中國(guó)普惠金融發(fā)展研究

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1、中國(guó)普惠金融發(fā)展研究張涵盤錦市高級(jí)中學(xué)摘要：木文通過(guò)對(duì)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、小微企業(yè)融資情況的現(xiàn)狀分析，認(rèn)為在小微企業(yè)融資方面，除了從普惠的方式上進(jìn)行改革外，還應(yīng)在其監(jiān)管體制上進(jìn)行完善，以促進(jìn)小微企業(yè)的融資。關(guān)鍵詞：普惠金融;小微企業(yè);融資;作者簡(jiǎn)介：張涵（2000-）,漢族，盤錦市高級(jí)中學(xué)。近年來(lái)，普惠金融的發(fā)展為許多被傳統(tǒng)金融體系排除在外的個(gè)人及小微企業(yè)等提供Y更多的融資渠道。雖然A前普惠金融還沒(méi)有形成一套完全成熟的理論體系,但在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)公平等方面起到的作用己十分顯著。本文將在研究普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，主要關(guān)注于小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及問(wèn)題，并提出

2、兒點(diǎn)關(guān)于普惠金融未來(lái)發(fā)展的建議。1普惠金融的基本概念及發(fā)展現(xiàn)狀2005年，聯(lián)合國(guó)提出了普惠金融的概念，普惠金融逐漸成為世界各國(guó)關(guān)注的熱點(diǎn)內(nèi)容。2013年11月，我W在十八屆三中全會(huì)上也將其列入了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》的發(fā)展目標(biāo)之一。普惠金融的發(fā)展目標(biāo)是為社會(huì)各階層和群體提供較為有效的金融服務(wù)，其服務(wù)的對(duì)象包含了小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)地區(qū)的低收入人群等。隨著“互聯(lián)網(wǎng)4?”的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革，普惠金融對(duì)整個(gè)社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了日益重要的作用。2小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析在普惠金融發(fā)展之前，小微企業(yè)的融資十分困難。傳統(tǒng)企業(yè)的社會(huì)融資方式主

3、要是通過(guò)發(fā)行股票與債券、貸款、民間借貸、內(nèi)源融資等。但對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)發(fā)行股票與債券是很難實(shí)現(xiàn)的，首先，小微企業(yè)基本達(dá)不到我國(guó)證券市場(chǎng)要求的上市標(biāo)準(zhǔn);其次，我W的債券市場(chǎng)還不完善，并不能滿足小微企業(yè)的融資需求。其他的融資方式，如商業(yè)銀行貸款等，此類方式要求條件高，程序復(fù)雜，同時(shí)由于小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，兒乎無(wú)法提供信用證明，無(wú)法保障還款等問(wèn)題，和關(guān)金融機(jī)構(gòu)并不愿意對(duì)其提供貸款服務(wù)。再看民間借貸，民間借貸通常利率較高，提前還款的風(fēng)險(xiǎn)大，具有很高的不穩(wěn)定性，II幾乎沒(méi)有法律保障，極易出現(xiàn)問(wèn)題。最后看內(nèi)源融資，規(guī)模較小，盈利水平有限，其融資的規(guī)模也會(huì)較小，內(nèi)源融資無(wú)

4、法支撐貸款者大規(guī)模的擴(kuò)展等業(yè)務(wù)。3小微企業(yè)融資建議大力發(fā)展普惠金融最主要的目的就是解決傳統(tǒng)金融體系里的金融排斥問(wèn)題，普惠金融就是要使經(jīng)濟(jì)的成果惠及全體，使更多的小微企業(yè)能獲得金融服務(wù)。對(duì)于小微企業(yè)而言，金融排斥的影響十分嚴(yán)重，上文屮有提到，傳統(tǒng)的金融服務(wù)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，保證利潤(rùn)，經(jīng)常將融資需求強(qiáng)烈的小微企業(yè)拒之門外。所以，我們需要不斷完善普惠金融體系，使小微企業(yè)等融資困難的群體獲得更多有效的金融服務(wù)。現(xiàn)階段，政府推出了一系列對(duì)小微企業(yè)貸款的優(yōu)惠政策，表明國(guó)家大力扶持小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)這一類企業(yè)的發(fā)展很重視。但個(gè)人認(rèn)為FI前的金融模式仍無(wú)法滿足小微企業(yè)在融資服務(wù)

5、方面的需要，除了前臺(tái)的一些模式外，整個(gè)體制的監(jiān)管等方面也需要進(jìn)行改進(jìn)，對(duì)此，我提出以下幾點(diǎn)建議：(1)發(fā)展信用融資模式，對(duì)需要融資的所有個(gè)體建立信用檔案。即利用銀行、工商以及稅務(wù)部門的信息平臺(tái)進(jìn)行信息采集，匯總形成企業(yè)常用數(shù)據(jù)庫(kù)，并由專人對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估，劃分等級(jí)。對(duì)于信用等級(jí)較高，盈利情況較好的企業(yè)，適當(dāng)放寬其獲得金融服務(wù)的條件，如減少所需的財(cái)產(chǎn)抵押等。(2)評(píng)估中請(qǐng)貸款企業(yè)的潛力并進(jìn)行公布，支持其面向全社會(huì)融資。由專業(yè)的第三方系統(tǒng)全面評(píng)估申請(qǐng)貸款的企業(yè)，如其所在行業(yè)是否為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，市場(chǎng)規(guī)模如何，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是評(píng)估其發(fā)展空間與發(fā)展?jié)摿Γ⒃u(píng)估報(bào)告公開，

6、面向全社會(huì)進(jìn)行公開募資，以吸引投資者的目光。(3)鼓勵(lì)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)擔(dān)保。當(dāng)然這一點(diǎn)要以對(duì)該企業(yè)的信用和發(fā)展前景足夠了解為前提。同時(shí)，減小小微企業(yè)的融資壓力，同時(shí)也拓寬了第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展渠道。(4)完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的監(jiān)管。0前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但奮不少領(lǐng)域仍處于法律監(jiān)管的灰色地帶，這對(duì)金融服務(wù)的提供者和接受者都是十分不利的，只有建立健全相關(guān)的監(jiān)管、懲罰機(jī)制，冰能夠真正使互聯(lián)網(wǎng)金融造福于社會(huì)。普惠金融的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，倘若以上兒點(diǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)，和信小微企業(yè)的融資難問(wèn)題將會(huì)得到極大的解決。參考文獻(xiàn)[1]焦瑾璞，黃亭亭，等.中國(guó)普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)

7、證研宄[J].上海金融，2015(4):12-22.[2]星炎.普惠金融的效用與實(shí)現(xiàn):線述及啟示[J].環(huán)球金融，2015(11):24-36.[3]晏海運(yùn).屮國(guó)普惠金融發(fā)展研宂[D].北京：屮共屮央黨校，2013.[4]連耀山.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融發(fā)展研宂一一以屮國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融實(shí)踐為例[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)資源與區(qū)劃，2015(36-3):86-90，148.