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《余額寶對銀行影響與啟示》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、余額寶對銀行影響與啟示在新時期，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融體系注入了新能量，勢必成為金融格局變化的推手和金融創(chuàng)新的強大動力。隨著馬云旗下余額寶的橫空出世，實現(xiàn)了與天弘基金的無縫對接，全民理財成為了可能，引發(fā)社會廣泛關注。本文介紹了余額寶及其創(chuàng)新之處，通過與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的對比，分析其對銀行的影響以及對中國未來金融創(chuàng)新的啟示。關鍵詞：余額寶創(chuàng)新銀行“如果銀行不能改變，那我們就改變銀行”。2013年6月13日推出余額寶，上線6天，余額寶用戶強勢突破100萬。截止6月300,用戶突破250萬，存入資金66億。馬云當年的豪言壯語似乎正在兌現(xiàn)。余額寶到底是什么？從本質(zhì)上來講余額
2、寶是類似于支付寶的支付工具，但它與傳統(tǒng)的支付工具有兩點不同。首先,它能讓存入的資金獲得遠高于活期存款的利率；其次，它只是購買天弘基金的支付工具；向余額寶轉(zhuǎn)入資金相當于購買等額基金，而轉(zhuǎn)出資金相當于贖回基金。所以獲得的收益實際上是購買基金的收益，而不是存款的利息。從這一角度看,余額寶不是民眾所理解的吸收存款，而是購買基金。余額寶的走紅，一方面得益于擁有8億用戶的支付寶平臺。據(jù)統(tǒng)計，支付寶8億用戶每年沉淀資金達300億，也就是說它吸收的不需付息的流動資金達300億，而這一直是被民眾所詬病的。推出余額寶，自然能借助支付寶的東風迅速推廣。另一方面，余額寶高調(diào)公布7天年化
3、收益率達3.98%,而銀行一年期存款不過3%,活期更是低至0.35%,這讓流動資金終于找到了生財之道。沉淀在支付寶的資金首當其沖，大量轉(zhuǎn)入余額寶。余額寶的創(chuàng)新實際上是基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，超快捷的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出實現(xiàn)了基金的買入與賣出，不影響消費，隨轉(zhuǎn)隨用,讓接近現(xiàn)金的流動資產(chǎn)每日都有收益，這是余額寶的神奇之處。與傳統(tǒng)購買基金相比，余額寶快捷的優(yōu)勢盡顯無疑；與傳統(tǒng)支付工具相比，高額的收益率又是強大的吸引力。這似乎解釋了余額寶為什么可以迅速沖擊了金融體系。余額寶的全民理財基于兩點：一是零門檻投資；二是高流動性。通俗來說，只要你想轉(zhuǎn)，不管多少錢，余額寶都可以吸收；只要你想用，
4、不管多少錢，余額寶都可以返還。而銀行最看重的是優(yōu)質(zhì)客戶，對于手頭并不寬松的大眾，銀行很難感興趣。20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤是銀行一直秉承的理念，銀行實際上是富人的銀行，難以滿足普通大眾的理財要求。余額寶的出現(xiàn)將會打破銀行髙枕無憂的姿態(tài)，大量存款的流失使銀行經(jīng)營管理資金減少，流動性降低，而且使來自利差的利潤減少，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式迎來挑戰(zhàn)。余額寶究竟對銀行會產(chǎn)生多大的影響呢？第一是對存款業(yè)務的影響。一直以來，存貸利差是銀行利潤的重要保障。其中，活期存款接近免費的利率給銀行帶來巨額利潤。隨著余付寶的橫空出世，遠高于銀行活期利率甚至定期利率的余額寶收益勢必吸引大量資
5、金，商業(yè)銀行存款分流。第二是銀行短期理財產(chǎn)品的銷售受到影響。余額寶零門檻讓每位投資者的零錢都能獲得收益，同時，隨著可以取回進行消費，相當于活期存款的流動性，并且基于互聯(lián)網(wǎng)的快捷，每位投資者隨時可以掌控資金，這些讓銀行理財產(chǎn)品的銷售將構(gòu)成影響。第三是未來的支付寶將會于更多基金合作，推出更多可供選擇的基金，同時，余額寶的成功將會有更多的第三方支付工具效仿，這不得不讓人擔憂未來的銀行基金代銷業(yè)務將如何應戰(zhàn)。正如網(wǎng)友戲稱一一“余額寶在搶銀行的飯碗”，但是這種“搶”應該得到鼓勵和支持。正是"搶”帶來的的競爭壓力是我國金融體系完善的動力，推動了我國市場化的進程。銀行要在緊張
6、激烈的角逐中始終保持自己的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新是其唯一出路。一方面，銀行應開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，創(chuàng)造多元化、結(jié)構(gòu)多樣化產(chǎn)品以滿足市場需求。特別是針對流動性強的資金，銀行應積極引導，“廢物利用”。并且應建立為全民服務的理念，積極擴大服務群體，不區(qū)別對待客戶。另一方面，加快互聯(lián)網(wǎng)信息技術的應用刻不容緩。余額寶的成功在一定程度上是互聯(lián)網(wǎng)金融的成功。在快節(jié)奏的信息化時代，加強信息技術與銀行管理的深度融合是大勢所趨，基于互聯(lián)網(wǎng)的快捷實現(xiàn)更快的理財是未來金融產(chǎn)品的展方向。余額寶的推出和發(fā)展并不是順風順水的，就在余額寶高調(diào)宣布用戶破百萬不久，證監(jiān)會要求余額寶的部分銷售支付結(jié)算賬戶應向監(jiān)
7、管部門補充備案，逾期未辦將根據(jù)相關法律調(diào)查處罰。在監(jiān)管極為嚴格的金融業(yè)，余額寶能否沖破重冰掀起一股金融風暴仍有待時間檢驗，但它的創(chuàng)新意識及給整個銀行業(yè)帶來的危機感值得肯定。毫無疑問，當前的中國，需要馬云這樣的攪局者！參考文獻：[1]朱小群：“余額寶”攪局銀行業(yè)，2013[2]趙佳琦：從余額寶看銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，2013
