p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)及對策研究

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1、中圖分類號：D90密級：公開UDC：300學(xué)校代碼：11832河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文（法律碩士）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)及對策研究StudyonthelegalrisksandCountermeasuresofP2Pplatform作者姓名：宋汶齊指導(dǎo)教師：柴振國教授學(xué)科專業(yè)名稱：法律碩士（法學(xué)）論文完成日期：2016年5月二〇一六年五月十五日中圖分類號：D90密級：公開UDC：300學(xué)校代碼：11832河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文（法律碩士）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)及對策研究Studyonthelegalrisksand

2、CountermeasuresofP2Pplatform作者姓名：宋汶齊指導(dǎo)教師：柴振國教授學(xué)科專業(yè)名稱：法律碩士（法學(xué)）論文完成日期：2016年5月I學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人所提交的學(xué)位論文《Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)及對策研究》，是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的原創(chuàng)性成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的硏究成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中標(biāo)明。本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。、＇、論文作者（簽名指導(dǎo)教師確認(rèn)（簽名）年年月

3、可占！？堿＾ｆ學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)有權(quán)保留并向國家有關(guān)部口或機(jī)構(gòu)送交學(xué)位論文的復(fù)印件和磁盤，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)可Ｗ將學(xué)位論，可１＾采用影印文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索＾、縮印或其它復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。（保密的學(xué)位論文在）年解密后適用本授權(quán)書論丈作者（簽名指導(dǎo)教師（簽名）：年＇毎節(jié)ｂ護(hù)皮ｉＭ護(hù)摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展以及民間借貸市場的持續(xù)火爆，在國家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)普惠金融的政策指引下，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

4、平臺從2007年的第一家發(fā)展到2015年底的3769家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的借貸模式，以其低門檻，高收益，簡便快捷和超廣泛的覆蓋面等獨(dú)特魅力，擠占了大量民間借貸市場，并呈現(xiàn)出一種爆炸式的增長。但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新興事物以及法律規(guī)制的滯后性特點(diǎn)，整個(gè)行業(yè)目前的發(fā)展處于一種風(fēng)險(xiǎn)百出的無序亂象，再加上我國的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)過市場的洗禮，異化出多種不同的借貸模式，并在這些模式的基礎(chǔ)上形成了多種概念模糊的“理財(cái)產(chǎn)品”，這就更加導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的加劇，從而嚴(yán)重?cái)_亂了我國的市場秩序和社會(huì)穩(wěn)定。本文在分析了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的

5、概念，起源，發(fā)展沿革的基礎(chǔ)上，考察P2P平臺的主要特征和價(jià)值，總結(jié)和分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的各種基本模式，在上述基本理論的支持下，本文從中國目前的實(shí)踐狀況出發(fā)對其面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行思考，并且試圖結(jié)合域外P2P平臺規(guī)制經(jīng)驗(yàn)，從而探討我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)上的對策問題，為構(gòu)建具有中國特色的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)制體系提出自己的建議。本文五個(gè)章目：第一章是引言部分。該部分分為三節(jié)，分別講述了本文的研究背景和研究目的，關(guān)于本課題目前國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀，本文在課題研究中所運(yùn)用的研究方法和本文的創(chuàng)新點(diǎn)。第二章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借

6、貸平臺的基本問題。首先，筆者從我國目前的實(shí)踐狀況出發(fā)，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概念進(jìn)行了界定，同時(shí)簡單介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，并且就其產(chǎn)生后從首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在英國的誕生，以及其在美國的主要經(jīng)營模式，再到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的異化，簡單梳理了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的沿革；其次，在分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的廣泛的覆蓋面，創(chuàng)新型的借貸模式，高風(fēng)險(xiǎn)和高收益并存的三個(gè)主要特征的基礎(chǔ)上，筆者分別從微觀以及宏觀的角度敘述了其在降低投融資的準(zhǔn)入門檻和交易成本建立涉眾型草根金融，從而提高了社會(huì)閑散資金的利用率，實(shí)現(xiàn)了

7、普惠金融的重要價(jià)值和其在國計(jì)民生中不可或缺的地位。最后，筆者就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在國內(nèi)外當(dāng)前的實(shí)踐發(fā)展過程中存在的幾種基本模式做了簡單介紹。第三章是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)分析。筆者就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國III實(shí)際運(yùn)行中所存在法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了梳理，主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出借人資金安全方面的風(fēng)險(xiǎn)以及擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)等。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)方面，筆者主要介紹了其在相關(guān)法規(guī)出臺前后涉及到的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)以及其因缺乏穩(wěn)定的市場基礎(chǔ)等原因所導(dǎo)致的其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。隨后筆者又介紹了因中間賬戶的監(jiān)管缺失，借款人的信用

8、風(fēng)險(xiǎn)和因P2P平臺業(yè)務(wù)停止借款無人管理的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的出借人資金安全上的隱患。在擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)方面，筆者主要從兩種基本的擔(dān)保模式出發(fā)，分別敘述了在第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式下的擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式下的擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，筆者還對P2P網(wǎng)絡(luò)借