網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際法律規(guī)制研究

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1、從本學(xué)科出發(fā)，應(yīng)著重選對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有一定實(shí)用價(jià)值和理論意義的課題。課題具有先進(jìn)性，便于研究生提出新見(jiàn)解，特別是博士生必須有創(chuàng)新性的成果網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際法律規(guī)制研究摘要隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的運(yùn)用,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展,其在改變傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,給客戶帶來(lái)方便快捷服務(wù)的同時(shí),也面臨著巨大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),因此借鑒國(guó)際上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制的優(yōu)秀立法經(jīng)驗(yàn),為完善我國(guó)法律法規(guī)具有重要意義。　　關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制　　中圖分類(lèi)號(hào):D920.文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-0592(XX)01-019-0　　　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展,網(wǎng)上銀

2、行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并在全球蓬勃發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)世界的安全,最有效的方式是立法,但網(wǎng)上銀行作為新生事物,我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)的缺位和不完善成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重大瓶頸,由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)本身所依賴的互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界性,任何人以任何方式在任何地點(diǎn)都可以享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的便捷服務(wù),從而進(jìn)一步加劇了金融全球化的趨勢(shì),使得國(guó)際銀行業(yè)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突破了國(guó)界成為全球性的競(jìng)爭(zhēng)。因此對(duì)網(wǎng)上銀行法律保障機(jī)制的研究不能僅僅局限于國(guó)內(nèi)國(guó)的層面,在對(duì)我國(guó)立法不斷完善的基礎(chǔ)上充分借鑒和吸收國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)具有重要的意義?！　∫?、網(wǎng)上銀行的概念課題份量和難易程度要恰當(dāng)，博士生能在二年內(nèi)作出結(jié)果，碩士生能在一年

3、內(nèi)作出結(jié)果，特別是對(duì)實(shí)驗(yàn)條件等要有恰當(dāng)?shù)墓烙?jì)。從本學(xué)科出發(fā)，應(yīng)著重選對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有一定實(shí)用價(jià)值和理論意義的課題。課題具有先進(jìn)性，便于研究生提出新見(jiàn)解，特別是博士生必須有創(chuàng)新性的成果　　網(wǎng)上銀行(InternetbankorE-bank)又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行,根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)XX年5月發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》,所謂“電子銀行業(yè)務(wù)”,不僅包括“通過(guò)電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)品與服務(wù)”,還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發(fā)性銀行服務(wù)”。所謂“批發(fā)性銀行業(yè)務(wù)”其針對(duì)的對(duì)象是大型工商企業(yè)和機(jī)構(gòu),單筆業(yè)務(wù)數(shù)額巨大,不同于銀行與客戶之間以傳統(tǒng)方式構(gòu)成的零售銀行業(yè)

4、務(wù)?！八鼈兗劝ㄈ绔@取財(cái)務(wù)信息、取得貸款和開(kāi)立存款賬戶之類(lèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng),又包括如電子票據(jù)支付服務(wù)、個(gè)人理財(cái)、賬戶匯總及商戶對(duì)商戶市場(chǎng)與交換之類(lèi)較新的產(chǎn)品與服務(wù)。”網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“AAA銀行”,因?yàn)槠錇榭蛻籼峁┝恕癆AA”式服務(wù),其業(yè)務(wù)操作可以不受時(shí)間、空間、地點(diǎn)的限制。筆者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行其本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的一場(chǎng)技術(shù)革新,其實(shí)質(zhì)上仍是以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),是銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)為客戶提供服務(wù)方式的改變,即通過(guò)電子渠道向客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)?！　∪虻谝粋€(gè)嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行于1995年10月誕生于美國(guó)——安全第一網(wǎng)上銀行(Sec

5、urityFirstNetwork課題份量和難易程度要恰當(dāng)，博士生能在二年內(nèi)作出結(jié)果，碩士生能在一年內(nèi)作出結(jié)果，特別是對(duì)實(shí)驗(yàn)條件等要有恰當(dāng)?shù)墓烙?jì)。從本學(xué)科出發(fā)，應(yīng)著重選對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有一定實(shí)用價(jià)值和理論意義的課題。課題具有先進(jìn)性，便于研究生提出新見(jiàn)解，特別是博士生必須有創(chuàng)新性的成果Bank),它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶提供金融服務(wù),包括在線交易登記、聯(lián)機(jī)聲明、電子鈔票兌付以及支票轉(zhuǎn)賬。一時(shí)之間,許多金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)展自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,大有取代傳統(tǒng)銀行成為未來(lái)世界銀行業(yè)發(fā)展主導(dǎo)之勢(shì)。然而,僅僅時(shí)隔三年,安全第一網(wǎng)上銀行就因?yàn)闃I(yè)務(wù)虧損而被收購(gòu)。網(wǎng)上銀行作為新生

6、事物在將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的先進(jìn)性和傳統(tǒng)銀行制度的優(yōu)勢(shì)充分結(jié)合的同時(shí)也面臨著兩者帶來(lái)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。　　二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析　　網(wǎng)上銀行因其運(yùn)行機(jī)制的特殊性,除了具有傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)外還具有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式。傳統(tǒng)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式主要是指信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等,在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)1998年頒布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理》中,電子貨幣的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)被分為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型,要對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)制,必須針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別制定不同的法律監(jiān)管框架。筆者認(rèn)為,

7、在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)中,比較重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型主要包括:　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)課題份量和難易程度要恰當(dāng)，博士生能在二年內(nèi)作出結(jié)果，碩士生能在一年內(nèi)作出結(jié)果，特別是對(duì)實(shí)驗(yàn)條件等要有恰當(dāng)?shù)墓烙?jì)。從本學(xué)科出發(fā)，應(yīng)著重選對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有一定實(shí)用價(jià)值和理論意義的課題。課題具有先進(jìn)性，便于研究生提出新見(jiàn)解，特別是博士生必須有創(chuàng)新性的成果　　由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ),來(lái)源于系統(tǒng)自身的安全性、穩(wěn)定性和可靠性方面的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性被認(rèn)為是操作風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在報(bào)告中認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括如下幾種情況帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn):電子貨幣犯