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《選擇“年對沖還貸”還是“月對沖還貸”》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在應用文檔-天天文庫。
1、選擇“年對沖還貸”還是“月對沖還貸”？住房公積金的對沖還貸業(yè)務目前可分為“年對沖還貸”和“月對沖還貸”兩種業(yè)務方式。“年對沖還貸”業(yè)務是指辦理了住房公積金貸款的職工，在償還貸款的過程中，每年使用借款人及配偶繳存的住房公積金來沖抵一次部分貸款本金的操作方式。“年對沖還貸”業(yè)務其實就是相當于職工用自己的公積金余額提前還了一部分貸款。我中心早在2003年就推出了此項業(yè)務，2007年9月因“月對沖還貸”業(yè)務的全面推出而暫停辦理。期間共為2985戶貸款職工辦理了此項業(yè)務，合理使用公積金近1.21億元。該項業(yè)務的優(yōu)勢是職工利用公積金余額沖本后大大減少了每月的還款數(shù)額，職工的累
2、計還貸利息也因貸款本金的減少而減少?！霸聦_還貸”業(yè)務是指辦理了住房公積金貸款的職工，在償還貸款的過程中，使用借款人及配偶繳存的住房公積金來沖抵部分或全部月還款額的操作方式。我中心在2007年9月推出此項業(yè)務后，受到了廣大貸款客戶的喜愛，截止目前，共為8715戶貸款職工辦理了此項業(yè)務，合理使用公積金近1.44億元。該項業(yè)務的優(yōu)勢是職工每月利用公積金余額償還月供，大大減少了職工的月還款壓力和每月銀行還款手續(xù)。省直中心在經(jīng)歷了2003年9月至2007年9月的“年對沖還貸”方式和2007年9月后推行的“月對沖還貸”方式后，2009年1月1日后將迎來兩種對沖方式并存的一種
3、多元化的對沖還貸模式，充分緩解職工的還款壓力。屆時，職工可根據(jù)自己的實際情況和還款需求選擇合適的對沖方式?！澳陮_還貸”業(yè)務的具體操作細則有望在近期公布。是否選擇提前結(jié)清住房公積金貸款？2007年住房公積金貸款利率5次升息，5年期以上的貸款利率由年初的4.59%升為年末的5.22%。就在人們普遍預計住房公積金貸款利率即將進入上升通道時，貸款利率卻在2008年發(fā)生戲劇化的變化，直轉(zhuǎn)而下，5年期以上的貸款利率由年初的5.22%經(jīng)4次下調(diào)降為3.87%，降幅達26%。未來貸款利率的趨勢預測變化影響著人們的提前還款意識。目前，當住房公積金貸款利率發(fā)生變化時，對于老客戶的貸
4、款利率采取的是次年的1月1日調(diào)整措施。2007年受住房公積金貸款利率上調(diào)影響，提前還款的客戶呈明顯上升趨勢，全年共辦理全部提前還款業(yè)務1710筆，金額高達1.55億元；2008年住房公積金貸款利率一降再降，創(chuàng)下歷史最低水平，全年共辦理全部提前還款業(yè)務1064筆，金額為1.09億元，呈明顯的下降趨勢。此種趨勢變化在12月份表現(xiàn)尤為明顯，2007年12月份共辦理全部提前還款業(yè)務250筆，金額為0.21億元，2008年12月份則降為88筆，金額僅為0.08億元?？梢姡谶@樣一個低利率時代，人們的全部提前還款意識正在逐漸淡化。其實，人們可根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況和投資渠道選擇適
5、合自己的資產(chǎn)負債比例。對于收入來源較為穩(wěn)定、投資渠道較為單一的保守者，可根據(jù)自己的經(jīng)濟能力，選擇適時結(jié)清貸款，告別負債；而對于那些投資渠道較為多樣、理財經(jīng)驗豐富的激進者，可充分享受住房公積金貸款低利率和“對沖還貸”業(yè)務的政策優(yōu)惠，選擇“現(xiàn)金為王”的擇機投資理念。關于提前歸還貸款利息計算方法部分提前還款利息計算方法：1、對部分提前還款金額（本金）計算利息，計息天數(shù)為上筆還款日至本次部分提前還款日；2、對剩余貸款本金計算利息，計息天數(shù)為一個月；3、兩部分利息相加即本次部分提前還款的利息。全部提前還款利息計算方法：對全部提前還款金額計算利息，計息天數(shù)為上筆還款日至本次提
6、前還款日；計息金額為該筆貸款的全部剩余本金。舉例說明：如客戶向中心借款30萬元，借款期限20年。已正常歸還本金10萬元，剩余本金20萬元?？蛻舸蛩闾崆安糠謿w還10萬元。該筆貸款上筆還款日為6月20日，本次部分提前還款日為7月12日，則該筆提前部分還款業(yè)務，提前還款金額為10萬元，剩余本金為10萬元，計息天數(shù)為22天，利息計算如下：100000×（4.35‰÷30）×22＋100000×4.35‰＝319＋435＝754（元）如客戶將貸款全部還清，則該筆提前還款業(yè)務，提前還款金額為20萬元，計息天數(shù)為22天，利息計算如下：200000×（4.35‰÷30）×22＝6
7、38（元）個人異地住房公積金擔保貸款須知一、申請貸款條件：1、所購住房位于長沙地區(qū)范圍內(nèi)。2、借款人正常繳交住房公積金為在本省其他市（州）正常繳存住房公積金一年（含1年）以上，且住房公積金至少應繳存至申請貸款前1個月，未辦理公積金貸款且賬戶狀態(tài)為正常狀態(tài)。3、所購房屬省直公積金管理中心認證樓盤。4、申請辦理貸款客戶在人民銀行征信系統(tǒng)中無任何不良信用記錄。二、貸款金額：最高為購房總價80%，且單筆貸款金額不超過40萬元。三、貸款年限：最長年限為30年，且不超過借款人國家法定的退休年齡（男性65歲，女性60歲）。四、還款要求：借款人在公積金中心指定的受托銀行開設還款帳
8、戶，按月均
