個人信用理論與我國個人信用管理體系的構(gòu)建設(shè)想

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1、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文個人信用理論與我國個人信用管理體系的構(gòu)建設(shè)想姓名：戰(zhàn)世吉申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：吳晶妹2002.3.1個人信用理論與我國個人信用管理體系的構(gòu)建設(shè)想內(nèi)容提要鼉≤53511當(dāng)中國的財政赤字不斷擴(kuò)大，企業(yè)的信用狀況不斷遭到批評之時，部分專家認(rèn)為中國社會整體的信用資源已經(jīng)被過度開發(fā)利用，其實不然。因為中國的個人信用活動方興未艾，中國的個人信用管理體系遠(yuǎn)未建立并完善。從今年“兩會”召開的情況看，個人信用問題不論在政府，還是在民間，都被擺上了重要的議事日程。在政府報告中，朱鉻基總理在繼續(xù)大力整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序部分專門談到了

2、個人信用問題發(fā)展的重要性和緊迫性。提出要切實加強(qiáng)社會信用建設(shè)，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立個人信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價。另外，從各位委員和代表的提案情況看，個人信用活動的健康發(fā)展，個人信用管理體系的建設(shè)問題也被充分重視。本篇論文希望能夠從個人信用的理論問題入手，通過理解、批判、充實有關(guān)個人信用的相關(guān)理論，在借鑒國外個人信用實踐，即個人信用管理體系發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的具體國情，對構(gòu)建我國個人信用管理體系提出自己的政策建議。關(guān)鍵詞：信用，個人信用理蠢／禾人信用管理體系∥個人信用理論與我國個人信用管理體系的構(gòu)建設(shè)想個人

3、信用理論與我國個人信用管理體系的構(gòu)建設(shè)想引言在《辭?！分?，“信用”一詞有三層意思：一是指以誠信任用人，即信任使用；二是遵守諾言，實踐承諾，從而取得別人對他的信任；三是以償還為條件的價值運動的特殊形式。在中國古代文化中，“信”是儒家著重提倡的道德規(guī)范之一。誠實守信是一個人在社會上的立身之本，不守信用是受人鄙視的，是不道德的行為。然而，改革開放后，信用問題卻一直困擾著我們。改革開放以來，市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用管理體系和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)旌建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求；同時，從政府到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過程，因而信用關(guān)系混

4、亂，欺詐、賴帳等失信行為廣泛發(fā)生。信用落后的狀況成了我國市場經(jīng)濟(jì)的巨大障礙(吳敬璉，《國家信用管理體系》，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社．2000年3月第一版)。最大規(guī)模的信用危機(jī)出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代末和90年代，當(dāng)時中國出現(xiàn)了前所未有的企業(yè)“三角債”，“賴賬”成風(fēng)，而且誰賴的賬多，受益就越大，信用的負(fù)外部效應(yīng)被擴(kuò)大到了極點。雖然采取過多項措旋進(jìn)行清理，但效果并不明顯，至今仍然普遍存在，數(shù)額很大(趙海寬，中華工商時報，2001年3月16日)。針對以上情況，有人說，中國的信用資源已經(jīng)被過度開掘。但這種情況并不能概括中國信用資源利用和發(fā)展的全貌。實際上，當(dāng)對具體的信用形式

5、進(jìn)行分析之后我們會發(fā)現(xiàn)，國家、企業(yè)、居民信用資源的開發(fā)和利用并不均衡。在企業(yè)、政府和個人這3個擁有信用資源的社會經(jīng)濟(jì)活動主體中，政府的信用資源已經(jīng)開發(fā)得比較充分(盡管從財政負(fù)債情況看，我們的確還有增發(fā)國債的余地)，而如上所述，企業(yè)的信用資源已經(jīng)被過度開掘(“三角債”、企業(yè)信用低下、信用管理混亂、企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過重等現(xiàn)象都是企業(yè)信用資源被過度動用或運用混亂的反映)。但與此同時，值得人們注意的是；社會信用整體中的個人信用資源卻幾乎沒有得到觸及。這顯然是一個非常不合理的國民負(fù)債結(jié)構(gòu)。一方面，作為人口大國，我國龐大的個人信用資源被長時間閑置，這不能不說是一個極大的浪費

6、；另一方面，在市場經(jīng)濟(jì)下，負(fù)僨總是意味著風(fēng)險，而風(fēng)險被高度集中于政府和企業(yè)，這種嚴(yán)重不均衡的風(fēng)險分布顯然也不利于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期穩(wěn)定。顯然，從理論上來講，開拓個人信用資源將有助于調(diào)整這種不合理的國民負(fù)債結(jié)構(gòu)。此時，構(gòu)建完善的個人信用管理體系，為開發(fā)利用個人信用資源搭建制度平臺恰逢其時。讓我們感到急迫的是，個人信用實踐的迅速發(fā)展對理論也提出了要求。因為盡管個人信用資源處于未開發(fā)狀態(tài)，但是某些個人信用產(chǎn)品的發(fā)展卻極為迅速，盡管絕對值并不高，但勢頭迅猛。這其中最為突出的應(yīng)為消費信貸。自1986年10月中國第一張全園性的銀行卡——中國銀行發(fā)行的長城卡誕生起，銀行卡

7、消費額從1995年的633億元增長到2000年6月的18，000億元(金融時報，2000年9月2日，第六版)。我國的住房貸款從80年代初開始試辦，自90年代開始迅速發(fā)展。截止】999個人信用理論與我國個人信用管理體系的構(gòu)建設(shè)想年12月，全國個人住房貸款余額達(dá)到1260億元，其中建行的個人住房貸款就有58353億元。到2000年上半年，全國個人住房貸款余額突破2130億元，占同期個人消費信貸的85％以上(金融時報，2000年3月9日，第六版)。在其他消費信貸方面，例如大額消費信用分期付款信貸，助學(xué)貸款，個人消費信貸額度等方面，都有迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，截至

8、2000年6月底，全國個人消費信貸已突破2500億元