關(guān)于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)政策的研究

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1、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)政策的研究摘要：目前我國村鎮(zhèn)銀行由于政策缺位和錯(cuò)位，直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。為此，本文提出通過加快配套扶持政策措施出臺(tái)、進(jìn)一步完善準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件、進(jìn)一步完善監(jiān)管體系和村鎮(zhèn)銀行后評(píng)價(jià)體系等，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；政策政府仍掌握著大量稀缺資源和較大的市場準(zhǔn)入權(quán)力，無處不在的行政性壟斷依舊阻礙著民營企業(yè)的發(fā)展，中國民營經(jīng)濟(jì)很難有突破性發(fā)展。目前，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)就是存貸業(yè)務(wù)，這嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行可以在各項(xiàng)條件具備的情況下,充分利用國家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策，創(chuàng)新經(jīng)營方式

2、，鼓勵(lì)民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮更加積極的作用。一、我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)有政策分析目前，村鎮(zhèn)銀行享受國家的主要政策包括：實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼，實(shí)行涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款重組和減免以及呆賬核銷，實(shí)行涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除和支農(nóng)再貸款等。各項(xiàng)涉農(nóng)扶持政策，增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，有效促進(jìn)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)發(fā)展,基本解決了農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)貸款難問題。但現(xiàn)有政策仍不能滿足我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要。主要表現(xiàn)在以下幾方面:1?股本設(shè)置結(jié)構(gòu)極不合理。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，要求必

3、須處于絕對(duì)控股地位。村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上只是正規(guī)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金相對(duì)比較低,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受最大貸款戶比例不得超過注冊(cè)資本5%限制，滿足中小企業(yè)的信貸需求受到一定的限制。由于村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長、盈利能力有限,大中型銀行對(duì)持股村鎮(zhèn)銀行態(tài)度不積極，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的決策受到牽制，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革極為不利。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻過高，選擇發(fā)起人的條件比較嚴(yán)格，大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是愿望小于能力，地方商業(yè)銀行是力量小于能力，而社會(huì)民間資本是能力小于愿望。2?股東資格管理缺乏制

4、約機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行的參股方參股人數(shù)多但參股比例小，在組建時(shí)主發(fā)起行承擔(dān)其他股東資格的審查職責(zé)，股東的退出機(jī)制缺乏明確的規(guī)定。發(fā)起人未主動(dòng)聲明關(guān)聯(lián)入股情況，其投票權(quán)應(yīng)受到相應(yīng)限制，如何進(jìn)行限制未作制度安排。主發(fā)起行應(yīng)履行的義務(wù)沒有明確，如修訂完善規(guī)章制度、支付清算系統(tǒng)上線、進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理等。造成發(fā)起人只是設(shè)立時(shí)的過高門檻，經(jīng)營時(shí)的“神龕”。具體經(jīng)營管理責(zé)任仍然是當(dāng)?shù)氐墓蓶|。3.部分配套支持政策不健全。村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)被監(jiān)管的指標(biāo)較多，而村鎮(zhèn)銀行債券投資渠道不暢，資本金用于發(fā)放貸款受到一定的限制，資金向主發(fā)起行回流問題較為普遍。關(guān)

5、于涉農(nóng)債券、涉農(nóng)企業(yè)短期融資券、涉農(nóng)信貸資產(chǎn)支持證券等，至今國家沒有相關(guān)規(guī)定。關(guān)于減稅、免稅也沒有規(guī)定；支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制缺乏影響村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)積極性；國家支農(nóng)再貸款沒有村鎮(zhèn)銀行份；村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置不能享受剝離、核銷呆賬和票據(jù)置換等政策，準(zhǔn)備金率等政策缺少扶持措施。二、我國村鎮(zhèn)銀行存在問題的分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨著很多制約因素，除經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，抵押物有限，結(jié)算系統(tǒng)落后等外，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中已經(jīng)存在的問題，主要包括以下幾個(gè)方面:1.村鎮(zhèn)銀行市場定位問題村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，開展金融服務(wù)工作，是其應(yīng)有的市場定位。由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象，他們的信用資料不全

6、，抵押物有限、還貸風(fēng)險(xiǎn)較大和非生產(chǎn)性借貸戰(zhàn)相當(dāng)?shù)谋戎?，其中生產(chǎn)性借貸的投資回報(bào)周期一般比較長、盈利能力相對(duì)有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力也比較弱，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)，并未按照在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的要求，紛紛在各試點(diǎn)地區(qū)商貿(mào)較為發(fā)達(dá)的行政中心所在地服設(shè)務(wù)點(diǎn)。小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)比重相當(dāng)小，服務(wù)三農(nóng)的市場定位問題是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的主要問題。1.存款無法滿足貸款需要村鎮(zhèn)銀行相比較成熟的商業(yè)銀行吸儲(chǔ)能力很低，加之村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)手段現(xiàn)代化程度低,可貸資金存在嚴(yán)重不足的問題，村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限，限制了其服務(wù)“三

7、農(nóng)”的規(guī)模適度擴(kuò)張要求;但村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，縣域貸款需求旺盛，對(duì)小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。村鎮(zhèn)銀行的存款少、貸款需求量大，限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模和可持續(xù)性。2.發(fā)起行管理模式影響其生存發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)定的初衷是證村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的安全性，一直視村鎮(zhèn)銀行為其支行，村鎮(zhèn)銀行決策流程短、經(jīng)營機(jī)制的優(yōu)勢沒有得到充分發(fā)揮。發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度和業(yè)務(wù)拓展管理模式難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場的需要，商業(yè)銀行的客戶定位、業(yè)務(wù)決策流程、貸款還款方式在農(nóng)村金融市場完全不相容。村鎮(zhèn)銀行需要適應(yīng)農(nóng)村金融市場的經(jīng)營

8、方式，根據(jù)市場需要，須創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度、貸款審批流程和金融產(chǎn)品。4?組織管理方式制約其內(nèi)部管理成效現(xiàn)行股