淺論當(dāng)前民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策

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1、淺論當(dāng)前民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策淺論當(dāng)前民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策一、民間借貸的定義民間借貸，法律沒(méi)有準(zhǔn)確的界定，學(xué)者對(duì)其也眾說(shuō)紛紜，有些學(xué)者認(rèn)為其行為應(yīng)限制在公民之間，也有學(xué)者認(rèn)為除與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸關(guān)系外的所有，都應(yīng)歸納入民間借貸的范疇。就筆者而言，民間借貸是指在不違背國(guó)家法律的范圍內(nèi)，通過(guò)個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與非金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)商一致達(dá)成的以轉(zhuǎn)移資金用益物權(quán)為目的的一種非正規(guī)渠道的金融活動(dòng)。民間借貸之所以成為中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金，其意義在于其彌補(bǔ)了國(guó)家金融信貸資金的不足，其存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個(gè)金融活動(dòng)不可或缺的組成部分，同時(shí)它也是一種直接的融資渠道，也

2、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。二、我國(guó)民間借貸存在的突出問(wèn)題借貸是最常發(fā)生在我們身邊的民事行為，每個(gè)人一生或多或少都勢(shì)必要接觸借貸這一行為，當(dāng)前民間借貸存在的一些突出問(wèn)題如下：（一）民間借貸利率過(guò)高。1.高利存在的原因。從古至今，供不應(yīng)求一直都是高利貸頑固存在的原因，當(dāng)銀行信貸緊縮，間接融資渠道被堵塞，人們對(duì)于資金的強(qiáng)大需求無(wú)法得到滿(mǎn)足時(shí)，尋求直接融資渠道就成為唯一可以解決問(wèn)題的途徑，一般情況下，民間借貸沒(méi)有抵押品可以拍賣(mài)和轉(zhuǎn)讓,一旦借款人違約,會(huì)給資金貸放者造成巨大的損失，作為對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,資金貸放者在放貸時(shí)會(huì)提高利率,利率中包含了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的因素。2.高利可能造成的后果。一是高利會(huì)

3、給個(gè)人或企業(yè)增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。從借貸目的上看，民間借貸在一定程度上可以緩解中小企業(yè)的資金困難，填補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法填補(bǔ)的資金缺口，但是以長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，企業(yè)必然要承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果這筆資金運(yùn)用得宜，企業(yè)就可以轉(zhuǎn)為危機(jī)，如果不能將其妥善運(yùn)用，很可能導(dǎo)致企業(yè)業(yè)績(jī)下滑、無(wú)力償還貸款，甚至走向關(guān)停倒閉的命運(yùn)。二是進(jìn)一步拉大貧富差距。目前，中國(guó)已經(jīng)成為世界上貧富差距最大的國(guó)家之一，資金的強(qiáng)大需求與資金的弱小提供之間的矛盾，意味著越是貧窮的借款方，其對(duì)資金的需求就越迫切，不可避免的其民間借貸資金的利率水平夜越高。三是容易引發(fā)違法犯罪行為，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。受民間借貸高收益的誘惑，很多原本沒(méi)有足夠資金進(jìn)行發(fā)放

4、貸款的個(gè)人或者企業(yè)，以非法集資、詐騙金融機(jī)構(gòu)或者挪用公款等違法方式籌集資金來(lái)進(jìn)行放貸，而當(dāng)債務(wù)人無(wú)力法償，債權(quán)人急于收回貸款時(shí)，也容易催生出另一個(gè)違法團(tuán)體——黑社會(huì)。（二）以借貸為名義的非法集資行為。根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。1.問(wèn)題存在的原因。資金相當(dāng)于企業(yè)的血液，一個(gè)企業(yè)是否擁有足夠的資金是企業(yè)的能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國(guó)中小企業(yè)普遍

5、存在“融資難”，這已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。中小企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力都不足，對(duì)于資金的需求類(lèi)型多、頻率高，特別是在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要提供一定的抵押品，但我國(guó)目前現(xiàn)狀規(guī)定，土地是屬于國(guó)家所有與集體所有的，這就給企業(yè)貸款設(shè)置了很高的門(mén)檻。同時(shí)，我國(guó)整個(gè)金融體系并未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和商業(yè)化，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上其貸款大都是面向大型企業(yè)，或者是由雄厚背景的企業(yè)，這在客觀上大大減少了銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)能力。企業(yè)要發(fā)展，就必須另辟蹊徑，親朋好友、內(nèi)部職工以及一些非金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。2.非法集資可能造成的后果。一是民事責(zé)任。非法集資中的集資者很可能因?yàn)榻?jīng)

6、營(yíng)不善而無(wú)法如期向集資對(duì)象支付約定的利息或者報(bào)酬，導(dǎo)致集資對(duì)象要求進(jìn)行清退，企業(yè)面臨破產(chǎn)?！斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》明確規(guī)定：因參與非法集資等非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，所形成的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法集資等非法金額業(yè)務(wù)活動(dòng)的國(guó)有銀行和其他金額機(jī)構(gòu)以及其他任何單位。債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余非法財(cái)物的，予以沒(méi)收，就地上繳中央金庫(kù)。二是行政責(zé)任。當(dāng)企業(yè)面對(duì)集資對(duì)象的起訴，中國(guó)銀行介入調(diào)查取締，根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定：“非法金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)中國(guó)人民銀行宣布取締，有批準(zhǔn)部門(mén)、主管單位或者組建單位的，由批準(zhǔn)部門(mén)、主管單位或者組建單位

7、負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)；沒(méi)有批準(zhǔn)部門(mén)、主管單位或者組建單位的，由所在地的地方人民政府負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)。從事非法金融業(yè)務(wù)尚不構(gòu)成犯罪的“由中國(guó)人民銀行沒(méi)收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒(méi)有非法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款?！比切淌仑?zé)任。企業(yè)的非法集資這一行為還可能涉嫌《刑法》第176條非法吸收公眾存款罪、第淺論當(dāng)前民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策第2頁(yè)179條擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪、