商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)論文商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論

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1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)論文商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展摘要：隨著我國(guó)居民收入不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增大，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。該文就目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問(wèn)題進(jìn)行分析，并結(jié)合目前實(shí)際提出了相應(yīng)的建議，期望能對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展有所幫助?！　￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融市場(chǎng)　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。在金融產(chǎn)品日益豐富,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下,各商業(yè)銀行紛

2、紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù),具有十分廣闊的發(fā)展前景。　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀　　隨著人們生活水平的提高,越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但也得到了快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過(guò)2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)。2008年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的"監(jiān)管風(fēng)暴"，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受

3、到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題　　（一）理財(cái)產(chǎn)品種類少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重　　我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品僅局限于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金等的簡(jiǎn)單組合，各商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。如建行的“樂(lè)當(dāng)家”、工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、招商銀行的“金葵花”、中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”和民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”等品牌。它們的業(yè)務(wù)范圍是把現(xiàn)有的業(yè)

4、務(wù)進(jìn)行重新整合,沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì),沒(méi)有個(gè)性化產(chǎn)品,客戶在任何一家銀行所接受的服務(wù)基本相同,沒(méi)有本質(zhì)性的區(qū)別。在這種情況下,商業(yè)銀行無(wú)疑是為有差別的客戶提供了無(wú)差別的服務(wù),對(duì)不同收入和支出情況的家庭推薦風(fēng)險(xiǎn)和收益相同的產(chǎn)品,提供相似的服務(wù),根本無(wú)法滿足客戶內(nèi)在的理財(cái)要求?！　。ǘI(yè)人才缺乏　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高

5、素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范?！　。ㄈ┓謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展　　由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，這在很

6、大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　。ㄋ模┎煌晟频慕鹑谑袌?chǎng)監(jiān)管阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展　　我國(guó)的現(xiàn)代金融市場(chǎng)從建立至今經(jīng)歷的時(shí)間比較短暫,市場(chǎng)小,能夠提供的商品和服務(wù)少,且限制較多,各種機(jī)制均不完善,投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。僅以2005年底至2008年底的證券市場(chǎng)為例,我們就不難看出,我國(guó)單邊的證券市場(chǎng)極不穩(wěn)定,不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)的制約,許多客戶不愿意購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較大的高收益產(chǎn)品,也使商業(yè)銀行的很多新產(chǎn)品無(wú)法體現(xiàn)其本身的價(jià)值,無(wú)法受到客戶的青睞?！　∪⑽覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新　　商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合

7、作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求?！　。ǘ┘哟髮I(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)　　我國(guó)目前已經(jīng)成立了中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì),也設(shè)立了理財(cái)規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認(rèn)證制度,但如果僅依靠認(rèn)證來(lái)培養(yǎng)出知識(shí)水平與能力水平兼具的理財(cái)師,恐怕還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以,銀行業(yè)需要引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外