農(nóng)信社如何應(yīng)對利率市場化的

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1、實用標(biāo)準(zhǔn)文案農(nóng)信社如何應(yīng)對利率市場化2013-8-1415:10:00??來源：中國農(nóng)信網(wǎng)??作者：周伯健[發(fā)表評論][推薦朋友][收藏本頁][關(guān)閉窗口][打印本稿]????當(dāng)前的利率市場化改革是我國放松貸款利率管制，解除對銀行存貸利差保護(hù)的過程。對于農(nóng)村信用社而言，利率市場化猶如一把“雙刃劍”,它有利于農(nóng)信社不斷提高自主定價能力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提升服務(wù)水平，加大對小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的金融支持力度。同時也給目前以存貸款利差為主營收入的農(nóng)信社將帶來巨大的影響。??【中國農(nóng)信網(wǎng)】當(dāng)前的利率市場化改革是我國放松貸款利率管制，解除對銀行存貸利差保護(hù)的過程。對于農(nóng)

2、村信用社而言，利率市場化猶如一把“雙刃劍”,它有利于農(nóng)信社不斷提高自主定價能力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提升服務(wù)水平，加大對小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的金融支持力度。同時也給目前以存貸款利差為主營收入的農(nóng)信社將帶來巨大的影響，不但存貸款利差的利潤空間被嚴(yán)重壓縮，而且還要承擔(dān)由此帶來的市場化風(fēng)險。面對利率市場化帶來的影響，農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，發(fā)展多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險管控體系建設(shè)等來應(yīng)對挑戰(zhàn)。???利率市場化對農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展的影響???使農(nóng)信社主營業(yè)務(wù)收入縮水，經(jīng)營壓力增大。隨著利率市場化的進(jìn)一步深化，金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對利率市場化中往往采取通過提高存款利率，降低貸

3、款利率的方式來進(jìn)行資金的融通，這樣使得融資成本不斷上升，利潤空間被嚴(yán)重擠壓，經(jīng)營發(fā)展變得異常艱難。目前，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)品種較少，科技含量不高，收入偏低，存貸款利差仍是其營業(yè)利潤的主要來源。利率市場化后，面臨激烈的市場競爭，各家金融機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格執(zhí)行央行存款利率的基礎(chǔ)上，為取得更多的資金，將會采取多種激勵機(jī)制，加大存款考核力度，融資的成本將會有一定程度的提高。同時，為搶奪優(yōu)質(zhì)大客戶，貸款利率卻不會有明顯的提高甚至還可能出現(xiàn)下降。這將大大影響農(nóng)信社現(xiàn)有的資金平衡關(guān)系和利率配比關(guān)系，利差空間也隨之減小，勢必影響經(jīng)營效益。???傳統(tǒng)經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊。利率的

4、市場化必將帶動金融市場的發(fā)展與完善，一部分原有儲蓄存款可能不滿足于低風(fēng)險價值的儲蓄利率，為追求收益或?qū)⑦x擇有一定風(fēng)險的理財產(chǎn)品或其它資本市場，導(dǎo)致傳統(tǒng)的存貸款與多樣化的金融產(chǎn)品相比不再具有競爭力。近年來，農(nóng)信社自身雖然進(jìn)行了一系列改革，由于受市場環(huán)境和客戶群體制約，原有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，經(jīng)營發(fā)展過度依賴于傳統(tǒng)的存貸款經(jīng)營模式仍未得到有效調(diào)整，經(jīng)營利潤過重依賴于利息收入的狀況未能徹底改變。隨著利率市場化的放開，單一的存貸款利息差不能滿足農(nóng)信社生存的需要，迫切需要農(nóng)信社調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)對市場化的考驗。???精彩文檔實用標(biāo)準(zhǔn)文案利

5、率風(fēng)險成為農(nóng)信社管控的主要風(fēng)險。利率市場化使得農(nóng)信社不僅面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險，而且利率風(fēng)險也將加大，流動性管控更加困難。隨著利率市場的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)信社面對的利率風(fēng)險會逐步增加，管理利率風(fēng)險的難度也逐步增加。特別是對于客戶選擇利率風(fēng)險，是指隨著利率的波動，銀行將由于客戶行使存款或貸款期限的選擇權(quán)而承受的利率風(fēng)險。當(dāng)利率趨于下降時，客戶將以該期低利率獲得的新貸款提前償還該期以前高利率獲得的貸款；當(dāng)利率上升時，他們會提前支取定期存款，再以較高的利率存入新的定期存款。盡管商業(yè)銀行可以對提前還款或提前取款設(shè)定一定的限制條款，但由于市場競爭激烈，為了穩(wěn)定自己的存款大

6、客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，很難采取相應(yīng)的政策阻止客戶提前還款或取款。在這種情況下，不僅要考慮利率波動對自身資金的影響，還要考慮利率風(fēng)險對經(jīng)營策略的影響。利率管理不僅是涉及自身資產(chǎn)價值的波動，更重要的是成為一種業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。???農(nóng)信社應(yīng)對利率市場化的對策???加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前農(nóng)信社的大部分業(yè)務(wù)都是以存貸款業(yè)務(wù)為主，經(jīng)營主要依賴資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，在利率市場化過程中，農(nóng)信社承擔(dān)的利率風(fēng)險越來越大；同時由于中間業(yè)務(wù)的不發(fā)達(dá)，農(nóng)信社缺乏有效的規(guī)避風(fēng)險手段。在應(yīng)對市場利率化過程中，農(nóng)信社應(yīng)通過持續(xù)有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如投資理財、提供擔(dān)

7、保、代理保險、代理基金等，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，不斷開掘新的增長點，實現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的多元化，從而有效規(guī)避金融風(fēng)險。???提升金融產(chǎn)品定價能力。利率市場化下，存貸款利率成為貨幣市場競爭的關(guān)鍵因素。存貸款利率利潤空間的下降，使得農(nóng)信社的生存空間變得狹小。在應(yīng)對利率市場化時，農(nóng)信社顯得底氣不足，經(jīng)驗不夠，定價策略不夠明晰，甚至?xí)捎酶哂谄骄降拇婵罾蕘碚袛垉?。高額攬儲的背后，必然會導(dǎo)致高風(fēng)險貸款的投放，從而為農(nóng)信社的發(fā)展帶來巨大的利率風(fēng)險。因此，積極開展金融產(chǎn)品定價機(jī)制的建設(shè)，加快存貸定價機(jī)制、服務(wù)定價機(jī)制和授權(quán)定價機(jī)制的完善，是農(nóng)信社應(yīng)對利率市場化

8、的迫切要求。???加快農(nóng)信改革步伐，完善風(fēng)險管理體系建設(shè)。利率市場化進(jìn)程的加快已