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《商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營第5章貸款政策與管理課件》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、貸款政策與管理第5章學習目標貸款種類及組合貸款政策與程序貸款審查貸款質量評價問題貸款的發(fā)現(xiàn)與處理我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀5.1貸款的種類及組合★本節(jié)內(nèi)容1、貸款對象和條件2、貸款主要種類及管理要點貸款的構成要素對象條件用途期限利率方式一、貸款對象和條件（一）貸款對象貸款對象企（事）業(yè)法人其他經(jīng)濟組織、個體工商戶自然人貸款對象選擇與銀行經(jīng)營環(huán)境和市場定位（二）基本條件1、應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益；2、不擠占挪用信貸資金、恪守信用。（三）具體要求1、企業(yè)或業(yè)主在本行業(yè)從業(yè)一定時間以上；2、有一定的自有資本3、資
2、產(chǎn)負債率符合要求4、有一定的經(jīng)營規(guī)模（年銷售收入）5、無不良信用記錄6、合法合規(guī)經(jīng)營7、符合國家環(huán)保要求8、在本銀行開戶二、貸款主要種類及管理要點按期限活期貸款（透支）定期貸款（短、中、長）保證貸款抵押貸款質押貸款按貸款方式信用貸款擔保貸款票據(jù)貼現(xiàn)按是否承擔責任自營貸款委托貸款（一）貸款種類商業(yè)銀行貸款還可以按償還方式、按貸款數(shù)量、按貸款用途進行分類按貸款用途流動資金貸款固定資金貸款按貸款量批發(fā)貸款零售貸款按償還方式一次性償還貸款分次償還貸款貸款種類還可以按貸款的質量分類：正常貸款關注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款（二）貸
3、款組合1、貸款種類的選擇考慮兩個基本因素：收益和風險2、貸款組合目的3、各銀行貸款組合結構存在較大差別的原因5.2貸款政策與程序★本節(jié)內(nèi)容1、貸款原則2、貸款政策3、貸款決策程序4、貸款協(xié)議（借款合同）一、貸款原則1.依法貸款的原則2.遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則3.遵循公平競爭、密切協(xié)作的原則4.安全性、流動性、效益性原則5.區(qū)別對待，擇優(yōu)支持原則貸款原則（一）我國商業(yè)銀行的貸款原則——評價借款人信用標準的6C原則：（1）品德（Character）（2）能力（Capacity）（3）資本（Capital）（4）
4、擔保(Collateral)（5）經(jīng)營環(huán)境(Condition)（6）控制(control)（二）西方商業(yè)銀行的貸款原則二、貸款政策宏觀信貸政策貸款投向政策貸款利率政策貸款總量政策（一）宏觀信貸政策信貸政策是指導貸款決策行為的各項方針、措施的總和。（二）微觀貸款政策1、貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略2、貸款工作規(guī)程及權限劃分3、貸款的規(guī)模和比例控制4、貸款的種類及地區(qū)5、貸款擔保6、貸款定價7、貸款檔案管理8、貸款日常管理和催收9、不良貸款管理三、貸款程序1、貸款申請2、貸款調查3、對借款人的信用評4、貸款審批5、借款合同的簽定與擔保
5、6、貸款發(fā)放7、貸款檢查8、貸款的收回送審材料基本要求基本要求送審單位審批材料：1.信貸員調查報告2.貸審會意見（同級信貸業(yè)務部門除外）3.貸款審批書4.企業(yè)信用評級借款企業(yè)材料:1.借款申請書2.附件材料3.購銷合同或協(xié)議4.營業(yè)執(zhí)照5.基本結算帳戶開戶卡6.企業(yè)財務報表7.企業(yè)章程8.董事會決議9.法人代表證明書委托授權書擔保企業(yè)材料比照借款企業(yè).抵質押物材料1.所有權證；2.評估報告或價值證明下級行面函四、貸款協(xié)議（借款合同）貸款協(xié)議的主要內(nèi)容P1205.3貸款審查一、審查目的二、審查的原則5.4貸款質量評價★本節(jié)
6、內(nèi)容1、貸款質量分類（貸款五級分類）2、分類過程3、分類結果的分析一、貸款質量分類（貸款五級分類）貸款五級分類指銀行類機構采用財務分析、現(xiàn)金流量分析、擔保分析和非財務分析等方法，分析借款人最終償還貸款本息的實際能力，確定貸款的風險程度，將貸款質量劃分為——正常、關注、次級、可疑、損失五類的一種方法。借款人能夠履行合同，沒有理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。正常貸款關注貸款盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入已無法足額償還貸款本息
7、，即使執(zhí)行擔保也可能造成一定損失。可疑貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。損失貸款在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。各類貸款的基本特征是什么？貸款的生命周期:分析框架二、分類過程第一步：閱讀信貸檔案——填寫《貸款分類認定表》第二步：審查貸款的基本情況第三步：確定還款的可能性第四步：確定貸款分類結果第五步：信貸討論填寫貸款分類認定表閱讀貸款檔案評估擔保狀況確定貸款分類結果定義特征分類確定還款的可能性評估還款能力財務分析現(xiàn)金流量分析非財務因素分
8、析行業(yè)風險經(jīng)營管理風險還款意愿……信貸討論單筆貸款討論信貸會談審查貸款基本情況貸款目的還款來源資產(chǎn)轉換周期還款記錄未來的經(jīng)營狀況綜合分析過去的業(yè)績現(xiàn)在的財務狀況現(xiàn)有和潛在的問題貸款分類流程圖三、分類結果的分析計算相關指標并對比分析正常貸款余額/全部貸款余額關注貸款余額/全部貸款余額1（正常貸款余額+關注貸款余額）/全
