關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

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1、·關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議近幾年，政府相關(guān)部門構(gòu)建多元化、多層次金融服務(wù)體系，多渠道化解中小企業(yè)資金供求矛盾。與以往相比，小微企業(yè)貸款無門的問題有所改善。據(jù)省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長27.4%，其中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶三類貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔(dān)保機構(gòu)在保余額突破1100多億元，其中中小微企業(yè)融資擔(dān)保責(zé)任余額超1000億元，占比97.8%。但在調(diào)查民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認(rèn)同度為53

2、.5%。一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀目前企業(yè)在融資方面存在的突出問題是“融資貴，貸不起”。國有商業(yè)銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見，對小微企業(yè)“短、少、散、快”的資金需求無法提供有效供給。中小企業(yè)只有轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實上的貸款利率雙軌制。據(jù)調(diào)研，小微企業(yè)貸款的綜合成本費用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業(yè)的貸款成本在12%以上。股份制商業(yè)銀行貸款的年利率是12-15%，企業(yè)所貸資金，50%為現(xiàn)款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費用，實際資金的使用成本更

3、高。另外有不少企業(yè)反映，小額貸款公司在緩解小微企業(yè)融資矛盾的同時，推高了資金的使用成本，充當(dāng)了“影子銀行”。不少實-·1-·力較強的大企業(yè)在國有商業(yè)銀行獲得利率較低的貸款，再通過小額貸款公司轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè)，獲取利差。二、小微企業(yè)貸款難的原因分析（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機構(gòu)信貸供給不足之間的矛盾。小微企業(yè)普遍原始資本積累不足，隨著企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，對資金的需求極其旺盛。受成立時間短、盈利水平低等因素制約，其內(nèi)源融資能力有限，故而許多小微企業(yè)都有通過銀行機構(gòu)借款進(jìn)行外源融資的強烈需求。而近幾

4、年，我國實行穩(wěn)健貨幣政策，市場流動性收緊，央行和監(jiān)管部門對銀行機構(gòu)實行嚴(yán)格的信貸規(guī)模控制，銀行機構(gòu)信貸投放（包括對小微企業(yè)的信貸投放）不足，與小微企業(yè)發(fā)展旺盛的資金需求形成強烈的反差。（二）小微企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險性與銀行機構(gòu)信貸資金安全性之間的矛盾。相對而言，小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風(fēng)險能力差，并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的還本付息保證和風(fēng)險分擔(dān)機制，包括可提供的抵押擔(dān)保不足等，導(dǎo)致其獲取金融支持后，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的風(fēng)險、形成的損失極有可能通過信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行機構(gòu)。（三）小微企業(yè)高分散和高成

5、本性與銀行機構(gòu)資本逐利性之間的矛盾。小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機構(gòu)向小微企業(yè)經(jīng)營等量收息資產(chǎn)較其他貸款對象而言需付出更高的營運成本。另外，大多數(shù)小微企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)會計報表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機制也不夠完善，由于信息不對稱，銀行機構(gòu)為防止資-·2-·產(chǎn)風(fēng)險，要么放棄交易來避免逆向選擇，要么加強監(jiān)管來規(guī)避道德風(fēng)險，兩者的最終結(jié)果都將導(dǎo)致小微企業(yè)信貸市場的萎縮或交易成本的增加。三、破解小微企業(yè)貸款難問題的建議1、明確金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款占比要求。分機構(gòu)類別提出小

6、微企業(yè)貸款占比要求，將各金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸投入實行量化考核，達(dá)到一定規(guī)模，政府給予獎勵。如大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款占比不低于30%；全國性股份制商業(yè)銀行不低于40%；城市商業(yè)銀行不低于50%；農(nóng)村合作金融機構(gòu)不低于70%；村鎮(zhèn)銀行不低于85%。2、建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。積極穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸、擔(dān)保公司等小型金融機構(gòu)，打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)體系。通過建立小微企業(yè)融資信息網(wǎng)，擴大金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面，積極謀劃各金融機構(gòu)在工業(yè)園區(qū)，經(jīng)濟

7、強鎮(zhèn)的布點問題，切實降低企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)及準(zhǔn)金融機構(gòu)信息不對稱所導(dǎo)致的無法借貸問題。3、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)雖然無抵押、少抵押，但是生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)、管理靈活。圍繞這一特點，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，鼓勵圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個人創(chuàng)業(yè)等融資需求實際，加大商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、集體土地使用權(quán)質(zhì)押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點推廣，持續(xù)開展各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。建議對成功開展首單業(yè)務(wù)、貸款利率不上浮，并及時投放至企業(yè)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，分別-·3-·予以獎勵。對同時成功開展多項業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融

8、機構(gòu)，可按產(chǎn)品創(chuàng)新種類分別獎勵。指導(dǎo)保險業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，推出小額貸款信用保證類保險業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供增信和貸款便利。4、推進(jìn)“增信式”和“分段式”還貸方式。針對民營企業(yè)因貸款期限錯配、新?lián)C構(gòu)難落實及民間融資成本高等現(xiàn)狀引發(fā)的還款難題，推出“增信式”、“分段式”兩種流動資金貸款還款方式，緩解小微企業(yè)周轉(zhuǎn)快、還款難、成本高、期限錯配等根源性問題。其中，“增信式”模式主要針對符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)或基于實體、經(jīng)營前景良好但暫時出現(xiàn)流動資金緊張的小微企業(yè)，在