不法分子通過虛假的商品交易，達(dá)到他們套現(xiàn)、洗錢等的非法目的?！　∷?、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管措施　?。ㄒ唬ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系予以不斷的健全和完善。第一，制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律系統(tǒng)。對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行及時(shí)的修訂和完善，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及存在問題制定相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，以法律的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和性質(zhì)予以明確，并對其資格條件、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營方式、風(fēng)險(xiǎn)

8、防范等作出相應(yīng)的規(guī)定。第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系進(jìn)行健全和完善。對互聯(lián)網(wǎng)安全以及個人信息保護(hù)等與互聯(lián)網(wǎng)金融相配套的法律體系予以完善，對有效推進(jìn)其發(fā)展的原則性問題、框架性問題進(jìn)行細(xì)化立法。第三，對互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)部門制定相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中出借人、借款人以及平臺運(yùn)營商等提供規(guī)范性指導(dǎo)?！　。ǘヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系予以構(gòu)建和完善。第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體予以明確。采取