小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題和對策

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1、WORD格式整理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策摘要：作為發(fā)展中國家，小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作出了重要貢獻(xiàn)。小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時也為社會提供大量的就業(yè)崗位。所以，保證小微企業(yè)的健康發(fā)展，意義重大。然而在當(dāng)前，小微企業(yè)面臨著資金不足的問題，嚴(yán)重限制了企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)從銀行獲得貸款難度較大，限制了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也致使小微企業(yè)的貸款需求無法滿足。本論文針對目前我國小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，進(jìn)行詳細(xì)分析，并且提出了創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、提高員工素質(zhì)、推動產(chǎn)品創(chuàng)新等多種措施，以期能為我國銀行小微企業(yè)貸款的發(fā)展提供一定參考。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；貸款業(yè)務(wù)；財務(wù)信息；抵押；

2、對策引言小微企業(yè)對于維護(hù)社會穩(wěn)定以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，是我國經(jīng)濟(jì)的支柱。當(dāng)前，我國企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)數(shù)量眾多，但是由于其自身特點，財務(wù)信息不透明、信息可靠性不強(qiáng)以及缺少抵押品，所以從銀行獲得貸款的難度較大。而且當(dāng)前我國銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，也存在一定的問題，貸款成本較高、業(yè)務(wù)發(fā)展秩序混亂、抵押擔(dān)保等配套體系不完善、審批過程復(fù)雜等，限制了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，小微企業(yè)的資金需求也因此無法有效滿足。由于小微企業(yè)對于我國經(jīng)濟(jì)以及社會具有重要的戰(zhàn)略意義，所以解決小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)問題，滿足小微企業(yè)資金需求，已經(jīng)成為了研究的重要課題。一、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀學(xué)習(xí)參考資料分享WO

3、RD格式整理當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)也取得了重大發(fā)展，對我國經(jīng)濟(jì)整體的進(jìn)去起到了推動作用。在我國所有的企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)數(shù)量比例達(dá)到了99%以上。眾多的小微企業(yè)為我國提供了無數(shù)的就業(yè)機(jī)會，成為了社會就業(yè)崗位擴(kuò)展的主要途徑之一。所以，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定具有重要的戰(zhàn)略意義。2011年，小微企業(yè)由于信貸緊縮遇到了融資難題。而國家對小微企業(yè)的融資問題非常關(guān)注，出臺了一系列的政策措施來扶植小微企業(yè)的發(fā)展，也取得了一定的成效。整體上看，我國中小微企業(yè)在國家GDP、就業(yè)崗位以及企業(yè)數(shù)量上都占了較大比重，但是得到的貸款支持卻較少，如圖1為中小企業(yè)的貢獻(xiàn)以及貸款比例情

4、況：圖1中小企業(yè)貢獻(xiàn)以及融資情況對比但是，我們應(yīng)該看到，小微企業(yè)融資成本高，融資門檻高等問題仍然存在。銀行作為實施國家信貸政策的主要機(jī)構(gòu)，如何解決小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題，已經(jīng)成為了銀行的重要課題。根據(jù)相關(guān)部門的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，截止到2011年，我國小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了10.9萬億元，這一數(shù)額占到了所有貸款余額的將近20%。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長比例不斷提高，已經(jīng)超過了大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)增長幅度，具體如圖2所示：圖2小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長幅度與所有企業(yè)平均貸款業(yè)務(wù)增速幅度對比學(xué)習(xí)參考資料分享WORD格式整理超過了所有企業(yè)的與此同時，小微企業(yè)的貸款質(zhì)量也明顯提升，小微企業(yè)貸款余額為2

5、206億元，環(huán)比下降了20%左右，不良貸款率僅僅為2.03%，同比下降了0.98%。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國一些股份制銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，貸款余額甚至超過了國有銀行。據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計顯示，當(dāng)前我國小微企業(yè)貸款余額排名前五的銀行分為為工行、建行、農(nóng)行、浦發(fā)銀行以及招商銀行。從國內(nèi)小微企業(yè)的貸款不良率來看，各家銀行也是有著較大差異。不良貸款率最低的是國內(nèi)的華夏銀行，只有0.16%，其次為中信銀行和交通銀行，不良貸款率分別為0.32%、0.53%。而招商銀行以及中國銀行的貸款不良率雖然也受到了控制，但是仍然居高不下，達(dá)到了1.18%和1.81%。雖然大多數(shù)銀行已經(jīng)公開表明并不會因為

6、不良率問題而縮小小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，如圖3所示為2009年到2013年小微企業(yè)貸款余額比以及新增額度比的情況：圖32009年到2013年小微企業(yè)貸款余額比以及新增額度比的情況據(jù)銀監(jiān)會的先關(guān)調(diào)查顯示，小微企業(yè)之所以面臨資金困難，整體上看有三個原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的原因，二是2011年貨幣緊縮造成了資金緊張，三是國際市場動蕩，影響部分企業(yè)的經(jīng)營。一、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在的問題1.成本控制有待加強(qiáng)學(xué)習(xí)參考資料分享WORD格式整理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)之所以發(fā)展比較緩慢，其中最重要的一個原因就是成本過高，這也與小微企業(yè)自身的特點有很大關(guān)系。雖然市場上的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品種類不少，但是成本高是普

7、遍的特點。比如我國郵政銀行，其授信是按照企業(yè)的信用等級進(jìn)行的，在2011年是，將小微企業(yè)貸款利率設(shè)定在8.6%到9.8%之間，平均加權(quán)利率為9.06%。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查中有將近32%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行融資成本是最高的，雖然這其中有小微企業(yè)貸款風(fēng)險高的原因，但是也說明了針對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)沒有通過創(chuàng)新的手段來降低小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作成本。而且，很多小微企業(yè)表示，雖然相比于其他融資方式，銀行貸款的利率并不高，但是總會有很多其他費用的收取。如