商行信貸風險管控完善

《商行信貸風險管控完善》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、精品論文，值得推薦商行信貸風險管控完善信貸風險管理是商業(yè)銀行風險管理的一個重要方面。良好而有效的信貸風險管理是商業(yè)銀行健康成長的必要保證，關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展?，F(xiàn)階段，信貸制度執(zhí)行不嚴、銀行內(nèi)部管理體制不健全等問題制約著我國商業(yè)銀行的發(fā)展。從本質(zhì)上講，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的管理體制和創(chuàng)造優(yōu)良的外部環(huán)境是商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。一、商業(yè)銀行信貸風險的基本理論(一)商業(yè)銀行信貸風險含義商業(yè)銀行中的信貸風險，是指債務(wù)人因無力償還債務(wù)所出現(xiàn)的風險，可分為市場性的風險和非市場性的風險。其中市場性風險來源于企業(yè)的生產(chǎn)與銷售過程，而非市場性風險則是指自然或社會風險。(二)

2、商業(yè)銀行信貸風險的來源優(yōu)秀論文精品論文，值得推薦商業(yè)銀行信貸風險有內(nèi)部和外部原因。內(nèi)因：商業(yè)銀行本身存在的制度上的缺陷:一方面，商業(yè)銀行信貸風險控制的標準不明確，缺乏清晰明確的責任制度和激勵制度，當貸款出現(xiàn)問題的時候，往往出現(xiàn)責任無人承擔的局面。另一方面，信貸風險控制的深度不夠，主要表現(xiàn)為貸前調(diào)查、貸后檢查等環(huán)節(jié)，也沒有建立起科學的信貸風險控制體系。除此之外，信貸風險控制的廣度和力度不夠，商業(yè)銀行缺少全程控制的觀念。外因:商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)鏡中存在很多風險，制約強度大:首先，政府信貸中存在風險，這些風險可能是以市場化的方式出現(xiàn)的，但是和政府的行為（比如說政府的

3、重復建設(shè)或政績工程等）密切相關(guān)。其次，相關(guān)的法律不夠完善，銀行缺乏深入調(diào)查貸款人信譽的有效手段，國家對貸款人違約的懲罰也不夠具體。再次，銀行企業(yè)內(nèi)部存在財務(wù)報表不真實的問題，導致銀行績效評估辦法失真。二、我國商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的主要問題近年來，我國的金融機構(gòu)改善了信貸風險管理工作，成立了風險評估委員會，實施責任獎懲制度等等。經(jīng)過努力，我國商業(yè)銀行信貸風險管理的水平有所提高，但是仍然存在著一系列的問題：(一)信貸制度執(zhí)行不嚴金融機構(gòu)的惡性競爭，導致銀行信貸審查不嚴格，出現(xiàn)向“知名企業(yè)”傾斜的現(xiàn)象，但是，銀行對他們的審查又不夠嚴格，生怕失去這個客戶，結(jié)

4、果有些大企業(yè)經(jīng)營不善倒閉，出現(xiàn)了大量的信貸風險，導致大量貸款得不到償還。(二)銀行內(nèi)部管理體制不健全優(yōu)秀論文精品論文，值得推薦這是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題：體制不健全，組織結(jié)構(gòu)不完善，缺乏有效的信貸風險評估機制。這不僅導致貸款信息傳遞不明確，而且使銀行無法采取及時的措施減小信貸風險。同時，銀行內(nèi)部的政績考核偏離既定目標，容易造成銀行分行忽略了對信貸風險的管理和優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)等方面。(三)缺少對客戶的全過程的管理我國商業(yè)銀行大多比較重視貸款的營銷工作，但卻忽略了信貸風險的管理工作。因此，一些銀行前臺人員配備很足，但是缺少貸后管理人員，導致信貸管理不善，造

5、成新的信貸風險循環(huán)產(chǎn)生。因此，要加強對信貸客戶的全方面管理，及時發(fā)現(xiàn)暴露出來的問題，及時解決，有效降低信貸風險。三、商業(yè)銀行信貸風險管理相關(guān)的建議與措施(一)創(chuàng)造良好的信貸風險管理文化,打?qū)嵭刨J風險管理基礎(chǔ)如果一個組織缺少良好的企業(yè)文化，那么企業(yè)中的政策程序都會顯得很空洞。那么應(yīng)該怎樣建立企業(yè)文化呢？首先，領(lǐng)導者要以身作則，這是建立企業(yè)良好風險文化的基礎(chǔ)。其次，老員工要以老帶新，積極培養(yǎng)新員工，這是延續(xù)企業(yè)風險文化的保證。另外，要時刻保持“風險無處不在”優(yōu)秀論文精品論文，值得推薦的理念，這是建立良好的企業(yè)風險文化的核心。任何企業(yè)都不可避免地存在風險，因此應(yīng)

6、該時刻保持警惕，經(jīng)常自我反省，這樣有利于企業(yè)員工對信貸風險的認識和把握。(二)構(gòu)建全面的信貸風險管理模式,進一步完善信貸風險的管理制度首先，建立信貸風險管理委員會，進行各種決策，對企業(yè)信貸風險進行全方面的管理。另外，還要完善“信貸審批制”，對貸款實施多重審批，層層把關(guān)。此外，要明確信貸風險的責任在制度，實行貸款執(zhí)行官負責制。最后，要強化信貸風險的檢查與審計工作，形成一個完整的信貸風險預(yù)防體系。(三)改造商業(yè)銀行信貸風險的監(jiān)控流程,填補信貸業(yè)務(wù)中的漏洞信貸風險的管理應(yīng)該是全過程的。因此，可以結(jié)合實際情況,將信貸過程中容易出現(xiàn)風險的關(guān)鍵點單獨列出來,再采取對應(yīng)

7、的措施進行監(jiān)控。將這些關(guān)鍵點連起來后就形成一條完整的監(jiān)控鏈條。這樣做的優(yōu)點在于:可以辨別主次,減少風險監(jiān)控的工作量；有利于規(guī)范化操作,提高監(jiān)控者的工作效率；還有利于分清責任,權(quán)責明確，避免相互推脫責任。(四)借鑒國外先進的信貸風險管理技術(shù),采用多樣化的風險轉(zhuǎn)移手段優(yōu)秀論文精品論文，值得推薦目前，國外采用了工程化風險度量方法，效果顯著，值得我們借鑒。另外，可以有效地將風險進行轉(zhuǎn)移，將信貸風險進行分解并重新組合。有效地措施包括構(gòu)建優(yōu)秀的資產(chǎn)池、和投資銀行成立聯(lián)盟等，建立良好的合作伙伴關(guān)系。四、結(jié)束語通過分析我國商業(yè)信貸風險管理中存在的問題，我們提出了一系列的措

8、施。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行的信貸管理中又會出現(xiàn)各種各樣的風險，因