小微金融論文范文-探究服務(wù)“小微”促金融轉(zhuǎn)型word版下載

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1、小微金融論文范文:探究服務(wù)“小微”促金融轉(zhuǎn)型word版下■服務(wù)“小微”促金融轉(zhuǎn)型論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于服務(wù)“小微”促金融轉(zhuǎn)型的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于小微論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：今年全國金融工作會議明確提出，要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的要求,確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，有效解決實體經(jīng)濟融資難、融資貴理由。從當(dāng)前中國經(jīng)濟和金融市場發(fā)展II前狀況來看，金融服務(wù)實體將成為未來中國金融改革和發(fā)展的基本原則。金融與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型應(yīng)良性互動金融業(yè)根植于實體經(jīng)濟、服務(wù)于實體經(jīng)濟，必須與實體經(jīng)濟和協(xié)調(diào)，通過轉(zhuǎn)變金融

2、業(yè)發(fā)展理念，推動金融業(yè)自身快速發(fā)展，可以實現(xiàn)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。金融既是宏觀經(jīng)濟調(diào)控手段，又是資源配置、資金融通的工具。加強金融業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，優(yōu)化金融資源配置效率，有利于推動消費、投資和出口均衡增長模式的轉(zhuǎn)變、推進自主創(chuàng)新、加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，這也是我國實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的著力點。同吋，金融業(yè)的發(fā)展離不開其所面對的經(jīng)濟環(huán)境和條件。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式實質(zhì)是一次深刻的經(jīng)濟變革，將對經(jīng)濟壞境產(chǎn)生深刻的影響，從而對金融業(yè)產(chǎn)生大量新的需求。例如，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、改善民生、擴大消費、中小企業(yè)發(fā)展、節(jié)能減排和新能源發(fā)展

3、、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展,會產(chǎn)生大量新的金融需求。這將推動金融服務(wù)實現(xiàn)如下關(guān)鍵性轉(zhuǎn)變：一是金融部門從主要服務(wù)于大企業(yè)轉(zhuǎn)向服務(wù)大企業(yè)和小企業(yè)并重，著力于加強對中小企業(yè)的金融支持，減輕大企業(yè)對中小企業(yè)的金融擠出。二是金融部門從主要服務(wù)制造業(yè)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)并重,著力于強化對農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的支持，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。服務(wù)小微是金融轉(zhuǎn)型突破口從全球范圍來看，小微企業(yè)貸款對于任何金融體系來說都是一個艱澀的命題。小微企業(yè)經(jīng)營狀況的高風(fēng)險性與銀行放貸的審慎性原則顯著沖突，因此不管是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，小微企業(yè)能從金融

4、機構(gòu)獲得的貸款數(shù)量都受到了很大限制。根據(jù)中華全國工商聯(lián)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，我國規(guī)模以下企業(yè)中有90%的企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，而微小企業(yè)屮95%沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系。中國小微企業(yè)貸款難的特殊之處還在于，在信貸緊縮中小微企業(yè)往往是首當(dāng)其沖的被擠出對象。理由在于：第一，金融定價機制紊亂導(dǎo)致對中小企業(yè)金融支持不足。2011年以來，以數(shù)量調(diào)控工具為主的、穩(wěn)中偏緊的貨幣環(huán)境有利于大企業(yè)發(fā)揮信貸條件優(yōu)勢。同時，由于利率水平整體較低，無法反映實際的資金成本，使得大小企業(yè)在資金使用效率上的差異無法得到體現(xiàn)。第二，銀

5、行傳統(tǒng)的抵押信貸方式導(dǎo)致對輕資產(chǎn)的小微企業(yè)支持不足。現(xiàn)有的銀行融資體系習(xí)慣于資本密集、重資產(chǎn)的工業(yè)企業(yè)，企業(yè)需要擁有足夠的固定資產(chǎn)進行抵押才能從銀行獲得貸款。而小微企業(yè)往往集中在流通商貿(mào)、服務(wù)業(yè)等輕資產(chǎn)的行業(yè)，難以獲得銀行信貸支持。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，產(chǎn)業(yè)升級是重要的內(nèi)容，中國經(jīng)濟正在從依賴資源粗放投入的傳統(tǒng)制造產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向集約發(fā)展的一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，普遍特征是從重資產(chǎn)轉(zhuǎn)向輕重資產(chǎn)并存，從有形資產(chǎn)轉(zhuǎn)向無形和有形資產(chǎn)并存。這對于銀行在缺少抵押品的情況下提高風(fēng)險甄別、定價能力是一個巨大的考驗，也是銀行經(jīng)營

6、開始逐步分化差異的起點。小微企業(yè)作為輕資產(chǎn)的信貸對象，同時其風(fēng)險特征又能夠充分體現(xiàn)利率差異化，無疑是銀行尋求轉(zhuǎn)型的重要突破口。對銀行來說，服務(wù)小微企業(yè)也是在當(dāng)前資本約束不斷強化背景下的現(xiàn)實選擇。過去以量補價、以外延擴張為主要特征的傳統(tǒng)經(jīng)營模式過度消耗資本占用，難以持續(xù)，從而倒逼銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和贏利模式，轉(zhuǎn)向資本節(jié)約的多元化業(yè)務(wù)模式。《商業(yè)銀行資本管理辦法》規(guī)定，屮小企業(yè)貸款在權(quán)重法下適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險權(quán)重，在內(nèi)部評級法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。對于面對較大資本缺口的銀行業(yè)而言，服務(wù)小微企業(yè)顯然還有

7、降低資本消耗的現(xiàn)實作用。一些股份制銀行和城市商業(yè)銀行已經(jīng)做出了積極探索。例如，民生銀行定位于“小微企業(yè)銀行”,從商貸通到小微金融2.0,不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的風(fēng)險管理手段，并成立了服裝、蓊翠、水產(chǎn)、石材、茶葉等特色行業(yè)的專業(yè)支行。截至2011年底，民生銀行小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達到2400億元，貸款戶達到14萬戶，支持了150萬人的就業(yè)，成為中國乃至全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)之一。風(fēng)險定價引導(dǎo)銀行服務(wù)小微小微企業(yè)本身具有規(guī)模小、收益不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力弱、貸款違約率高、缺乏合格抵押品等特征，作為風(fēng)險厭惡的銀行對其貸款

8、的成本和風(fēng)險溢價相應(yīng)較高。從金融機構(gòu)的成本、風(fēng)險和收益匹配角度來看，給中小企業(yè)發(fā)放貸款并不符合大型銀行最優(yōu)的市場行為。這也是為什么小微企業(yè)融資難、融資貴。特別是在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經(jīng)營風(fēng)險相對較小、談判能力更高點的企業(yè)傾斜，使得銀行貸款更偏好大型國有企業(yè)，大企業(yè)獲得信貸支持的優(yōu)勢更加明顯，小微企業(yè)面對較為嚴峻的信貸擠出壓力。要提高小微企業(yè)的信貸可獲得