淺探商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

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1、淺探商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范摘要：隨著我國(guó)消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策　　　　一、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)　　　?。ㄒ唬┙杩钊说男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)　　借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個(gè)人消費(fèi)信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。　　首先，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信

2、的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷?！　∑浯?，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大?！　∽詈?，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也

3、不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)?！　。ǘ﹤€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)　　首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對(duì)基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無(wú)效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款，而給銀行造成的損失?！　?/p>

4、其次是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以個(gè)人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒(méi)有特殊原因，滯銷樓盤(pán)忽然熱銷，樓盤(pán)售價(jià)與周?chē)鷺潜P(pán)相比明顯偏高；開(kāi)發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購(gòu)買(mǎi)同一樓盤(pán)，或一人購(gòu)買(mǎi)多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對(duì)所購(gòu)房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)間等與所購(gòu)房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒(méi)有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬來(lái)還款；借款人集體中斷還款?！　∽詈笫菆?zhí)行交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)

5、執(zhí)行錯(cuò)誤。　?。ㄈ┡c消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全　　現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)

6、生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。二、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策　　　?。ㄒ唬┙⒖茖W(xué)的信用評(píng)價(jià)制度　　消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個(gè)人誠(chéng)信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評(píng)價(jià)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實(shí)現(xiàn)這些非銀行數(shù)

7、據(jù)的收集?！　。ǘ┙y行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系　　銀行內(nèi)部要建立專門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后

8、檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督?！　。ㄈ┩晟葡M(fèi)貸款的擔(dān)保制度　　消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消