畢業(yè)設(shè)計(jì)_余額寶的分析及發(fā)展

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1、WORD格式整理摘要余額寶的出現(xiàn)是為了激活支付寶中的大量沉淀資金,余額寶基本屬性是貨幣基金,并且90%以上資金都投入銀行協(xié)議存款。豐厚的回報(bào)、便捷的使用方式、較為安全的賬戶管理,得到了網(wǎng)民的追捧,大量的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品也借勢(shì)而上。“寶寶”軍團(tuán)強(qiáng)大的吸金能力引發(fā)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的恐慌,各傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略并祭出殺器。而面對(duì)即將出臺(tái)政策的管制與日益惡化同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),余額寶應(yīng)及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略,接收監(jiān)督,完善服務(wù)體系。關(guān)鍵詞:余額寶,貨幣基金,政策,薪金寶,發(fā)展對(duì)策學(xué)習(xí)參考資料分享WORD格式整理余額寶的分析與發(fā)展引言誕生于2013年6月1

2、3日的余額寶,以其高于銀行存款數(shù)十倍的收益吸引的眾多用戶,T+0模式更是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的里程碑,極大的方便了用戶更加速余額寶了發(fā)展。在短短的9個(gè)月即達(dá)到了總額5400億、9000萬(wàn)用戶規(guī)模,形式一片大好,但是危機(jī)也悄然而至。傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的堵截,廣大網(wǎng)友的觀望,是生,是死,余額寶的出路又在何方?一、余額寶概況(一)余額寶出現(xiàn)原因互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的發(fā)展,改變了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)看法,越來(lái)越多的人民愿意投入到電子商務(wù)交易中去,而作為電子商務(wù)界的翹楚——阿里巴巴,其公司旗下的支付寶工具托管了大量第三方支付沉淀資金與賬戶沉淀資金(面前支付寶日平均交易量

3、約300億,若達(dá)到7日則沉淀資金總量可達(dá)到千億之上),而處理這些巨額的沉淀資金一直是阿里的一個(gè)難點(diǎn)。近年來(lái)社會(huì)貸款的成本不斷上漲,銀行同業(yè)間的拆借利率也一直高企不下,急需大量資金。而貨幣基金這種可投資銀行短期存單,并具有高安全性、高流動(dòng)性、收益穩(wěn)定的金融工具讓阿里看到了潛力,而寬松的政策環(huán)境也讓這種金融創(chuàng)新成為可能。(二)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2013年6月13日阿里與天弘基金合作推出的余額寶一上線收益就高達(dá)4%短短6天余額寶用戶即超過(guò)150萬(wàn)戶,而資金規(guī)模已超過(guò)10億元。13年10月份,阿里巴巴以11.8億元認(rèn)購(gòu)天弘基金股份的51%,正式

4、入主天弘基金。得益于在春節(jié)臨近期間基金收益率不斷上漲(一度接近7%),直接引發(fā)余額寶的爆發(fā)式增長(zhǎng),2月28日天弘基金發(fā)布官方消息稱余額寶用戶達(dá)到8100萬(wàn),總額達(dá)3500億?,F(xiàn)如今這個(gè)用戶已突破9000萬(wàn),總量高達(dá)5536億的龐然大物,使得天弘基金躋身成為全球第七大基金和規(guī)模第三大貨幣基金。余額寶的快速發(fā)展讓更多機(jī)構(gòu)看到在線貨幣基金的巨大潛力,引發(fā)同行業(yè)者競(jìng)相模仿,由此也進(jìn)入了一段惡性競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期。例如百度旗下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“百發(fā)”通過(guò)補(bǔ)貼的方式使其收7日收益率高達(dá)8%,上線一日即突破30億認(rèn)購(gòu)額,但這種方式也馬上遭到銀監(jiān)會(huì)叫停。另外阿

5、里的勁敵騰訊,也與華夏基金在微信聯(lián)合上推出“理財(cái)通”,由于其收益率長(zhǎng)期高于余額寶近1個(gè)百分點(diǎn),吸引大批網(wǎng)民認(rèn)購(gòu),給余額寶造成了實(shí)質(zhì)壓力。學(xué)習(xí)參考資料分享WORD格式整理余額寶強(qiáng)大的吸納存款能力改變了貨幣基金原本尷尬的局面,也改變了貨幣基金的運(yùn)作方式,還打破了金融行業(yè)原有的利益分配模式,引發(fā)了社會(huì)的輿論關(guān)注。支持者多為普通民眾,認(rèn)為余額寶是“屌絲”理財(cái)神器,造福大眾,并促進(jìn)了利率市場(chǎng)化;反對(duì)者則認(rèn)為余額寶是“是趴在銀行賬戶上的吸血鬼”,增加了社會(huì)融資成本,建議取締。此外擦邊球論、準(zhǔn)入門檻等論亦不絕于耳,一時(shí)間將余額寶推到了風(fēng)尖浪口,引

6、起有關(guān)部門的注意。今年的兩會(huì)以余額寶為代表的“寶寶軍團(tuán)”們成為了熱點(diǎn)話題,話題主要圍繞在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管上。銀協(xié)會(huì)提議余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金,應(yīng)同商業(yè)銀行一樣向央行繳納存款儲(chǔ)備金。這一措施會(huì)提升“寶寶”的抗風(fēng)險(xiǎn)性,但也會(huì)對(duì)盈利能力造成極大殺傷力,如實(shí)行將會(huì)降低余額寶約1%的利率。2014.3.19日央行下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》征求意見(jiàn)稿曝光。其中第二十四條規(guī)定“個(gè)人支付賬號(hào)的資金來(lái)源僅限于本人同名人民幣銀行借賬戶,本支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定發(fā)行的預(yù)付卡殼值和個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)入,資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出”。也就是說(shuō)現(xiàn)金一但充入個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬

7、戶則只能用于消費(fèi)或用于和其他用戶之間的轉(zhuǎn)賬,不能向銀行賬戶回提;第二十五條顯示“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元,同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)見(jiàn)長(zhǎng)年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元”,若最終辦法如此,也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品累計(jì)申購(gòu)額不能超過(guò)1萬(wàn)元;另外第二十六條也對(duì)支付額度方面做了限制。當(dāng)然政策層面也并不全是壞消息,央行行長(zhǎng)周小川就明確表示不會(huì)取締余額寶,但會(huì)完善監(jiān)管。二、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和余額寶的碰撞(一)傳統(tǒng)銀行在發(fā)展進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的碰撞彼此起伏。余額寶來(lái)勢(shì)洶洶,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然也不會(huì)坐以待斃。作為對(duì)急速發(fā)

8、展、甚至形成包抄之勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的回應(yīng),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也推出了幾類創(chuàng)新服務(wù)。一類是,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,以騰訊與華夏基金共同推出的“理財(cái)通”為代表,其認(rèn)購(gòu)首日即輕松突破了8億人民幣;第二類是基金公司自己在線提供產(chǎn)品與銷售服務(wù),

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