永濟(jì)綜合性合作社內(nèi)置金融的優(yōu)勢

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1、綜合性合作社內(nèi)置金融的優(yōu)勢：以永濟(jì)農(nóng)民協(xié)會為例一、永濟(jì)農(nóng)民協(xié)會簡介永濟(jì)農(nóng)民協(xié)會是一個以婦女為主體發(fā)展起來的綜合性自組織，合作領(lǐng)域包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民社會生活的諸多方面。協(xié)會所在地區(qū)位于黃河與中條山之間，總面積260平方公里，區(qū)內(nèi)耕地面積8萬畝左右。在區(qū)內(nèi)可耕地中，山坡可耕地占10%；黃河灘地可耕種土地占全社區(qū)的50%（這部分土地屬灘涂，不在基木農(nóng)出范圍之內(nèi)）；責(zé)任田占40%o一年中春、秋溫度15?20°C,夏季氣溫38?40°C,冬季氣溫?8?5°C。區(qū)域內(nèi)土壤比較肥沃，可栽種品種豐富的農(nóng)作物，除有柿、桃、蘋果、山楂、櫻桃等20余種果樹外，也適宜種植小麥、玉米、棉花以及各種

2、蔬菜，而當(dāng)?shù)刈钪匾慕?jīng)濟(jì)作物則是在黃河灘涂地上種植的蘆筍。當(dāng)?shù)胤N植結(jié)構(gòu)中蘆筍約占10%＞各種果樹約占40%、糧棉豆類約占40%o區(qū)域內(nèi)交通便利，有鐵路、高速公路及省道縱穿南北。FI前，該農(nóng)民協(xié)會已經(jīng)經(jīng)歷了16年的發(fā)展，成為一個在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、社會生活的諸多方面開展合作的綜合性合作組織，目前協(xié)會共有會員3865戶，地域范圍涉及2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的35個村，近90個村民小組。他們通過自主組織使本地牛態(tài)、文化資源和外部市場形成了有效的對接，并實現(xiàn)了自我可持續(xù)運轉(zhuǎn)。近年來，該合作社及其負(fù)責(zé)人已經(jīng)在海內(nèi)外形成一定的知名度。這不僅因參與其多樣化活動的社員規(guī)模大于一般的合作社，在地域上涵蓋了兩

3、個鎮(zhèn)；也因該合作組織近年來累積運作了小額信貸公司8千萬資金，累積發(fā)放的超過2億元的農(nóng)戶小額貸款的還款率達(dá)到95%以上。其運作經(jīng)驗值得總結(jié)借鑒。二、協(xié)會金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程（一）金融業(yè)務(wù)的前期組織成本支付協(xié)會金融業(yè)務(wù)最早是從對會員的貨款預(yù)付中開始的。早在2002年時，協(xié)會下屬的農(nóng)資店就已經(jīng)嘗試向農(nóng)戶預(yù)收化肥款，以從廠家獲得優(yōu)惠并對農(nóng)戶進(jìn)行分紅的做法，但這種做法被當(dāng)?shù)匦庞蒙缫苑欠Y為由告到政府。這件事雖然最終沒有對協(xié)會的發(fā)展帶來直接的損失，但對協(xié)會形成了很大彫響，此后協(xié)會發(fā)展中對金融業(yè)務(wù)一直保持著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。2006年，協(xié)會與從事農(nóng)村發(fā)展項冃的F組織有了接觸。F組織的一個

4、核心業(yè)務(wù)便是在農(nóng)村推廣小額貸款。雙方經(jīng)過接觸商討后，便決定在果鄉(xiāng)社區(qū)內(nèi)嘗試開展小額貸款業(yè)務(wù)。F組織2006先以貸款的形式為協(xié)會提供40萬資金，協(xié)會以農(nóng)資購銷合作組織為載體，再向社員募集40萬資金（仍然是以預(yù)付農(nóng)資款的名義募集）。農(nóng)資店將這筆資金預(yù)付給廠家可以得到可觀的返利，刨去1.5分/月的資金利息和向農(nóng)戶的分紅后，仍有很大利潤空間，年底按期接還了F機構(gòu)的本息。第一年的盈利成功后，F(xiàn)機構(gòu)2007年將貸款增加到200萬。協(xié)會得到這筆貸款后，便又以為社員提供賒賬的形式將這筆資金的大部分利用農(nóng)資購銷網(wǎng)絡(luò)“貸”了出去，而結(jié)賬時按照1.5分/月的利息折算對農(nóng)資進(jìn)行加價，成為實際的“

5、還貸”方式。例如，一袋化肥正常價格100元，賒賬半年收取109元，賒賬一年口8元。這種操作成為向社員開展小額貸款業(yè)務(wù)的開始。由于已有的農(nóng)資購銷網(wǎng)絡(luò)以及這種賒銷的經(jīng)營方式以往已經(jīng)運作多年，而操作者對大部分農(nóng)戶的信息了解也比較充分，因此，這次小額貸款的嘗試仍然十分成功。F機構(gòu)看到這種情況后，2008年將資金投放量增加到800萬元。對于這么大一筆資金，協(xié)會十分重視，操作小額貸款也成為協(xié)會工作的重中之重。為了確保操作成功，協(xié)會幾乎動員了所有的力量。除了抽調(diào)協(xié)會己有的骨干組建專門的小額貸款團(tuán)隊來操作，還動員了其他各個工作板塊的骨干義務(wù)參與。這個時期，協(xié)會在社區(qū)內(nèi)各個板塊的工作都已先

6、后陸續(xù)展開，己經(jīng)鍛煉出了一支有著豐富的農(nóng)村社區(qū)工作經(jīng)驗和與本地農(nóng)戶有穩(wěn)定聯(lián)系的工作團(tuán)隊，這成為開展小額貸款業(yè)務(wù)提供了堅實的組織和社區(qū)基礎(chǔ)。最后，這一期的貸款累計發(fā)放給30多個村莊的超過1000個農(nóng)戶，幾乎達(dá)到100%的還款率。（-）商業(yè)化小額貸款公司操作及其與社區(qū)的張力小額貸款在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)順利推出的一個客觀條件是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶旺盛的金融需求和正規(guī)金融服務(wù)的不足。當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)作物覆蓋率高，對生產(chǎn)資料的用量大，季節(jié)性短期性的貸款需求很大。據(jù)協(xié)會對所聯(lián)系的3865戶社員的初步摸底估算，約有48%的農(nóng)戶都存在貸款需求，大多數(shù)貸款額度在2萬元左右，總信貸需求規(guī)模在5000萬左右。

7、表5?1果鄉(xiāng)農(nóng)戶信貸需求調(diào)查情況表金額/戶%戶戶數(shù)資金需求總額（萬）10萬3%11611605萬5%1939652萬30%115923181萬10%386386合計18544829而正規(guī)金融機構(gòu)由于難于解決與分散農(nóng)戶交易成本過高的問題而不可能滿足這些散戶的小額信貸需求，而且對于農(nóng)戶而言手續(xù)繁雜十分不便。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的生產(chǎn)、生活中的緊急開支大都以民間借貸的方式來解決。在這種背景下，當(dāng)?shù)亻_展小額信貸業(yè)務(wù)的前景十分廣闊。2008年中國銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，為小額貸款這種操作形式提供了政策依據(jù)。