論文-農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用體系建設(shè)對解決

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1、-農(nóng)村信用體系建設(shè)對解決“三農(nóng)”問題的影響研究—關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的迫切性與構(gòu)想摘要農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項系統(tǒng)工程，也是促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分,　社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財政資金，金融資金應(yīng)該成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。農(nóng)村居民發(fā)展經(jīng)濟，需要的是資金以及懂得如何取得信貸資金，因此建設(shè)農(nóng)村的社會信用環(huán)境是建設(shè)社會主義新農(nóng)村刻不容緩的首要任務(wù)。本文通過對農(nóng)村信用體系建設(shè)的作用分析和研究，結(jié)合我國目前信用體系的實際情況，針對我國農(nóng)村地區(qū)資金短缺、服務(wù)不到位、信貸配置非均衡性等問題，積極盤活存量、擴大負

2、債源、調(diào)整資產(chǎn)運用結(jié)構(gòu)、減少非信貸資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)、最大限度地增加農(nóng)業(yè)貸款。本文中運用對比分析法和歸納分析手法，提出以農(nóng)村信用社組織為基礎(chǔ)，以小額信用貸款為切入點，以先進電子化技術(shù)為工具的現(xiàn)代農(nóng)村信用體系，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛做出更大的貢獻。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系、三農(nóng)、農(nóng)村信用合作社、小額信用貸款。1、農(nóng)村信用體系的建設(shè)背景及其與三農(nóng)問題的關(guān)系。黨的十六大提出全面建設(shè)小康社會的奮斗目標，中央新的領(lǐng)導集體對“三農(nóng)”問題尤其重視，提出實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會，必須解決“三農(nóng)”問題，黨和國家將三農(nóng)問題放在了前所未有的高度.---，制定一系列有利于發(fā)展農(nóng)業(yè)的方針與政策。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展方向的擴大，農(nóng)

3、業(yè)融資需求擴大，原來的農(nóng)村信用體系已經(jīng)不能滿足目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，農(nóng)村普遍存在“貸款難”的問題；再加上近年來，金融環(huán)境中信用的缺失，特別是農(nóng)村社會信用體系不完善的現(xiàn)象越來越明顯，大大地影響到了地方經(jīng)濟的發(fā)展。這一問題已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，為了解決這一問題，2001年底，人民銀行總行下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》，2002年以來農(nóng)戶小額信用貸款在各地農(nóng)村普遍推廣起來，這一舉措啟動了農(nóng)村信用體系建設(shè)這一具有長遠發(fā)展意義的基礎(chǔ)工程，建設(shè)農(nóng)村的社會信用環(huán)境是建設(shè)社會主義新農(nóng)村刻不容緩的首要任務(wù)。良好的農(nóng)村社會信用環(huán)境，有利于降低交易成本，促進交

4、易順利進行，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的基本保證。在良好的社會信用環(huán)境中，資金循環(huán)的鏈條才能不中斷，金融在市場資源配置中的核心作用也才得以發(fā)揮，并促使農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展。同時也豐富了在農(nóng)村實踐“三個代表”重要思想的內(nèi)容，為解決“三農(nóng)”問題邁開新的步伐。1、我國農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀2.1農(nóng)村資金供求矛盾突出，信貸資金供給總量偏少，存在嚴重的資金流失。農(nóng)村資金供給的變化已經(jīng)深深受家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資金需求也發(fā)生了變化。2.1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迫切需要大量投資。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，具有優(yōu)勢特色的農(nóng)業(yè)對資金的需求增長較快；農(nóng)村土地非農(nóng)化，需要擴大

5、農(nóng)田基本建設(shè)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械設(shè)備的投入；農(nóng)產(chǎn)品的深加工，需要加大農(nóng)產(chǎn)品科技含量的投入等增加了農(nóng)業(yè)的融資需要。根據(jù)中國消費者協(xié)會調(diào)查預測，隨著我國農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營出露端倪，近年來我國農(nóng)用機械如大型聯(lián)合收割機、農(nóng)用載重汽車，小型拖拉機以及機動噴霧器等的銷量都已年均10%以上速度增加；而且隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系整組不形成，以及為該善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大搞農(nóng)田基本建設(shè)、興修水利工程等，農(nóng)用機器以及化肥、農(nóng)用建材等的生產(chǎn)和銷售在今后幾年內(nèi)將會增加8到10倍。2.1.2生產(chǎn)上的投入和收獲的脫節(jié)增加了農(nóng)村融資的需求。農(nóng)業(yè)收獲具有季節(jié)性，生產(chǎn)上農(nóng)業(yè)投資與農(nóng)業(yè)收入獲得相差幾個月，而農(nóng)民有急需資金繳納孩子的入學費用和進行

6、農(nóng)業(yè)上的再投資、農(nóng)產(chǎn)品的深加工或儲存，因而農(nóng)民迫切需要貸款。我國農(nóng)村保障體系尚未建立，農(nóng)民應(yīng)付自然災(zāi)害和疾病的能力減弱。.---目前我國郵政儲蓄從農(nóng)村地區(qū)吸收了大量的儲蓄存款，轉(zhuǎn)存人民銀行以得到高額報酬。隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，貸款向城市和大中型企業(yè)集中，對農(nóng)業(yè)、甚至對農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)貸款很少。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，僅僅承擔糧棉油收購的資金供給任務(wù)，缺乏對農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)的功能。農(nóng)村信用社受國有金融機構(gòu)資金分流及各種因素的影響，以及多年來的不良貸款，信用社的可用資金與農(nóng)村資金需求，存在著很大的缺口。2.2農(nóng)民信用風險不斷變化，收入來源的單一和收入受到土地的

7、限制使農(nóng)民還貸風險增加。首先，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制使農(nóng)村經(jīng)濟更多地受到自然風險影響，農(nóng)民承受風險能力減弱，從而信用等級也減少。其次，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)限制了農(nóng)民信用的發(fā)展。土地所有權(quán)歸集體，農(nóng)民只有承包權(quán)，其轉(zhuǎn)讓受到各種政策及環(huán)境的限制（土地的方位、土地的質(zhì)量、愿意再承包戶的戶籍等等）并不進行抵押，而其可抵押貸款的物品的效用對金融機構(gòu)來說嚴重脫節(jié)，例如住房，對于農(nóng)民來說，住宅是其生存之本，因而農(nóng)民對其估價高于住房成本（折舊后），而對于金融機構(gòu)來說，一方面要承受道