融資性擔(dān)保公司外部風(fēng)險控制的路徑創(chuàng)新

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1、融資性擔(dān)保公司外部風(fēng)險控制的路徑創(chuàng)新基金項目:福建省教育廳課題項目編號(JA10223S),閩江學(xué)院課題項目編號(YHZ1003)在經(jīng)濟(jì)活動過程中,任何企業(yè)都承受著外部環(huán)境風(fēng)險和企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險;外部環(huán)境風(fēng)險主要有國家風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險;企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險主要有經(jīng)營管理風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、產(chǎn)品技術(shù)風(fēng)險等。而作為專業(yè)為中小企業(yè)擔(dān)保的融資性擔(dān)保公司其外部風(fēng)險主要來自被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險,它指的是作為被擔(dān)保的中小企業(yè)客觀上因自身經(jīng)濟(jì)活動存在的不確定性,也即風(fēng)險性,而使企業(yè)在償還債務(wù)上出現(xiàn)問題,或主觀上惡意違約,導(dǎo)

2、致?lián)４鷥數(shù)娘L(fēng)險。中小企業(yè)規(guī)模普遍較小,資金實力不強,融資渠道缺乏,抗風(fēng)險能力弱。相對而言,在經(jīng)營上更容易受外界環(huán)境變化的影響。由于中小企業(yè)人力、財力、物力、信息等資源上的不足,多數(shù)中小企業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)、市場定位、資金投向等方面存在較大盲目性,技術(shù)含量不高,開發(fā)能力不強,低水平重復(fù)建設(shè)較為嚴(yán)重,投融資風(fēng)險大。因而,為中小企業(yè)擔(dān)保是一個高風(fēng)險業(yè)務(wù),探討融資性擔(dān)保公司的外部風(fēng)險控制就是研究通過何種方法和手段來降低和控制擔(dān)保的風(fēng)險程度,提高自身的抗風(fēng)險能力。一、融資性擔(dān)保外部風(fēng)險控制方法由于外部環(huán)境復(fù)雜,被擔(dān)保企業(yè)(擔(dān)保

3、的客體)情況千差萬別,主客觀因素多樣,風(fēng)險表現(xiàn)形式各不相同;各個擔(dān)保項目的客體風(fēng)險更多主要體現(xiàn)其個體特征;因此應(yīng)具體項目具體分析,采取相應(yīng)的控制措施或組合,以提高對擔(dān)?？腕w風(fēng)險控制的效果。從擔(dān)保業(yè)務(wù)實際運作情況來看,擔(dān)?？腕w風(fēng)險控制方法主要有風(fēng)險回避、風(fēng)險抑制、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險補償?shù)取?一)風(fēng)險回避風(fēng)險回避是指設(shè)法回避風(fēng)險損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險回避一般有兩種情況下采用,一是對于擔(dān)?？腕w風(fēng)險特征明顯,造成損失的可能性大,風(fēng)險難于化解的擔(dān)保項目應(yīng)予以拒絕,回避風(fēng)險;二是對某種業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范處理成本大于其可能產(chǎn)

4、生的效益。原則上,擔(dān)保公司放棄的是它不熟悉、沒有把握或不具備條件和能力來控制的擔(dān)保業(yè)務(wù),而傾向選擇那些自己比較熟悉、有條件或有優(yōu)勢去經(jīng)營和控制的擔(dān)保業(yè)務(wù),即是將風(fēng)險控制在自己力所能及的范圍內(nèi)。在具體經(jīng)營活動中要有所不為,才能更好地有所作為,有選擇、有取舍的經(jīng)營方式是規(guī)避擔(dān)?？腕w風(fēng)險的最好手段。(二)風(fēng)險抑制風(fēng)險抑制它包括兩層含義:其一,在擔(dān)?？腕w風(fēng)險發(fā)生之前,做好風(fēng)險防范和提前預(yù)警,抑制風(fēng)險的發(fā)生;其二,在風(fēng)險發(fā)生之后,采取化解手段,降低可能造成損失的程度。風(fēng)險預(yù)防的手段多樣,主要有抵押、質(zhì)押、留置等。預(yù)防風(fēng)險通

