電子商務(wù)的電子支付系統(tǒng)new

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1、第七章電子商務(wù)的電子支付系統(tǒng)第一節(jié)電子支付系統(tǒng)的基本概念電子支付是電子商務(wù)中不可缺少的一部分，也是電子商務(wù)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。如何更安全便捷地進(jìn)行網(wǎng)上電子支付，目前還沒(méi)有一個(gè)令所有消費(fèi)者滿意的答案。在中國(guó)，電子支付更是作為電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題，時(shí)時(shí)困擾著我們。盡管如此，電子支付因其具有高效、快捷、方便、不受地域限制等優(yōu)點(diǎn)，已日益受到人們的重視和歡迎。同時(shí)隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的不斷發(fā)展，不斷完善，網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)的建設(shè)也將對(duì)網(wǎng)上交易發(fā)展的廣度、深度和速度產(chǎn)生舉足輕重的影響。一、電子支付系統(tǒng)的基本概念1、電子支付

2、系統(tǒng)定義電子支付系統(tǒng)是指使用電子技術(shù)，主要包括計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳送支付指令，通過(guò)電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。它包括支付工具的電子化和支付技術(shù)的電子化。通常是指客戶、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子技術(shù)手段交換商品或服務(wù)，把新型支付工具（包括電子現(xiàn)金（E-Cash）、信用卡（CreditCard）、借記卡（DebitCard）、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全的傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)完成電子支付的支付系統(tǒng)。其實(shí)質(zhì)是存款在賬戶間的移動(dòng)。它主要包括兩種方式：一是付款人將款項(xiàng)從自己的帳戶轉(zhuǎn)到收款人的帳戶；二是收

3、款人主動(dòng)發(fā)出請(qǐng)求付款指令，經(jīng)付款人確認(rèn)后將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款人的帳戶中。2、電子化支付技術(shù)銀行采用計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等進(jìn)行電子化支付的方式,分別代表了電子化支付技術(shù)發(fā)展的五個(gè)不同階段。1)銀行間電子轉(zhuǎn)帳(EFT,ElectronicFundsTransfer)技術(shù)。2)銀行與其他機(jī)構(gòu)之間資金的結(jié)算。如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。3)利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供的各項(xiàng)銀行服務(wù)。如消費(fèi)者在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大商場(chǎng)和賓館等場(chǎng)所的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)帳和查詢、密碼設(shè)置和更改、帳戶查詢等操作，ATM不受銀行工作日的限制，客戶可得到7×24的ATM服

4、務(wù)。4)利用銀行銷售點(diǎn)POS(PointofSales)終端向消費(fèi)者提供的自動(dòng)扣款服務(wù)。如售貨點(diǎn)終端（POS-PointofSales），指銀行在飯店、商場(chǎng)等消費(fèi)場(chǎng)所設(shè)置POS機(jī)，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)憑銀行卡在POS機(jī)上進(jìn)行支付。5)網(wǎng)上支付。它是電子支付技術(shù)發(fā)展的新階段，目前電子支付技術(shù)在以銀行為中心的支付系統(tǒng)中廣泛普及。可以隨時(shí)隨地通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境；如：信用卡授權(quán)系統(tǒng)（ATM提現(xiàn)和POS支付）和郵政支付系統(tǒng)（主要面向個(gè)人消費(fèi)者）等。二、電子支付系統(tǒng)分類目前對(duì)電子支付系統(tǒng)的分類方法有多種，根據(jù)支付時(shí)是否需要

5、中介機(jī)構(gòu)(比如電子銀行)的參與，把支付系統(tǒng)劃分為三方支付系統(tǒng)(SET)和兩方支付系統(tǒng)(SSL，如電子現(xiàn)金支付系統(tǒng))；根據(jù)支付方式的不同，可以將電子支付系統(tǒng)大致分為：信用卡支付系統(tǒng)，電子支票支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)等。本節(jié)主要講述目前常見(jiàn)的幾種電子支付系統(tǒng)：電子支票系統(tǒng)E-check/NetBill/NetCheque）、信用卡支付系統(tǒng)（CyberCash/FirstVirtualHolding）、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)(Mondex/NetCash/Digicash)和微型支付系統(tǒng)（Millieent/PayWord/MicroMint

6、）1．電子支票支付系統(tǒng)。電子支票支付系統(tǒng)一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。如：通過(guò)銀行專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付；通過(guò)跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的資金傳輸；世界各地銀行之間的資金傳輸?shù)取ｋ娮又敝Ц断到y(tǒng)主要提供發(fā)出支票，處理支票的網(wǎng)上服務(wù)，是紙基支票的電子化延伸，付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款，收款人用此電子支票向銀行背書以啟動(dòng)支付，經(jīng)認(rèn)證合法的電子支票在支付過(guò)程中就可作為從付款人賬戶中將款項(xiàng)轉(zhuǎn)人收款人

7、賬戶的憑據(jù)。2．信用卡支付系統(tǒng)。信用卡支付是目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付方式；銀行發(fā)行最多的是信用卡，它可以采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記帳、POS結(jié)帳，ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。信用卡支付系統(tǒng)主要是由客戶向商家提供信用卡的賬號(hào)，以供商家向銀行進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)客戶的支付能力，然后由商家用客戶簽名的購(gòu)貨單向銀行兌換現(xiàn)金，銀行再向客戶送去交易的記錄。3．電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)是以電子現(xiàn)金取代傳統(tǒng)現(xiàn)金，并可在網(wǎng)上完成電子支付的一種網(wǎng)上支付系統(tǒng)。它是一種通過(guò)電子記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子支付系統(tǒng)，使用時(shí)與紙基現(xiàn)金

8、完全相同，多用于小額支付，可實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。4．微型支付系統(tǒng)。隨著網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的發(fā)展，信息產(chǎn)品的銷售越來(lái)越得到人們的關(guān)注。如網(wǎng)上新聞、網(wǎng)上證券，信息查詢，資料檢索和小額軟件下載等。由于信息產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，收取的費(fèi)用面額一般都非常小，（