村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展路徑

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1、ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展路徑摘要我國(guó)農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，理論界對(duì)農(nóng)村金融改革做了廣泛的討論，但是農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是明確的，就是滿足多元化金融需求，完善農(nóng)村金融功能。村鎮(zhèn)銀行在支撐農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。雖然村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)取得了不小的成就，但與此同時(shí)應(yīng)該注意到其中存在的缺陷。例如監(jiān)管措施不完善、高層次人才稀缺、風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高等等，這些問題制約著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展?；诖?，本文以村鎮(zhèn)銀行作為研究對(duì)象，旨在通過(guò)理論研究、現(xiàn)狀解析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)，探討村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)的發(fā)展前景。為了更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行

2、在支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，本文對(duì)ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在的問題進(jìn)行了研究并提出了完善意見，在村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新方面從促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、完善村鎮(zhèn)銀行對(duì)金融市場(chǎng)的細(xì)分、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行緊跟農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、完善村鎮(zhèn)銀行利率的制定方式、促進(jìn)信貸方式和擔(dān)保方式創(chuàng)新等角度提出了改進(jìn)的措施。關(guān)鍵詞：ⅩⅩ；村鎮(zhèn)銀行；經(jīng)營(yíng)模式；發(fā)展目錄引言31.相關(guān)理論31.1村鎮(zhèn)銀行的概念及特征31.2經(jīng)營(yíng)模式的概念及內(nèi)容42.ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)的情況52.1ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)52.2ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行貸款利率

3、的規(guī)定52.3ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制53.ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式中存在的問題63.1資金實(shí)力不足63.2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足63.3運(yùn)營(yíng)成本高73.4基礎(chǔ)建設(shè)掣肘74.ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑的策略建議84.1擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模化程度，促進(jìn)參與者的積極性84.2民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn)94.3完善村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系94.4經(jīng)營(yíng)模式市場(chǎng)化10結(jié)論10參考文獻(xiàn)11引言目前我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼開展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程正在穩(wěn)步推進(jìn)。相應(yīng)地，農(nóng)村金融需求日趨上升并呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的

4、改變，農(nóng)村金融需求不只是單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)（如購(gòu)買化肥，農(nóng)藥等，逐步轉(zhuǎn)向?qū)鹑趯I(yè)知識(shí)和大規(guī)模生產(chǎn)的更高要求。同時(shí)，農(nóng)民對(duì)教育和培訓(xùn)、住房、醫(yī)療保健等服務(wù)的需求不斷增加需要更多的金融支持和金融服務(wù)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行由有限責(zé)任公司發(fā)起，個(gè)人可以入股村鎮(zhèn)銀行，但個(gè)人持股比例不得超過(guò)總股本的10%。建立村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融供給。經(jīng)營(yíng)理念是通過(guò)它的地方農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)到積極的農(nóng)村金融，從而增強(qiáng)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，進(jìn)而解決農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)融資困難的問

5、題，因此，它也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要組成部分。1.相關(guān)理論1.1村鎮(zhèn)銀行的概念及特征1.1.1村鎮(zhèn)銀行的概念根據(jù)2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)引發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。和其它商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)一樣，村鎮(zhèn)銀行也是以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則的自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束的銀行

6、業(yè)金融機(jī)構(gòu)。1.1.2村鎮(zhèn)銀行的主要特征（1）設(shè)立門檻低村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模小，村鎮(zhèn)銀行在縣(市)設(shè)立，其注冊(cè)資本需要300萬(wàn)元人民幣以上；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本最低限額為100萬(wàn)元人民幣；而設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行注冊(cè)資本不低于5000萬(wàn)元人民幣。（2）.多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人可以作為發(fā)起機(jī)構(gòu)出資成立村鎮(zhèn)銀行，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)為多元化的股份制銀行?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其單一金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于20%，單一非金

7、融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)10%。持有村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的任何單位或個(gè)人，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。（3）.單一地區(qū)制的經(jīng)營(yíng)模式《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行不允許跨區(qū)存放貸。這決定村鎮(zhèn)銀行的單一地區(qū)制的經(jīng)營(yíng)模式。這使村鎮(zhèn)銀行立足本地，可通過(guò)長(zhǎng)期與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)系，能有效掌握本地市場(chǎng)變化和客戶信息，具有收集信息快的優(yōu)點(diǎn)，有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放關(guān)系型貸款。1.2經(jīng)營(yíng)模式的概念及內(nèi)容經(jīng)營(yíng)模式又稱經(jīng)營(yíng)管理模式，是指企業(yè)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)宗旨，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)所確認(rèn)的價(jià)值定位所采取的一系

8、列方式方法的總稱。其中包括企業(yè)為實(shí)現(xiàn)價(jià)值定位所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的位置，以及在這樣的定位下實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式和方法。由此看出，經(jīng)營(yíng)模式是企業(yè)對(duì)市場(chǎng)作出反應(yīng)的一種范式，這種范式在特定的環(huán)境下是有效的。由定義可以看出，經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)涵包含三方面的內(nèi)容：一是確定企業(yè)實(shí)現(xiàn)什么樣的價(jià)值，也就是在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置；二是企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍；三是企業(yè)如何來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值，采取什么樣的手段。根據(jù)經(jīng)營(yíng)模式的定義，