家庭理財(cái)分析報(bào)告案例

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1、財(cái)務(wù)分析報(bào)告尊敬的張女士：首先，非常感謝您在百忙之中抽出寶貴的時(shí)間，能夠與我溝通關(guān)于您家庭的理財(cái)問題。能夠?yàn)槟@樣的成功人士服務(wù)，不但是我的榮幸，而且讓我深深地感覺到您對于我的那份信任。通過數(shù)小時(shí)的交談，我感觸頗豐。對于您事業(yè)的了解，讓我意識到了您內(nèi)心對于成功的渴望和執(zhí)著，感覺到了您面對困難時(shí)的那種堅(jiān)韌和勇氣，也開心的看到了您在享受今天事業(yè)成就的同時(shí)，已經(jīng)計(jì)劃通過專業(yè)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，對于未來進(jìn)行積極的籌劃和準(zhǔn)備。一、理財(cái)目標(biāo)：經(jīng)過與您的溝通后得知，您希望通過資產(chǎn)配置，達(dá)成以下短期及中長期目標(biāo)1、為孩子準(zhǔn)備養(yǎng)老金，希望他可以在60周歲的時(shí)候，可以

2、拿到相當(dāng)于如今1800元左右的退休工資，并且持續(xù)領(lǐng)取至80周歲；2、您希望每月投入固定的金額，通過5年左右的資金積累，可以達(dá)到150萬左右的資金積累；3、希望在近期通過貸款購買一輛價(jià)格為70萬左右的豪華汽車；二、財(cái)務(wù)分析與理財(cái)目標(biāo)一、家庭財(cái)務(wù)狀況：1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款20萬信用卡貸款余額0預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)0消費(fèi)貸款余額0定期存款0汽車貸款余額0國債0房屋貸款余額70萬企業(yè)債、基金及股票7萬房地產(chǎn)360萬其它0汽車及家電購買時(shí)18萬，現(xiàn)價(jià)約等于6~7萬其它20萬（車位）+5萬（公積金及港幣）資產(chǎn)總計(jì)418萬負(fù)債總計(jì)70萬凈資產(chǎn)348

3、萬2、家庭稅后收支表收入支出年家庭收入96萬餐飲及生活開支7.2萬年終獎(jiǎng)0保險(xiǎn)費(fèi)0債券利息和股票分紅0教育費(fèi)6萬證券買賣差價(jià)0按揭/租金20.4萬交通費(fèi)3.6萬通訊費(fèi)1.2萬其它2.16萬（退休金）其它12萬+2萬周轉(zhuǎn)金合計(jì)98.16萬合計(jì)52.4萬月均8.18萬月均4.36萬年結(jié)余45.76萬3、家庭保險(xiǎn)狀況表本人投保情況社保，無商業(yè)保險(xiǎn)家人投保情況愛人，已交社保（未退休），孩子上學(xué)中4、家庭財(cái)務(wù)比率表及相關(guān)分析通過對您家庭的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，我計(jì)算得到以下財(cái)務(wù)比率表，請?zhí)貏e注意紅色字體部分的內(nèi)容。家庭財(cái)務(wù)比率分析類別家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)合理的范圍實(shí)

4、際值計(jì)算方法診斷及建議資產(chǎn)負(fù)債診斷資產(chǎn)負(fù)債率小于40%16.7%總負(fù)債/總資產(chǎn)不需調(diào)整固定資產(chǎn)比率50%92.34%固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)過高，需要調(diào)整收入支出診斷結(jié)余比率大于等于30%46.61%年結(jié)余/年收入不需調(diào)整凈資產(chǎn)投資率40%左右9.19%投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)過低，需要調(diào)整債務(wù)償還比率小于35%14.66%每月償還額/每月收入不需調(diào)整備用金充足度3~67.33易變現(xiàn)資產(chǎn)/月支出略高，需調(diào)整財(cái)務(wù)自由度100%0年理財(cái)收入/年支出需調(diào)整保障診斷最低風(fēng)險(xiǎn)覆蓋度100%0個(gè)人身故保額急需調(diào)整05年家庭支出+50%貸款額急需調(diào)整保費(fèi)支持比率10%-15

5、%0年保費(fèi)/年收入需調(diào)整財(cái)務(wù)分析如下：家庭支出結(jié)構(gòu)圖資產(chǎn)負(fù)債率這一指標(biāo)是考察一個(gè)家庭整體債務(wù)壓力的指標(biāo)，理想的經(jīng)驗(yàn)值是不超過40%，這樣可以不給一個(gè)家庭太大的償還債務(wù)壓力，您家庭的資產(chǎn)負(fù)債率僅為16.7%，處在較為合理的范圍內(nèi)，但同時(shí)也說明反應(yīng)出您不會適當(dāng)?shù)睦勉y行的錢來提高生活品質(zhì)，建議近期的購車計(jì)劃可以采用貸款方式購買。（如首付3成，即21萬后資產(chǎn)負(fù)債率為27%左右，仍在健康值范圍之內(nèi)）固定資產(chǎn)比率這一指標(biāo)是考察一個(gè)家庭整體固定資產(chǎn)所占比例的指標(biāo)，理想的經(jīng)驗(yàn)值是不超過50%。但張女士家庭的固定資產(chǎn)比率高達(dá)92.34%，且兩套住房均為硬需求住

6、房，汽車又是大額消費(fèi)品，所以張女士需要盡快調(diào)整自己的資產(chǎn)配置，盡快進(jìn)行資金積累，加快資金流動(dòng)性，獲得更理想的投資收益；結(jié)余比率為46.61%，≥30%表明您控制支出和儲蓄積累的才能是較強(qiáng)的，這部分資金可用于加大投資比重，擴(kuò)寬投資渠道。由于您的凈資產(chǎn)投資率過低，僅為9.19%左右。說明您的資產(chǎn)大部分是固定資產(chǎn)，流動(dòng)資金也多數(shù)是銀行存款。這一因素極大的影響了您一家的資產(chǎn)的增值，建議考慮投連保險(xiǎn)，股票、基金定投等投資工具；債務(wù)償還比率為14.66%左右，處在健康值范圍之內(nèi)，說明您的家庭負(fù)債不會對您的日常生活產(chǎn)生任何影響；備用金充足度為7.33，參考值

7、為3~6左右。即維持家庭每月必要開銷的3~6倍作為日常備用金即可，由于您的月收入水平和能力較高，所以準(zhǔn)備3倍的月支出金額即可。其他的資金可以用于有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益更高的理財(cái)產(chǎn)品之上；財(cái)務(wù)自由度為0，也就是我們通常所說的財(cái)務(wù)自由，張女士，您幾乎沒有任何的投資收入，距離財(cái)務(wù)自由甚遠(yuǎn)。張女士您的家庭幾乎沒有任何的保障，這是現(xiàn)代家庭不可想象的，建議您立刻建立自己的家庭保障體系，建議保費(fèi)為家庭年收入的10%~15%為佳；二、理財(cái)目標(biāo)設(shè)定根據(jù)上述財(cái)務(wù)分析得出的家庭資產(chǎn)配置缺點(diǎn)，再結(jié)合您的理財(cái)目標(biāo)與所處家庭財(cái)務(wù)周期（事業(yè)與家庭成熟期）現(xiàn)狀，我給出以下理財(cái)建議

8、：1、提高投資資金比例，增加投資理財(cái)收入；2、合理配置家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)：孩子及您們的養(yǎng)老規(guī)劃、健康規(guī)劃；3、投資規(guī)劃：為家庭中、遠(yuǎn)期的剛性需求(養(yǎng)老規(guī)劃)