我國-網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策論文正

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1、-我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策自世界第一家網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了＿股網(wǎng)絡銀行風潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務的時空界限不再明顯。網(wǎng)絡銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經(jīng)營形式及風險特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。　　一、網(wǎng)絡銀行的業(yè)務發(fā)展模式所謂網(wǎng)絡銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)給客戶提供各種各樣金融服務的銀行。這種銀行與傳統(tǒng)銀行在技術支持、服務過程與方式等方面都具有巨大的

2、差異，是一種超越時空的新概念。要實現(xiàn)客戶對網(wǎng)絡銀行的訪問，在技術支持上必須具備一定的條件，對銀行來說，在其網(wǎng)絡基礎上一般擁有兩類服務器:業(yè)務服務器和信息服務器。業(yè)務服務器用于網(wǎng)絡銀行的業(yè)務處理，信息服務器用來提供與客戶的網(wǎng)絡連接和訪問控制:對客戶來說，只要擁有上網(wǎng)功能的技術條件即可(一臺相當配置的PC機、一個調(diào)制解調(diào)器(Modem)、一根電話線或光纖以及相關的應用軟件)。在上述基礎之上，客戶只要通過家里的計算機與互聯(lián)網(wǎng)連接，就可以訪問網(wǎng)絡銀行，選擇所需的金融服務。從網(wǎng)勇舒斷于發(fā)展的現(xiàn)狀來看，甲般可以分為以下兩

3、種模式:1、傳統(tǒng)銀行業(yè)務網(wǎng)絡化這種模式就是在傳統(tǒng)銀行基礎上，運用互聯(lián)網(wǎng)公共服務來完成傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理。其特點就是在保留原有業(yè)務形態(tài)的同時，將它們移植到互聯(lián)網(wǎng)上，客戶可以通過操作方便的網(wǎng)絡瀏覽器和頁面進行開戶、轉(zhuǎn)帳、匯款、信息查詢等業(yè)務。在美國前50家銀行中，幾乎所有的商業(yè)銀行都在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，允許客戶通過3W訪問其網(wǎng)址，查看客戶自己的帳戶信息或輸人有關存款、轉(zhuǎn)帳等業(yè)務。迄今為止，在互聯(lián)網(wǎng)上已有數(shù)千家的金融Web站點為客戶提供服務。世界上一些知名的銀行都已經(jīng)把目光投向網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，并且意識到互聯(lián)網(wǎng)將會

4、改變銀行之間的競爭規(guī)則。2、虛擬銀行-頁腳---虛擬銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上建立的全新電子銀行，其所有的業(yè)務全部實現(xiàn)網(wǎng)絡化。這種銀行沒有營業(yè)廳，也沒有工作人員，有的只是一些互聯(lián)網(wǎng)連接的服務器和所配備的相關業(yè)務安全處理程序。世界上第一家完全通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬銀行名為“美國安全第一網(wǎng)絡銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB，現(xiàn)已被加拿大收購)，它于1995年10月18日正式對外營業(yè)，截止1998年2月其存款高達3000萬元，客戶遍及全美50個洲。從目前來看，第一種模式是各國當前主要采用的

5、發(fā)展模式，在我國也是如此，但這只是一種過渡階段，虛擬銀行將是最終趨勢。二、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和不足近年來，我國金融業(yè)的改革力度很大，尤其是銀行業(yè)網(wǎng)絡系統(tǒng)的建設已取得了一定的成效，“國家信息網(wǎng)”計劃已于1999年初期開始啟動，在“國家信息網(wǎng)”中也包括“金融信息系統(tǒng)網(wǎng)”。我國已經(jīng)建成和正在建設的大規(guī)模網(wǎng)絡主要有:中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)(CNFN)、中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)、各大商業(yè)銀行的專用網(wǎng)(中國工商銀行的SNA專線網(wǎng)、建設銀行的分組交換數(shù)據(jù)專用網(wǎng)等)以及金卡工程網(wǎng)絡等。這些網(wǎng)絡的建成為銀行網(wǎng)絡化和實現(xiàn)“互聯(lián)互通

6、、資源共享”打下了堅實的基礎。另外，從我國金融電子化的發(fā)展來看，傳統(tǒng)銀行服務業(yè)務基本實現(xiàn)了計算機化，大、中城市的同城或異地結算業(yè)務初步實現(xiàn)網(wǎng)絡化。1998年3月6日，中國銀行首次向客戶提供網(wǎng)絡上金融服務，隨后中國招商銀行也開辦了網(wǎng)上金融服務業(yè)務。進人互聯(lián)網(wǎng)就可以看到我國已有25家金融機構(不含分支機構)在網(wǎng)上設立了金融站點，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行、中信實業(yè)銀行、中國進出口銀行以及地區(qū)性的商業(yè)銀行、投資公司、信用社和在我國注冊的外資

7、銀行等。但他們都屬于網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一種模式，仍然處于初級階段，其不足之處主要表現(xiàn)為以下幾個方面:1、業(yè)務的網(wǎng)上移植單薄。從大多數(shù)金融站點上來看，幾乎都是介紹性的內(nèi)容，包括:銀行簡介、業(yè)務范疇、信息披露、營業(yè)網(wǎng)點的介紹、客戶留言等等，只有少數(shù)幾家大銀行的站點有網(wǎng)上銀行業(yè)務。而他們把更多的目光投向電話銀行、電子匯兌和自動取款機(ATM)、自動存款機(CDM)、補登折機、多媒體機、夜間金庫等設備構成的自助銀行上。-頁腳---2、網(wǎng)上金融業(yè)務單一。在具有網(wǎng)絡銀行功能的網(wǎng)站上，其金融業(yè)務也比較單一，最主要的業(yè)務是

8、提供信息查詢，如帳戶余額信息、信用卡余額和交易信息等，另外還有部分的內(nèi)部轉(zhuǎn)帳、資金劃撥、代理繳費等金融業(yè)務。而銀證業(yè)務、個人儲蓄帳戶、信用卡戶的轉(zhuǎn)帳等、外匯買賣、住房貸款還貸、代發(fā)工資、各種統(tǒng)計與分析服務、個人異地資金劃撥等金融業(yè)務尚未在網(wǎng)上真正實現(xiàn)。3、區(qū)域性限制。如果某一銀行的不同客戶有的可以享受網(wǎng)上服務有的則不能的話，其主要原因就是該銀行的網(wǎng)上業(yè)務覆蓋的區(qū)域有限。譬如:在中國銀行的“網(wǎng)上銀行”