村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

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1、村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究【摘要】長期以來，資金短缺成為了限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要影響因素，隨著國家日益重視“三農(nóng)“問題，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展日益引起了越來越多人的關(guān)注。一方面，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金短缺問題；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)。基于此，本文結(jié)合村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征，深入剖析了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，最后提出了解決村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的防范措施。中國2/vie　　【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施　　隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷壯大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也在逐步邁向市場化、資本化，當(dāng)前我國對(duì)于“三農(nóng)”問題的

2、重視程度越來越大，工業(yè)開始反哺農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為了解決“三農(nóng)”問題的核心。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金短缺問題，銀監(jiān)會(huì)已于2006年出臺(tái)若干政策，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，支持農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，放寬了對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，充分鼓勵(lì)有條件的銀行機(jī)構(gòu)成立各種形式的村鎮(zhèn)銀行，所以近些年來，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，其數(shù)量也得到了快速增加，已成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中不可忽視的重要力量。但目前村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)較為薄弱，能夠提供的金融服務(wù)也較為有限，特別是村鎮(zhèn)銀行在信貸管理上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍疚膹拇彐?zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征出發(fā)，介紹了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問

3、題，并結(jié)合實(shí)際情況提出了解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的應(yīng)對(duì)措施。　　一、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征　　第一，信貸風(fēng)險(xiǎn)較為分散。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的設(shè)立就是為了支持“三農(nóng)”發(fā)展，而農(nóng)戶一般較為分散，而且信貸多以小額貸款為主，貸款本金較少，很少出現(xiàn)逾期不還的損失，難以出現(xiàn)較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)?！　〉诙?，難以抵御大型貸款風(fēng)險(xiǎn)。和大型的國有銀行相比，村鎮(zhèn)銀行長期處于小本經(jīng)營的狀態(tài)，其注冊(cè)資本相對(duì)較少，有的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本僅為幾千萬元的量級(jí)，這直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在面臨大額貸款時(shí)，難以防控大額貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后甚至有可能影響其日常運(yùn)營?！　〉谌J款合同的簽訂缺乏嚴(yán)格的法律依據(jù)。村鎮(zhèn)銀行作為民事主體其開展的工作

4、嚴(yán)格意義上屬于民法范疇，特別是村鎮(zhèn)銀行與借款人所訂立的借款合同，合同中的條款將對(duì)雙方都產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的法律約束。所以村鎮(zhèn)銀行在信貸工作中要嚴(yán)格依循相應(yīng)的法律，具備牢固的法律思維，要盡量謹(jǐn)慎地處理在貸款各流程的有關(guān)事項(xiàng)，最大限度地避免因?yàn)榉陕┒炊斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)?！　《?、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題　　1.缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念在于對(duì)于各個(gè)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行普遍管理，基于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，全面風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該貫穿于信貸業(yè)務(wù)的始終與各個(gè)環(huán)節(jié)，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人與崗位，當(dāng)然這需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身情況來制定相應(yīng)的規(guī)章制度，確保全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念落到實(shí)處。但是，目前在部分

5、村鎮(zhèn)銀行中，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，這集中體現(xiàn)在以下幾方面：一是難以平衡風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，過于追求業(yè)務(wù)的擴(kuò)大、短期業(yè)務(wù)的增長，而忽略了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的掌控；二是仍秉持傳統(tǒng)的上下級(jí)關(guān)系。信息在上下級(jí)傳遞間不對(duì)稱、責(zé)權(quán)劃分較為模糊，雖然在內(nèi)部管控中對(duì)職權(quán)進(jìn)行了細(xì)化，但也不足以明確彼此間的分工，比如信貸資產(chǎn)部負(fù)責(zé)承攬業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)，同時(shí)還負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的審查，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門則形同虛設(shè)，完全沒有起到應(yīng)有的作用?！　?.風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)落后　　當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的量化主要依靠信貸員的個(gè)人的評(píng)判，包括對(duì)企業(yè)信用等級(jí)以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的初判等指標(biāo)，這其中帶有信貸員很多的主觀結(jié)論，無法形成

6、量化的評(píng)判結(jié)論，直接造成信貸風(fēng)險(xiǎn)難以被有效識(shí)別。許多村鎮(zhèn)銀行的信貸員在評(píng)估時(shí)基于的是個(gè)人的關(guān)系網(wǎng)，對(duì)貸款人企業(yè)的經(jīng)營狀況，其償債能力是否有實(shí)質(zhì)性變化來預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，但這顯然存在很大的問題：當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，貸款人無力償還時(shí)，村鎮(zhèn)銀行會(huì)對(duì)貸款員進(jìn)行處罰，但這都只是權(quán)宜之計(jì)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)的量化管理技術(shù)，對(duì)于信貸員的責(zé)權(quán)處罰也是治標(biāo)不治本的辦法?！　?.專業(yè)人才隊(duì)伍不足　　對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，由于其業(yè)務(wù)主要和農(nóng)業(yè)相關(guān)，所以既需要懂得金融、風(fēng)險(xiǎn)等方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有關(guān)常識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性引起的風(fēng)險(xiǎn)要有一定的認(rèn)識(shí)。只有掌握了全面的知識(shí)，信貸員才能全方位的管理銀行的信貸資金。但

7、村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展階段，復(fù)合型人才隊(duì)伍顯著不足，特別是既懂業(yè)務(wù)又懂農(nóng)業(yè)的人才更是緊缺。一方面，由于人才缺乏，面對(duì)大量的業(yè)務(wù)量，只能降低操作的規(guī)范性，無形之中可能增加業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于重要業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)，造成人才管理上的困難，若干業(yè)務(wù)的開展遇到很大的阻力，而且伴隨著信息化技術(shù)在銀行行業(yè)內(nèi)的推廣，更加加重村鎮(zhèn)銀行對(duì)復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才的需求程度?！　∪⒔鉀Q村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的防范措施　　1.實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理　　如前文所述，目前很多村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管