我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展的制約因素及對策[參考]

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1、我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展的制約因素及對策摘要：“三農(nóng)”問題一直是我國非常重視的問題，然而由于城鄉(xiāng)差距使得農(nóng)村始終得不到商業(yè)性金融機構(gòu)的青睞。為減緩貧困、實現(xiàn)小康，小額貸款成為保證貸款資金到貧困戶及廣大農(nóng)民手中的有效工具。文章通過對小額貸款在農(nóng)村發(fā)展歷程的回顧，分析了制約小額貸款發(fā)展的因素，提出合理化建議，力求實現(xiàn)農(nóng)村、農(nóng)民、信用社互利共贏。關(guān)鍵詞：小額貸款；制約因素；對策一、我國小額貸款的發(fā)展歷程小額貸款是指專向中低收入階層提供小額度的、持續(xù)的貸款服務(wù)活動，在20世紀(jì)70年代發(fā)源于孟加拉國。它是滿足窮人信貸需求的貸款方式，貸款對象僅限于窮人，額度小，無需抵押，現(xiàn)在亞洲、非洲和拉丁美

2、洲的許多國家廣泛應(yīng)用，成為一種非常有效的扶貧方式。這一模式通過5家-10家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。1981-1993年，小額貸款在我國的發(fā)展主要是參加一些國際NGOs小額信貸項目，1993年在中國社科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所所設(shè)立的扶貧經(jīng)濟合作社在福特基金會和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的支持下，率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照小額貸款模式運作，

3、并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在全國范圍內(nèi)展開，這些試點都比較成功。我國的小額農(nóng)貸自1997年開始試點，1999年中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進小額信用貸款。2001-2006年農(nóng)戶小額信用貸款的平均增長速度為40.08%，農(nóng)戶聯(lián)保平均增長速度達到58.34%，可以看出小額信貸在我國農(nóng)村得到了快速發(fā)展（見表1）。截至2005年，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到了1644億元，已經(jīng)覆蓋了7134萬農(nóng)戶，占2.2億農(nóng)戶的32.31%，但目前小額貸款只能滿足60%左右的農(nóng)戶需求，仍有1.2億左右農(nóng)民有貸款需求無法滿足。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一

4、種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困，同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。如從社科院的試點情況看，平均一戶借貸2000元每年可以增加凈收入400元-800元。我國占20%農(nóng)村人口的低收入的農(nóng)民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國低收入農(nóng)民年純收入10%-20%。而且，國際經(jīng)驗與我國眾多的試點經(jīng)驗均表明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過鄰里的壓力往往比財產(chǎn)抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞賬率較低。社科院的試點表明其回收率均達90%以上，大部分的試點高達98%以上。二、我國開展農(nóng)村小額貸款的制約因素小額貸款在我

5、國農(nóng)村金融的建設(shè)中是必要其可行的，且我國也已經(jīng)積累了一定成功經(jīng)驗，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運動，其原因主要是我國開展小額貸款的政策、貸款模式、資金來源及人才等因素的制約。第一，缺乏發(fā)展小額貸款的政策環(huán)境。小額貸款發(fā)展比較好的國家，政府都有一定的支持小額貸款長遠發(fā)展的制度框架。其框架主要包括：一是給予小額貸款機構(gòu)明確的法律地位，并在小額貸款機構(gòu)發(fā)展到一定階段后，允許其擴大其金融業(yè)務(wù)，直至可以吸收存款；二是對小額貸款有一個監(jiān)管的框架，不吸收存款時采用非審慎監(jiān)管的辦法，或注冊登記的辦法，可以依法進行小額貸款業(yè)務(wù)，銀行監(jiān)管部門對其采用審慎監(jiān)管的辦法。

6、我國正缺少這種政府支持小額貸款長遠發(fā)展的制度框架。政府可以在現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)中新成立獨立的部門或獨立于現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)以外的專門監(jiān)管機構(gòu)來對農(nóng)村小額貸款進行監(jiān)督，此外，政府還可以對經(jīng)營良好的小額貸款機構(gòu)予以支持。第二，貸款模式比較單一。小額貸款實行的貸款模式主要是鄉(xiāng)村銀行模式，沒有根據(jù)不同地區(qū)的情況采取不同的機構(gòu)和貸款模式，少數(shù)項目采取了村銀行模式。我國各地自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等都存在差異，不能照搬其他國家的模式。我國不少小額貸款機構(gòu)和項目在選點時并沒有考慮財務(wù)可持續(xù)性的要求或當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，模式確定后很少進行改變，這也造成農(nóng)村小額貸款抵押物過于單一，多為房產(chǎn)，很多農(nóng)

7、戶由于沒有屬于自己的房屋而無法貸款，這極大地限制了我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展速度。同時，鄉(xiāng)村銀行模式一般是在縣級設(shè)辦公室，在鄉(xiāng)設(shè)分支，村有信貸員，這樣三級的操作模式，使得機構(gòu)固定成本高，加上每個縣的資金規(guī)模小，直接影響到機構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性。第三，農(nóng)村小額貸款缺少資金來源。在我國，小額貸款往往被當(dāng)成一項扶貧措施，將貸款對象僅限于貧困戶，限制了小額貸款的發(fā)展?jié)摿?。由于觀念上存在誤區(qū)，其資金來源非常有限。以扶貧為目的的非政府機構(gòu)，資金基本上全依賴國內(nèi)外捐贈，目前，我國絕大部分的小額貸款試點項目是由國際