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《發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)2013年第5期口本刊特稿發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融吳曉靈(清華大學(xué)五道口金融學(xué)院，北京市100083)摘要：小額信貸是提高弱勢(shì)群體社會(huì)地位和生活狀況的重要手段，目前我國(guó)中小商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和公益性小額貸款機(jī)構(gòu)都在從事小額貸款業(yè)務(wù)，但小額貸款在客戶判斷、貸款依據(jù)、信貸員素質(zhì)、管理體系等方面都有特殊要求，在身份定位、政策環(huán)境、稅收制度等方面存在著諸多困難。應(yīng)該為小額貸款的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，使其利率能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，并適當(dāng)定位小額貸款機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，讓其擁有貸款呆壞賬核銷自主權(quán)，在保證其不非法集資、限制其外部性的
2、前提下進(jìn)行制度創(chuàng)新．以滿足社會(huì)上普遍存在的大量需求。關(guān)鍵詞：小額信貸，非法集資，制度創(chuàng)新中圖分類號(hào)：F270文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007—8266(2013)05—0004—08在社會(huì)制度既定的背景下，一個(gè)國(guó)家要發(fā)展組織世界銀行扶貧協(xié)商小組對(duì)普惠金融的主要內(nèi)和穩(wěn)定，一定要做兩件事情。第一，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展容進(jìn)行了規(guī)定。首先，普惠金融包含著政策層面的能力，創(chuàng)造更多的財(cái)富；第二，讓全民共享發(fā)展的監(jiān)管與監(jiān)督；其次，對(duì)從事普惠金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)成果。任何一個(gè)國(guó)家都存在弱勢(shì)群體，特別是一些告和信息披露有一定的要求；三是對(duì)客戶層面要貧困人口，政府
3、應(yīng)資助他們，但是這種資助僅僅能有公平的定價(jià)。這三個(gè)層次的制度結(jié)合在一起，核夠使其維持生存。他們?nèi)绻敫淖冏约旱拿\(yùn)，讓心是讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)，都能以合適的自己生活得更好、發(fā)展得更好，就必須憑自己的努價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的力去爭(zhēng)得更好的社會(huì)地位和物質(zhì)享受，小額信貸金融服務(wù)。普惠金融不僅指向低收入和貧困的人能夠起到這樣的作用。諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努群，而是針對(duì)所有的人。但是在正常的情況下，其斯(MuhammadYunus)就是用商業(yè)可持續(xù)的方式他階層的人更容易得到金融服務(wù)，而低收入和貧幫助窮人改變命運(yùn)的最好
4、典范。只有消滅了貧困，困的人群享受到的服務(wù)較少，因而普惠金融往往才能夠使社會(huì)得到安寧。普惠金融就是給弱勢(shì)群給人一種印象，好像就是專門針對(duì)低收入人群的，體一個(gè)獲得社會(huì)救助之外享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果和改其實(shí)并不完全是這樣。普惠金融的服務(wù)不僅是貸變自己命運(yùn)的機(jī)會(huì)?？?，還應(yīng)該包括存款、；12款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)。一、普惠金融與小額信貸小額信貸屬于微金融領(lǐng)域。微金融包括小額信貸、小額保險(xiǎn)、存款結(jié)算等面向貧困中低收入人2005年世界銀行舉辦了小額信貸年，其所屬群和微小企業(yè)的金融服務(wù)，其中影響最大的就是4小額信貸。小額信貸的定義有兩個(gè)核心，一是小
5、額，第三類是完全商業(yè)性的小額信貸。它服務(wù)于二是信用放款，而不是抵押和質(zhì)押放款。有的貸款傳統(tǒng)銀行客戶之外的群體，追求利潤(rùn)最大化。一般盡管額度很小，如果不是信用放款，也不是小額信商業(yè)銀行往往不愿從事小額信貸業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在有些貸。從金額上來講，多少算小呢?一般來講，對(duì)一個(gè)商業(yè)銀行也把小額信貸作為自己業(yè)務(wù)的一部分。自然人的貸款額度應(yīng)是本國(guó)或本地區(qū)人均GDP的福利主義的小額信貸組織。2O世紀(jì)90年代聯(lián)2．5倍。我國(guó)東部和西部地區(qū)人均收入差距比較大，合國(guó)計(jì)劃開發(fā)署和世界銀行以捐贈(zèng)與項(xiàng)目方式計(jì)在中西部地區(qū)小額信貸的額度應(yīng)是5萬元以下，而劃在中國(guó)搞扶
6、貧小額貸款，最多時(shí)有三百多個(gè)項(xiàng)目在東部和中部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)是1O萬元以下。組織。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，目前還有將近一百個(gè)能總體來講，我國(guó)對(duì)一個(gè)自然人的貸款，不超過10萬夠繼續(xù)生存，當(dāng)年捐給它們的幾百萬元現(xiàn)在還在不元的都可以稱之為小額貸款，而一些公益性組織的斷地周轉(zhuǎn)放貸。小額貸款聯(lián)盟是一個(gè)民間組織，其小額貸款往往是以千元計(jì)的。中有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也有小額貸款公司，還有非政2011年工信部發(fā)布微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其中工業(yè)府的信貸機(jī)構(gòu)。目前參與這個(gè)民間信貸組織的有企業(yè)的微型企業(yè)是指從業(yè)人員20人以下或者營(yíng)業(yè)六十多家福利性小貸機(jī)構(gòu)，也就是說還不到一百
7、家收入300萬元以下的企業(yè)。劃分小型企業(yè)和微型仍然存在。企業(yè)主要是為解決勞動(dòng)力就業(yè)問題，因而我們不必在目前小額信貸市場(chǎng)上，最主要也是最活躍和對(duì)所有行業(yè)都劃分小企業(yè)和微型企業(yè)。有一些高比較好的有兩類：一類是公益性的制度主義小額信科技企業(yè)從業(yè)人員在20人以下，但是其產(chǎn)值很高，貸的機(jī)構(gòu)，最典型的是扶貧基金會(huì)下屬的中和農(nóng)信或者盈利和營(yíng)業(yè)額很大。我認(rèn)為，政策優(yōu)惠的對(duì)象項(xiàng)目管理有限公司，其小額信貸的業(yè)務(wù)量很大，不應(yīng)該包括這些人數(shù)少但營(yíng)業(yè)額和利潤(rùn)都很高的2011年貸款累放107．4億元，平均每筆9657元；另企業(yè)。應(yīng)該在勞動(dòng)密集型行業(yè)中劃分小微企
8、業(yè)，讓一類是商業(yè)性的小額信貸。郵政儲(chǔ)蓄銀行、包商銀政策聚焦這些企業(yè)，讓它們更好地發(fā)展。因此，小行等城市和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)深度介入到了小額微企業(yè)貸款應(yīng)該是貸款余額在100萬元或者50萬信貸領(lǐng)域中。郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌之后，就定位為小元以下的
