p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的道德建設(shè)研究

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1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的道德建設(shè)研究李娟西安工業(yè)大學(xué)摘要：木文通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)文獻(xiàn)梳理，利用圖表分析得出當(dāng)下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r?？偨Y(jié)出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題的原因，以及一系列的道德失范的表現(xiàn)。從而確立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)道德建設(shè)的重要性。為此提出了從道徳觀念、行業(yè)道徳、制度建設(shè)以及信用建設(shè)方面進(jìn)行重建。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;道德失范;道德建設(shè);作者簡(jiǎn)介：李娟，西安工業(yè)大學(xué)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)上貸款，是一種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。這種借貸模式下，P2P借貸平臺(tái)作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，主耍服務(wù)于有

2、閑置資金的投資人和有資金需求的借款人。負(fù)責(zé)對(duì)借款人的基本信息、信用狀況、資金用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查并披露信息，以及收取賬戶的管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)等其他增值服務(wù)，以促成雙方完成貸款交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為種新型的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，在高速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。截止2017年3月為止，全國(guó)累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)3629家。目前，盡管我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律法規(guī)，但是問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量依舊只增不少。一.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)文獻(xiàn)綜述P2P的開(kāi)始來(lái)源于英國(guó)，發(fā)展在美國(guó)，在屮國(guó)出現(xiàn)了空前的繁榮。Zopa作為全球第一家

3、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)于2005年成立于英國(guó)，美國(guó)的Prosper也在同一年成立。而我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則是拍拍貸于2007年6月在中國(guó)上海成立。近些年來(lái)，關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究集中在平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及防范，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展研究，以及平臺(tái)的法律性質(zhì)研究等方面。目前通過(guò)梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究主要是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式與發(fā)展,平臺(tái)監(jiān)管措施及防范以及平臺(tái)的法律性質(zhì)等。人人貸總監(jiān)王朋月認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)中介服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信用評(píng)估技術(shù)，加上互聯(lián)網(wǎng)的力量，為投資人與借款人

4、實(shí)現(xiàn)直接借貸活動(dòng)。陸岷峰(2015)和葉湘榕(2014)都認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)民間借貸的升級(jí)與結(jié)合，是新的金融理念與形式。由于生存環(huán)境的差異，法律法規(guī)的不完善以及征信系統(tǒng)的不完善，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式與國(guó)外并不一樣，針對(duì)此屮差異鄭志來(lái)(2015)將我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸分為三種模式:純中介線上電商模式，線上線下相結(jié)合020模式以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式。葉湘榕(2014)認(rèn)為由于我國(guó)大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并非完全的中介服務(wù)平臺(tái)，以至于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不僅有其共性風(fēng)險(xiǎn)一一技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管缺失、財(cái)務(wù)披露、詐騙

5、洗錢、信息泄露，更有其獨(dú)有的特性風(fēng)險(xiǎn)一一法律風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及非法集資風(fēng)險(xiǎn)。謝平(2014)在其研究中提到由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上有其的必要性與核心原則，并在此基礎(chǔ)上應(yīng)該采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。在信息披露方面，王會(huì)娟(2014)以人人貸的數(shù)據(jù)出發(fā)，發(fā)現(xiàn)了信用機(jī)制對(duì)可以減低網(wǎng)絡(luò)貸款的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提出完善對(duì)信用機(jī)制的監(jiān)管。在監(jiān)管部門方面，馮果(2013)揭示了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的異化現(xiàn)象，提出以屮國(guó)銀監(jiān)會(huì)為主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)活動(dòng)、資金安全、利率水平實(shí)施全面監(jiān)管。

6、對(duì)于資金安全問(wèn)題上王艷(2009)進(jìn)行了深入的分析，并提出了將網(wǎng)絡(luò)借貸歸入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇以規(guī)范管理。在平臺(tái)信用方面，張玉梅(2010)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)完善個(gè)人征信體系，利用網(wǎng)絡(luò)力量防范信用風(fēng)險(xiǎn)，讓平臺(tái)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信息披露，完善相關(guān)法律并且降低高信用客戶的利率來(lái)進(jìn)行防范。以上觀點(diǎn)均對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行了定義與評(píng)價(jià)，對(duì)我們認(rèn)識(shí)了解其有一定幫助。但這些觀點(diǎn)集中與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的外部特征，究其風(fēng)險(xiǎn)緣由并沒(méi)有深刻的內(nèi)部原因。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)考慮，以思想道德教育為核心的內(nèi)涵建設(shè)可以有效地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行為。因

7、此，從道德規(guī)范的角度探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，將道德文明融入P2P行業(yè)文明中，構(gòu)建綠色健康的P2P行業(yè)新環(huán)境，才是解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展的有效途徑。一.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀自2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)興起，歷經(jīng)10年的發(fā)展，尤其近幾年來(lái)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)已經(jīng)初具規(guī)模。根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月31日，P2P行業(yè)貸款余額已接近兩億元，從交易額來(lái)看，集屮分布北京、廣東、上海和浙江四地，規(guī)模合計(jì)占到全國(guó)總量的84%;從注冊(cè)區(qū)域來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要集中在東部沿海

8、發(fā)達(dá)地區(qū)，包括廣東、浙江、山東、上海、江蘇等，其平臺(tái)數(shù)量均位居前列，達(dá)到了60%;從網(wǎng)絡(luò)貸款余額來(lái)看，2016年貸款余額飛速增長(zhǎng)，近六年網(wǎng)絡(luò)貸款余額，具體見(jiàn)圖1所示。不難看出，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款余額在2016年飛速上升，取得了巨大的發(fā)展，同時(shí)也暴露了不好問(wèn)題。圖12010-2016年網(wǎng)絡(luò)貸款余額情況單位:億元下載原圖根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)表明，截至201