不良貸款利息減免

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1、不良貸款利息減免作業(yè)細(xì)則第一條目的為規(guī)范公司不良貸款利息減免作業(yè)流程管理，有效地保障公司資產(chǎn)質(zhì)量、降低逾期比及提升呆賬回收金額，根據(jù)《汽車貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本管理辦法。第二條適用范圍本管理辦法適用于公司零售業(yè)務(wù)客戶信貸業(yè)務(wù)之逾期及呆賬案件罰息、利息減免管理，包含逾期、呆賬案件之催收、訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行及客戶結(jié)清、委外催收及收車等作業(yè)程序中所涉及的罰息、利息減免作業(yè)。第三條利息減免作業(yè)原則3.1依法合規(guī)原則。逾期呆賬減免與處置必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及我公司的有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作。3

2、.2最大限度地減少或挽回?fù)p失原則。不良貸款利息減免應(yīng)以盡快、盡可能多地收回貸款為前提，經(jīng)綜合評(píng)估后確定全部或部分利息的放棄有利于最大限度地實(shí)現(xiàn)我公司債權(quán)。3.3區(qū)別對(duì)待原則。利息減免必須根據(jù)不良貸款本息沉淀的時(shí)間長(zhǎng)短、清收的難易程度等實(shí)際情況，合理確定減免額度，利息減免不搞“一刀切”。3.4逐級(jí)審批原則。凡利息減免一律實(shí)行上報(bào)處級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，額度較小的可由處級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批，額度較大的須逐級(jí)審批至總經(jīng)理。3.5嚴(yán)格保密原則。為避免產(chǎn)生借款人逃廢債等不良后果，我公司在對(duì)借款人實(shí)行利息減免時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格保密，有關(guān)人員不得向任何外單位、外部人員宣傳

3、、報(bào)道有關(guān)情況。第四條減免利息必須具備的基本條件4.1利息減免必須以我公司能夠收回全部或部分貸款本金為前提。4.2利息減免必須以我公司實(shí)際受償為前提。在借款人僅僅制定還款計(jì)劃而未實(shí)際還款時(shí)，不得予以減免。第五條不良貸款劃分：5.1按貸款期限管理劃分的后三類貸款：逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。5.1.1逾期貸款：抵押貸款合同規(guī)定期限（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。5.1.2呆滯貸款：超過(guò)抵押貸款合同規(guī)定期限（含展期后到期）1年（含）以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期，或逾期不滿1年，但借款人被依法撤銷、關(guān)閉、

4、解散，并終止法人資格；借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已停止，借款人已名存實(shí)亡，復(fù)工無(wú)望；借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)雖未停止，但產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉。5.1.3呆賬貸款：a.借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款；b.借款人死亡或者依法宣告死亡，并取得了醫(yī)院或公安機(jī)關(guān)出具的死亡證明，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；c.借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，有保險(xiǎn)公司或有關(guān)政府部門出具的重大事故和災(zāi)害鑒定證明、保險(xiǎn)賠償金證明的，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款；d.貸款人依法處置抵押物、質(zhì)押

5、物所得價(jià)款不足補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款部分，有法院裁決書及抵押物拍賣的《拍賣轉(zhuǎn)讓合同書》；e.貸款本金逾期1年，我公司向法院申請(qǐng)?jiān)V訟，經(jīng)法院裁判后仍不能收回貸款，或不符合上述規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人或擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)死亡、或依法宣告死亡2年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款；f.借款人依法觸犯刑律，依法受到法律制裁，處理的財(cái)產(chǎn)不足歸還所欠貸款，又無(wú)另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)無(wú)法收回的貸款；g.其他經(jīng)我公司上級(jí)單位批準(zhǔn)核銷的貸款。5.2按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分的三類貸款：次級(jí)類貸款、可疑類貸款、損失類貸款。5.2.1次級(jí)類貸款：借款人

6、的還款能力已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能造成一定損失。5.2.2損失類貸款：采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。第六條不良貸款減免利息范圍6.1下列貸款如能通過(guò)各種方法一次性歸還本金的，可減免全部利息；歸還部分本金的，可減免同等比例利息：a.已被列為損失類的貸款；b.已被列為次級(jí)或可疑類的貸款；c.由于暫無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)暫無(wú)法執(zhí)行導(dǎo)致法院裁定中止或終結(jié)執(zhí)行的；第七條操作流程7.1由資產(chǎn)管理部資產(chǎn)保全科人員與借款人在協(xié)議一致

7、的基礎(chǔ)上，將申請(qǐng)報(bào)告、審批表（見附件）和有關(guān)資料呈報(bào)資產(chǎn)管理部總監(jiān)審批。申請(qǐng)報(bào)告應(yīng)包含以下內(nèi)容：a.借款人和擔(dān)保人的基本情況；b.貸款基本情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，欠息形成原因；c.對(duì)借款人、保證人或其他償還貸款責(zé)任人的還貸能力的財(cái)務(wù)分析預(yù)測(cè)；d.擬采取的減免利息方案，減免利息的理由、對(duì)貸款收回及對(duì)公司的收益的影響；e.就減免方案必要性和可行性應(yīng)以說(shuō)明的其他事項(xiàng)。第八條利息減免審查我公司資產(chǎn)管理部總監(jiān)對(duì)提交的減免息客戶進(jìn)行核查，負(fù)責(zé)對(duì)借款人情況、清收過(guò)程、減免息必要性和可行性、申報(bào)資料完整性等的核實(shí)復(fù)查工作。對(duì)符合利息減免條件的，我公司

8、資產(chǎn)管理部總監(jiān)擬出審查意見，報(bào)公司總經(jīng)理審批。第九條利息減免審批權(quán)限9.1減免額不超過(guò)1萬(wàn)元（含1萬(wàn)元）的小額利息減免客戶可由資產(chǎn)管理部總監(jiān)審批。9.2減免額超過(guò)1萬(wàn)元以上的小額利息減免客戶可由資產(chǎn)管理部總監(jiān)審批后，報(bào)請(qǐng)公司總經(jīng)理審核通過(guò)方可生效。第十條已實(shí)施利息減免的貸款，