貸后管理工作探討.

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1、.加強(qiáng)二級(jí)分支行貸后管理工作的思考及建議貸后管理工作是銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程的重要組成部分，是為確保銀行信貸資產(chǎn)的安全性，對(duì)各項(xiàng)表內(nèi)、外信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)發(fā)生之日起至終結(jié)之日止所進(jìn)行的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理。具體是從貸款發(fā)放到貸款回收，對(duì)貸款用途監(jiān)督、貸款客戶動(dòng)態(tài)信息掌握、還款來(lái)源落實(shí)、信貸資產(chǎn)保全及確保貸款本息收回的管理。貸后管理可以說(shuō)是銀行經(jīng)營(yíng)者在資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。一、貸后管理的基本概述貸后管理的涵義：從貸款發(fā)放直至貸款本息全額收回的管理過(guò)程。貸后管理的實(shí)質(zhì)：按照貸款申報(bào)方案和貸款合同，檢查借貸雙方履行情況。貸后管理的內(nèi)容：檢查事情

2、，監(jiān)測(cè)變化，調(diào)整策略。貸后管理的目的：保證貸款質(zhì)量。貸后管理的意義：提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要；加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)與管理，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的需要；有效支持經(jīng)濟(jì)實(shí)體，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的需要。二、貸后管理工作的重要性..銀行貸后管理體現(xiàn)信貸全程風(fēng)險(xiǎn)管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前調(diào)查、貸中審查審批的所有努力都將歸于零。即便貸前調(diào)查的細(xì)致、貸中審查審批的嚴(yán)密、科學(xué)，若是貸后管理沒(méi)有跟上，仍不免會(huì)出現(xiàn)“一招不慎，滿盤皆輸”的結(jié)局。貸后管理之于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理其重要性不言而喻。（一）應(yīng)對(duì)資本約束的需要。2011年，

3、銀行業(yè)全面實(shí)施新巴塞爾資本協(xié)議，對(duì)資本監(jiān)管提出了更高的要求，隨著外部資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的日趨嚴(yán)格，我行面臨的資本壓力進(jìn)一步加大，資本已經(jīng)成為銀行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和拓展中的硬約束。加強(qiáng)貸后管理可以有效控制降低違約概率（PD），違約損失率(LDG)，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)數(shù)值，提高我行資本充足率。具體來(lái)講，可以通過(guò)提高評(píng)級(jí)覆蓋率、做好客戶技術(shù)性違約技術(shù)性違約是指公司在向銀行取得貸款的時(shí)候，銀行會(huì)在簽訂的協(xié)議中對(duì)該公司進(jìn)行財(cái)務(wù)約束，通常在這些約束中會(huì)對(duì)公司的一些經(jīng)營(yíng)（比如，其他途徑舉債的限制）或者財(cái)務(wù)比率（比如，利息保障倍數(shù)）做出上下限規(guī)定。當(dāng)企業(yè)

4、出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)作階段時(shí)，很可能無(wú)法保證這些財(cái)務(wù)約束，但是還是可以做到按時(shí)還本付息，這種情況下的違約就叫做技術(shù)性違約。的防范和治理等來(lái)控制降低違約概率；通過(guò)加強(qiáng)押品管理等控制降低違約損失率。（經(jīng)濟(jì)資本的約束。按照國(guó)際上《巴塞爾新資本協(xié)議》制定的原則，股份制商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張必須受到資本金的約束。按照資源配置以經(jīng)濟(jì)資本分配為核心，并以經(jīng)濟(jì)資本來(lái)約束風(fēng)險(xiǎn)資本的理念，總行的信貸經(jīng)營(yíng)理念和信貸資源的管理方式都發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變。如果貸后管理跟不上，受制于經(jīng)濟(jì)資本的約束，二級(jí)分支行的信貸業(yè)務(wù)將無(wú)法繼續(xù)擴(kuò)張甚至只能無(wú)奈地選擇收縮。）..　?。ǘ?/p>

5、外部監(jiān)管的要求。以“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為內(nèi)容的貸款新規(guī)在全國(guó)范圍內(nèi)掀起了一場(chǎng)銀行信貸體制的變革。其核心原則是貸款支付方式的“實(shí)貸實(shí)付”，實(shí)行貸款支付管理，要求金融機(jī)構(gòu)在切實(shí)了解借款人所獲取每一筆貸款的真實(shí)用途后，有的放矢地放貸。毫無(wú)疑問(wèn)，貸款新規(guī)主要講的問(wèn)題是銀行貸后管理問(wèn)題，它對(duì)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)督貸款用途、掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息，落實(shí)還款來(lái)源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收全過(guò)程的貸后管理工作提出了明確要求。（三）控制不良的手段。不良貸款的形成，其因素比較復(fù)雜，比如一些放貸前看起來(lái)很好的項(xiàng)目，放貸后就變成了不良貸款；很多貸款在貸前并沒(méi)有

6、瑕疵，但隨著時(shí)間的推移，問(wèn)題逐一暴露，最終還是變成了不良貸款。歸納而言，貸后風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有兩種，一是緩慢暴露型，即企業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步暴露風(fēng)險(xiǎn)苗頭，違約風(fēng)險(xiǎn)積聚而形成不良；二是突然發(fā)生型，如因地震、火災(zāi)等災(zāi)害造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失而導(dǎo)致銀行貸款形成不良。對(duì)于前者，有效的貸后管理可以及早防范控制風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于后者，有效的貸后管理可以將損失降至最低點(diǎn)。三、貸后管理中存在的問(wèn)題?從近年來(lái)內(nèi)外部檢查審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題情況分析，其中大部分為貸后管理方面問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：（一）..基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料不齊全完整。主要表現(xiàn)為；借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵

7、押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書(shū)、項(xiàng)目前期主管部門批復(fù)文件等資料的漏缺；擔(dān)保合同的簽訂存在瑕疵或者不規(guī)范，如主債權(quán)確定的貸款起止時(shí)間與最高額抵押權(quán)設(shè)立時(shí)間不匹配；借款合同存在錯(cuò)填、漏填等現(xiàn)象，如銀票協(xié)議中銀票到期日早于出票日、借款人未在借款合同上簽字等。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。（二）貸款用途監(jiān)控不到位，信貸資金流向與申報(bào)用途不符。主要表現(xiàn)為：借款人未嚴(yán)格按照合同約定使用貸款資金，貸款資金流入股東個(gè)人賬戶或無(wú)實(shí)際交易的公

8、司賬戶；貸款資金用于歸還股東借款，違背了借款人承諾的在還清我行貸款前不償還股東借款的相關(guān)約定；貸款資金流入民間融資，用于歸還其他公司償還銀行貸款；貸款企業(yè)用貸款資金支付我行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)；貸款資金違規(guī)流入證券市場(chǎng)等。（三）