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《我國個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險防范研究 》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、我國個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險防范研究[摘要]解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。 [關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險防范 個人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經(jīng)濟(jì)增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義?！ ?我國個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析 從理論上講,個人消費信貸的風(fēng)險
2、主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風(fēng)險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。 1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險 在實務(wù)操作中對個人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險外,工作流動性的加大是目前風(fēng)險防范的難點之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險對職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險因素。此外,
3、部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會加大貸款風(fēng)險,這些都使得對借款人還款能力的風(fēng)險判斷更加復(fù)雜。 1.2市場風(fēng)險 (1)市場波動風(fēng)險。市場波動風(fēng)險是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風(fēng)險。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證?！ ?2)通貨膨脹風(fēng)險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生
4、后,收回的貨幣資金其價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實際價值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失?！ ?3)利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動時發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風(fēng)險是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險?！ ?.3流動性風(fēng)險 個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動性
5、風(fēng)險顯著上升?！ ?.4操作風(fēng)險 根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風(fēng)險的定義:操作風(fēng)險是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險。引起操作風(fēng)險的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。2商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議 2.1開發(fā)應(yīng)用“個人信用風(fēng)險評分模型”和“消費信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評
6、價體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時,加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對消費信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項最重要的風(fēng)險控制指標(biāo)?！ ?.2積極防范操作風(fēng)險 首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊伍,進(jìn)一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風(fēng)險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費信貸操作風(fēng)險要推行操作流程電子化。 2.3健全法律法規(guī)—
7、—個人消費信貸風(fēng)險管理的保障 隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運作,既保障消費者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作?！ ?.4實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費信貸風(fēng)險 消費信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成
8、立的專門機構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。 2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息 (1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給
