xx銀行貸后管理細(xì)則

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1、XX銀行貸后管理細(xì)則第一章總貝IJ第一條為加強(qiáng)公司貸后管理和檢查工作，規(guī)范貸后檢查操作流程，明確貸后管理和檢查的重點(diǎn)及要點(diǎn)，確保公司安全有效，結(jié)合木公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定木細(xì)則。第二條貸后檢查是貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過貸后檢查，形成檢查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)可能影響資產(chǎn)安全的預(yù)警信號(hào)，并進(jìn)行積極必要的處理。第三條貸后檢查，是指貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)貸款客戶及其影響安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的貸款管理過程。第二章貸后檢查的基本流程貸后管理是從貸款發(fā)放之日起，及相關(guān)收益足額回收之日止的全過程監(jiān)管

2、。整個(gè)流程基本分為首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。對(duì)檢查中出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的述必需進(jìn)行緊急檢查(該部分詳見第四章)。第四條首次檢查貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天常規(guī)檢查每一筆貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員至少每季度應(yīng)去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實(shí)地檢查一次；重點(diǎn)掌握客戶的基本情況、到期檢查各類貸款業(yè)務(wù)到期前一段時(shí)間，經(jīng)辦人員應(yīng)進(jìn)行到期前上門回訪，重點(diǎn)檢查落實(shí)第一還款來源的充足性。流動(dòng)資金等短期貸款，要求提前20天進(jìn)行回收走訪，原則上對(duì)一般客戶要求按期回收，不予展期；對(duì)因項(xiàng)目情況發(fā)生變化確需展期的，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行深入調(diào)查并完成后評(píng)價(jià)，需續(xù)貸、轉(zhuǎn)

3、貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據(jù)公司相關(guān)要求，按照正常程序進(jìn)行中報(bào)。經(jīng)辦人員應(yīng)于每次貸款檢查完畢后的兩個(gè)工作口貸后檢查的主要客戶檢查客戶檢查主要檢查其經(jīng)營狀況、通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對(duì)客戶牛產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢。①與借款人相關(guān)的國家產(chǎn)業(yè)、稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對(duì)借款人的影響程度；②借款人所處行業(yè)的市場狀況有無重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未*發(fā)展趨勢、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場份額占有的變化，主要競爭對(duì)手的增減及實(shí)力變化，對(duì)借款人行業(yè)競爭能力的影響程度；

4、③借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運(yùn)行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對(duì)他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；④借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。(2)客戶考察客戶的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、檢查客戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用貸款的行為，實(shí)際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外，還要對(duì)客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷，如是否按期還木付息、是否執(zhí)行貸款合同的有關(guān)要求、是否配

5、合公司的檢查、是否報(bào)送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單“（指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄"等）、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查，可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。（4）財(cái)務(wù)狀況貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況平均水平，以及客戶自身歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，衡量和預(yù)測客戶的償債能力。常見的財(cái)務(wù)分析方法是：①分析財(cái)務(wù)報(bào)表具體項(xiàng)目的變化及原因，關(guān)注非正常情況的

6、出現(xiàn)，分析這些變化和異常對(duì)客戶還款能力的影響。將財(cái)務(wù)報(bào)表的具體項(xiàng)目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財(cái)務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財(cái)務(wù)狀況的發(fā)展變化趨勢。一般情況下，分析資產(chǎn)負(fù)債表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí),要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資項(xiàng)目、短期借款和長期借款（特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長）等項(xiàng)目的余額變化；分析損益表的各項(xiàng)客戶發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項(xiàng)，將對(duì)其經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。因此，應(yīng)十分關(guān)注客戶發(fā)生的下述重大事項(xiàng)：①擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目情況；②擬或正在進(jìn)行對(duì)外

7、投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查其主營業(yè)務(wù)狀況；對(duì)外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；③擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避述款責(zé)任；④遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；⑤是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng),分析其對(duì)我行安全的影響；第八條擔(dān)保檢查1、對(duì)保證人的檢查對(duì)保證人的檢查比照客戶的檢查內(nèi)容執(zhí)行。2、對(duì)抵（質(zhì)）押物的檢查①對(duì)抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險(xiǎn)，或保期已滿是否續(xù)保等；②對(duì)抵（質(zhì)）

8、押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價(jià)值，判別抵質(zhì)押物市場價(jià)值的漲跌趨勢；③對(duì)抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，