5、常適用損失頻率較高而損失程度相對較低的風(fēng)險種類。針對具體擔(dān)保項目中擔(dān)?？腕w風(fēng)險的特點,采取相應(yīng)措施消除或減少可能導(dǎo)致?lián)p失的各種風(fēng)險因素,將風(fēng)險控制在可接受范圍內(nèi)。1、風(fēng)險發(fā)生之前在擔(dān)保公司為企業(yè)出具擔(dān)保之前,可以自主決定是否提供擔(dān)保服務(wù),而在承保之后,不能因事后發(fā)現(xiàn)問題而單方面解除擔(dān)保責(zé)任。因此,抑制擔(dān)?？腕w風(fēng)險的措施一般在擔(dān)保之前設(shè)立,根除或削弱風(fēng)險發(fā)生的可能性。擔(dān)保客體的道德風(fēng)險是擔(dān)保業(yè)務(wù)中較常見的風(fēng)險,應(yīng)特別注重防范。在擔(dān)保實踐中通常通過反擔(dān)保措施設(shè)置,提高被擔(dān)保企業(yè)的違約成本,來抑制道德風(fēng)險的發(fā)生。反擔(dān)保

6、措施可為經(jīng)營者個人無限責(zé)任反擔(dān)保、房產(chǎn)設(shè)備等動產(chǎn)及不動產(chǎn)抵押、存貨、應(yīng)收賬款、股權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等形式質(zhì)押,等等。反擔(dān)保措施的設(shè)置應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的具體情況,原則上,一要抓住企業(yè)的"要害",提高違約成本;由于作為擔(dān)保對象的中小企業(yè)以民營企業(yè)居多,企業(yè)所有權(quán)及經(jīng)營權(quán)一體,企業(yè)的運營常常主要依靠經(jīng)營者在內(nèi)的一個或幾個重要人員,因此在審核擔(dān)保申請過程中,對經(jīng)營者或企業(yè)主要人員的審查十分重要,同時有必要要求其個人及配偶提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保,以抑制因個人惡意違約的道德風(fēng)險;二要注重反擔(dān)保措施的變現(xiàn)能力及價值,提高被擔(dān)保

7、企業(yè)的違約成本,同時,如一旦發(fā)生擔(dān)保代償后,執(zhí)行反擔(dān)保措施仍可降低風(fēng)險損失。但在反擔(dān)保設(shè)置中對物的抵押,不能過分強調(diào)所謂的抵押率,放松對項目的調(diào)查和風(fēng)險審核。2、風(fēng)險發(fā)生之后當(dāng)出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險發(fā)生征兆或?qū)嶋H發(fā)生時,應(yīng)及時采取措施防止風(fēng)險惡化,爭取化解風(fēng)險,或者盡量減少風(fēng)險造成的擔(dān)保代償損失,這也是對擔(dān)保客體風(fēng)險的發(fā)生進(jìn)行抑制。因此在擔(dān)保貸款未到期之前,加強走訪,配合貸款銀行敦促企業(yè)及時將銷售回款轉(zhuǎn)入在該貸款行帳戶,控制帳戶進(jìn)出;并從反擔(dān)保措施上對企業(yè)及經(jīng)營者施加壓力,在擔(dān)保公司的督促之下,最終企業(yè)從其他渠道籌借到資金

8、按時償還了貸款,擔(dān)保公司順利解除擔(dān)保責(zé)任,避免了代償損失。(三)風(fēng)險分散風(fēng)險分散是指在風(fēng)險導(dǎo)致的損失發(fā)生之前或之后,通過采取針對性的具體措施,將風(fēng)險單位分割成許多許多獨立的小單位而達(dá)到減少損失的一種方法。分散風(fēng)險的辦法通常適用于損失程度較高而風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況。主要方式有:1、擔(dān)保項目風(fēng)險組合。這是為了控制擔(dān)保客戶風(fēng)險過于集中,而力求擔(dān)保項目品種多元化,擔(dān)保項目所