商業(yè)銀行外聯業(yè)務系統央行征信系統

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1、央行征信系統1央行征信系統簡介中國人民銀行征信系統包括企業(yè)信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。企業(yè)信用信息基礎數據庫始于1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。截至去年底，該數據庫收錄企業(yè)及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。央行征信系統的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機構總部相連，并通過商業(yè)銀行

2、的內聯網系統將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺。目前，征信系統的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務指標。央行16/16個人征信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。隨客戶要求提高，個人征信系統的數據已經不局限于信用記錄等傳統運營范疇，注意力逐漸轉提供社會綜合數據服務的業(yè)務領域中來。個人征信系統含有廣泛而精確的消費者信息，可以解決顧客信息量不足對企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經濟的方式接觸到自己的目標客戶，因而具有極高的市場價值，個人征信系統

3、應用也擴展到直銷和零售等領域。在美國個人征信機構的利潤有三分之一是來自直銷或數據庫營銷，個人征信系統已被廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中。2005年7月1日起，央行力推的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯網。2005年年底，我國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社將聯合起來，實現個人信用信息的共享。個人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善，還將采集個

4、人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個人的信用狀況。企業(yè)征信系統開發(fā)是在人民銀行總行的直接領導下，對原有銀行信貸登記咨詢系統進行的升級改造。通過對信貸管理系統的改造，通過信貸管理系統采集數據，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信服務中心直接報送數據，擴充信息量，提高了數據上報的及時性和準確性。16/16該系統主要從商業(yè)銀行等金融機構采集企業(yè)的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務指標。2005年人民銀行啟動企業(yè)征信系統升級工作，年底順利實現主要商業(yè)銀行聯網試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供

5、實時查詢服務，近期將實現全國所有商業(yè)銀行和有條件的農村信用社全國聯網運行。新系統實行全國集中建庫，各金融機構一口接入，從而實現了全國所有金融機構在全國范圍信息共享。新系統的數據采集項由原來的300多項擴展到800多項。目前，人民銀行正在通過改進支付工具為企業(yè)信用信息基礎數據庫采集企業(yè)之間的商業(yè)信用信息創(chuàng)造條件；通過采集尚未與銀行發(fā)生信貸關系的中小企業(yè)信用信息，推動建立中小企業(yè)信用體系；通過與相關政府部門的積極協調，盡快采集稅務、法院、環(huán)保等信息。同時，擴大企業(yè)信用信息基礎數據庫的服務范圍，為企業(yè)之間商業(yè)交易服務，為金融監(jiān)管、宏觀調控服務，為相關政府部門履行監(jiān)管職責服務。金融機構在

6、受理企業(yè)貸款申請時，需查詢企業(yè)征信系統，了解借款企業(yè)的財務狀況和信用狀況。隨著征信系統的建設和完善，征信系統在幫助金融機構防范信用風險，提高商業(yè)銀行信貸資產質量；促進信貸市場發(fā)展，擴大信貸范圍，促進消費增長；加強金融監(jiān)管和宏觀調控，改善金融環(huán)境等方面的功能日益顯現。2個人信用信息基礎數據庫采集信息分類央行個人征信系統通過采集個人信用信息基礎數據庫的信息，自動生成上報文件，向人民銀行總行的征信服務中心直接報送數據。數據庫的信息主要包括個人信用信息、個人身份信息、特殊交易信息，其中個人信用信息按照業(yè)務種類的不同又分為貸款業(yè)務、準貸記卡業(yè)務和貸記卡業(yè)務。因此，個人信用信息基礎數據可采集

7、信息主要包括貸款開立信息、貸款還款信息、轉貸記卡發(fā)卡信息、準貸記卡透支還款信息、貸記卡發(fā)卡信息、貸記卡還款信息、個人身份信息和特殊交易信息8類信息。如下圖所示：16/16圖一個人信用信息基礎數據庫采集信息（1）貸款開立信息采集指標有借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號碼、金融機構代碼、貸款業(yè)務號碼、貸款類型、貸款合同金額等指標組成，如圖：（2）貸款還款信息采集指標由金融機構代碼、貸款業(yè)務號碼、貸款余額、最高貸款余額等指標組成：16/16（3）準貸記卡發(fā)卡信息采集指標由持卡人姓