保險人對免責條款履行明確說明義務(wù)的舉證責任 Microsoft Word 文檔

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1、保險人對免責條款履行明確說明義務(wù)的舉證責任廣東遵道律師事務(wù)所黃華通律師【摘要】合同義務(wù)是否履行的舉證責任由履行方來承擔，免責條款的說明義務(wù)屬保險人之義務(wù)，所以該事項的舉證責任應(yīng)由保險人承擔。免責條款說明義務(wù)的范圍及舉證程度應(yīng)如何準確、合理的界定，保險人對免責條款履行明確說明義務(wù)的舉證問題，是司法實踐中亟待解決的問題。因筆者長期代理保險合同糾紛案件，因此在該問題上有一些教訓和體會。筆者認為，保險人對免責條款的明確說明義務(wù)不應(yīng)當設(shè)置統(tǒng)一的標準，對不同類型的免責條款應(yīng)適用不同的說明標準。【正文】保險人的說明義務(wù)既包括對保險合同內(nèi)容的一般說明義務(wù)，更包括對免責條款的

2、明確說明義務(wù)。合同義務(wù)是否履行的舉證責任由履行方來承擔，免責條款的說明義務(wù)屬保險人之義務(wù)，所以該事項的舉證責任應(yīng)由保險人承擔。免責條款說明義務(wù)的范圍、程度應(yīng)如何準確、合理的界定，如何判斷保險人已盡到對免責條款履行明確說明義務(wù)的舉證。對此，分析如下：一、關(guān)于對免責條款明確說明義務(wù)的理解。1、明確說明的方式。免責條款即是責任免除條款，是指當事人協(xié)議排除和限制保險責任的合同條款。免責條款必須是明示的，不允許以默示方式作出。保險合同中規(guī)定責任免除的主要目的，一是剔除部分保險責任；二是為了避免誤解。新《保險法》第十七條第二款明確規(guī)定，“對保險合同中免除保險人責任的條款

3、，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其它保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！备鶕?jù)該規(guī)定，法律對保險人的明確說明義務(wù)，可以采取兩種方式，一是在投保單、保險單或者其它保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，二是作出口頭或者書面說明。并且只要作出提示或者明確說明的，就可以認定保險人履行了明確說明義務(wù)。而且兩種方法是選擇性的，即保險人只要采取了其中一種方法就意味著保險人履行了告知義務(wù)。2、關(guān)于明確說明的界定。保險人對免責條款的說明是否明確是審判實踐中經(jīng)常爭

4、論的焦點。新《保險法》第十七條第二款規(guī)定了保險人應(yīng)對免責條款進行明確說明，但立法沒有進一步規(guī)定明確說明的范圍、方式等問題。為此，免責條款的明確說明在實踐中眾說紛紜。最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》(以下稱《解釋征求意見稿》)第十一條稱，“保險法第十八條的‘明確說明’是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責任免除條款，應(yīng)當在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當對有關(guān)免責條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。保險人對于是否履行了明確說明義務(wù)承擔舉證

5、責任。保險合同中免責條款本身不能證明保險人履行了說明義務(wù)。”《最高人民法院研究室關(guān)于對《保險法》第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復》（法研[2000]5號）規(guī)定，“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當對有關(guān)免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。中國人民銀行條法司在《關(guān)于在車輛保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中對明示告知含義等問題的復函》答復：“保險公司在機動車輛保險單背面完整、準

6、確地印上中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被認為是履行了《中華人民共和國保險法》規(guī)定的告知義務(wù)。投保人在保險單上簽字，是投保人對保險單及保險條款的有關(guān)內(nèi)容表示認可并接受約定義務(wù)的行為?！薄侗本┦懈呒壢嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導意見（試行）》規(guī)定：“保險人對保險條款的說明義務(wù)，不因保險合同條款是對保險法規(guī)定內(nèi)容的合同化而免除。“責任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門術(shù)語時，保險人對其概念、內(nèi)容及其法律后果等所作的解釋與說明，應(yīng)當達到通常人所能理解的程度?！薄稄V東省高級人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導意見》（粵高法發(fā)[200

7、8]10號）規(guī)定：“保險合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當投保人或被保險人不履行義務(wù)時，保險人全部或部分免除賠付責任的條款不屬于《保險法》第18條規(guī)定的保險人責任免除條款。保險人責任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門章節(jié)予以標識、提示，且投保人或被保險人以書面明示知悉條款內(nèi)容的，應(yīng)認定保險人履行了責任免除條款的說明義務(wù)，航空意外險等手撕式保單不需要投保人填寫投保書的除外。投保人或被保險人就同一險種再次或多次投保，被保險人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張保險人責任免除條款無效的，不予支持?！毕啾容^而言，上述

8、各種意見中，最高人民法院在《解釋征求意見稿》中的解釋