我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系構(gòu)建研究

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1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系構(gòu)建研究【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)的機(jī)制,能夠穩(wěn)定農(nóng)民的生話水平,保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn),有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。本文分析了政府支持力度不夠、農(nóng)民自身農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資能力差等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困難的原因,并提出解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資不足的對(duì)策?！　　娟P(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系　　　　一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涵義　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對(duì)象因遭受自然災(zāi)害受到損失而給子補(bǔ)償?shù)囊环N方式,是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)偡绞?在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用,是政

2、府保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),緩解農(nóng)民收入波動(dòng),穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至確保國家糧食安全的有效工具之一,具有社會(huì)其他經(jīng)濟(jì)機(jī)制所不可豐替代的作用和功能,為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強(qiáng)有力的保障。　　(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀　　我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來,已經(jīng)經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展,對(duì)我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展起到一定的保障作用,但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中還面臨諸多問題。目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可說是兩個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“弱弱結(jié)合”,我國農(nóng)業(yè)的成災(zāi)面積和受災(zāi)面積比例均高:在保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的水平非常低;尤其是在特大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失中,保險(xiǎn)承保比例與賠償比例都很低,整體還是處于一個(gè)較低的發(fā)展水平?！　《?、我國農(nóng)

3、業(yè)保險(xiǎn)融資面臨的問題　　(一)政府支持力度不夠　　近年來政府非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,但是實(shí)踐中,在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上政府采取的方式過于單一,主要是直接救助,很少采用政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃資金參與的方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供資助或補(bǔ)貼?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免繳營業(yè)稅外,沒有國家財(cái)政補(bǔ)貼資金支持,也沒有再保險(xiǎn)支持。而且由于我們的經(jīng)營管理機(jī)制和機(jī)構(gòu)不夠健全,缺乏相關(guān)的立法使得國家的支持力度明顯不夠。　　(二)農(nóng)戶自身的融資渠道匱乏、資金有限?！　∥覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低,究其原因農(nóng)民資金有限,融資能力差。一方面農(nóng)民的收入水平過低是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素。農(nóng)民收入過低,增民幅度過慢,從貨幣需求的角度來看,農(nóng)民

4、必然把有限收入投入到滿足基本生活的生存需求上,而無力顧及保障需求和投資需求。這樣一來參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然就少。另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過高。在收入有限的制約下,農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率過高加重了消費(fèi)低的程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加劇,農(nóng)民盼望農(nóng)險(xiǎn)“保護(hù)傘”能為其生產(chǎn)、生活帶來保險(xiǎn)保障。然而,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征,使其高損失率和高費(fèi)用率。我國一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高9%~10%,且農(nóng)業(yè)收入僅占農(nóng)民收入的1%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足就不足為怪了?！　?三)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困難　　我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了需求方面的不足,還面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏的問題。究其原因保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域也面臨著融資難的困境?！　∈紫?農(nóng)業(yè)

5、保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高,不利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使大量的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故,遭受巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中還存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查,我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中,道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占其賠款的20%。其次,保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤的日標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司以追求利潤最大化為其最終經(jīng)營日標(biāo)。高利潤險(xiǎn)種的存在加速了農(nóng)險(xiǎn)資金的轉(zhuǎn)移。近年來,我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)高速增民,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻日漸姜縮,這正是各保險(xiǎn)人理性行為選擇的結(jié)果,必將使商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金投入不足。三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系構(gòu)建設(shè)想　　為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資難的困境

6、,必須建立一個(gè)強(qiáng)有力的融資體系,保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用得以完全的發(fā)揮,進(jìn)而促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展,加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè),促進(jìn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定?！　?一)保證政府的融資支出　　1.健全法制法規(guī)體系　　盡快立法以保障農(nóng)業(yè)政策的執(zhí)行和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,并以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、準(zhǔn)公共物品的定位予以確立,其融資保障范圍、保障水平、稅收規(guī)定、資金的籌集和運(yùn)用等都應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范,這樣才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融資能夠依法實(shí)施。　　2.制定相關(guān)優(yōu)惠政策并保證貫徹實(shí)施　　有了法律的保障,還需政府提高其融資補(bǔ)貼。政府應(yīng)在財(cái)力允許的范圍內(nèi),充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策,除現(xiàn)存補(bǔ)貼方式,應(yīng)通

7、過給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)用上的補(bǔ)貼、貸款政策等優(yōu)惠,要讓農(nóng)民得到實(shí)實(shí)在在的收益,并通過投保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)功能,最終調(diào)整其行為和觀念。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,政府也應(yīng)提供財(cái)政支持與政策優(yōu)惠。　　3.提高農(nóng)民收入水平　　農(nóng)民的收入水平是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的根本因素。如果農(nóng)民連溫飽問題都未解決,農(nóng)民就不會(huì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),何況農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因此,要想把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求變成有效需求,最根本的途徑就是提高農(nóng)民的收入水平。　　(二)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的融資渠道　　1.推