金融中介與金融機(jī)構(gòu)

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1、第四章金融機(jī)構(gòu)本章內(nèi)容第一節(jié)間接融資與金融中介第二節(jié)我國金融機(jī)構(gòu)體系第一節(jié)間接融資與金融中介一、金融所存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析二、金融中介的性質(zhì)與職能三、金融機(jī)構(gòu)體系的一般構(gòu)成一、金融中介所存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析（一）信息不對(duì)稱和逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題信貸關(guān)系很難發(fā)生，這是因?yàn)椋盒刨J風(fēng)險(xiǎn)高的人最愿意尋求貸款，愿意付較高的利率；交易后，借款人可能做出損害貸款人的事情（信貸風(fēng)險(xiǎn)）。金融中介有信息優(yōu)勢(shì)，知道貸款人資金流向及客戶信息。（二）交易成本專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)：1.規(guī)模經(jīng)濟(jì)：調(diào)查、簽訂合同（都需要費(fèi)用）2.有專業(yè)設(shè)備、人才二、金融

2、中介的性質(zhì)與職能1.性質(zhì)：特殊的企業(yè)。與其它企業(yè)一致的地方：追求利潤最大化（目標(biāo)）。特殊之處：經(jīng)營品種單一、經(jīng)營貨幣為對(duì)象。2.職能：信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造功能。三、金融機(jī)構(gòu)體系的一般構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)包括：銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)；銀行包括：中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行（開發(fā)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、進(jìn)出口銀行）；非銀行金融機(jī)構(gòu)包括：保險(xiǎn)公司、投資銀行、信用合作社、退休或養(yǎng)老基金、投資基金；外資（合資）銀行。中央銀行中央銀行是各國金融體系的核心和主導(dǎo)環(huán)節(jié)。特殊地位：一方面，它代表國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，管理金融市場(chǎng)，維護(hù)

3、金融體系的安全運(yùn)行；另一方面，中央銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和國家經(jīng)濟(jì)政策的要求，制定與實(shí)施國家金融政策，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)。商業(yè)銀行特點(diǎn)：機(jī)構(gòu)數(shù)量多；業(yè)務(wù)滲透面廣；資產(chǎn)總額比重大。是金融體系的骨干。很多銀行發(fā)展成全能型商業(yè)銀行，也稱作“金融百貨公司”。重要標(biāo)志：通過短期融資向市場(chǎng)提供流動(dòng)性資金仍是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的重要標(biāo)志。專業(yè)銀行含義：是指專門經(jīng)營指定范圍和提供專門性金融服務(wù)的銀行。種類：開發(fā)銀行；儲(chǔ)蓄銀行；進(jìn)出口銀行等。專業(yè)銀行是社會(huì)分工在金融業(yè)的表現(xiàn)。保險(xiǎn)公司含義：保險(xiǎn)公司主要是依靠投保人繳納

4、保險(xiǎn)費(fèi)和發(fā)行保險(xiǎn)單方式籌集資金，對(duì)那些出現(xiàn)疾病、死亡、意外災(zāi)害和事故的投保人和受益人，予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是一種信用補(bǔ)償方式。分類：根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不同分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司、火災(zāi)和事故保險(xiǎn)公司、老年和殘疾保險(xiǎn)公司、信貸保險(xiǎn)公司、存款保險(xiǎn)公司等。投資銀行含義：主要利用資本市場(chǎng)為資金所有者和資金需求者提供金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。投資銀行所提供的服務(wù)：主要有綜合服務(wù)和專項(xiàng)服務(wù)。信用合作社含義：是一種互助式的合作性金融組織，有農(nóng)村農(nóng)民的信用合作社、有城市手工業(yè)者等特定范圍成員的信用合作社。退休或養(yǎng)老基金含義：是通過雇主和雇

5、員定期繳納工資的固定比例，在雇員退休后，取得一次性付清或者按月支付的退休養(yǎng)老金的組織。投資基金含義：是一種以證券為主體的投資信托。稱謂：美國稱“共同基金”；英國和中國香港稱“單位信托基金”；在日本、韓國和中國臺(tái)灣地區(qū)稱為“證券投資信托”。外資（合資）銀行外資銀行含義：就是在一國境內(nèi)有外國開設(shè)的銀行或銀行的分支機(jī)構(gòu)。合資銀行含義：指外國資本與本國資本聯(lián)合投資開設(shè)的銀行。第二節(jié)我國金融機(jī)構(gòu)體系我國現(xiàn)行的是多元化的金融機(jī)構(gòu)體系.內(nèi)地現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)體系是以中央銀行為核心，政策性金融與商業(yè)性金融分離，以國有商業(yè)銀行為主體，多種金

6、融機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系。中央銀行中國人民銀行中國人民銀行中國人民銀行中國人民銀行商業(yè)銀行中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中國銀行國有獨(dú)資商業(yè)銀行其他商業(yè)銀行交通銀行中信實(shí)業(yè)銀行招商銀行華夏銀行中國光大銀行中國民生銀行廣東發(fā)展銀行浦東發(fā)展銀行福建興業(yè)銀行恒豐銀行蚌埠住房儲(chǔ)蓄銀行各地城市商業(yè)銀行政策性銀行國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)出口銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司信用合作社財(cái)務(wù)公司信托投資公司租賃公司郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)證券公司投資基金金融資產(chǎn)管理公司外資金融機(jī)構(gòu)一、中央銀行——中國人民銀行1948年12月1日在石家莊成立，并

7、在同一天發(fā)行人民幣1984年開始專門行使中央銀行職能1995年頒布《中國人民銀行法》1998年進(jìn)行重大機(jī)構(gòu)調(diào)整2003年修訂《中國人民銀行法》二、商業(yè)銀行1.國有控股銀行：（1）中國工商銀行：1984、1、1成立，資產(chǎn)規(guī)模最大。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行：1950年成立，1979年第三次恢復(fù)。（3）中國銀行：前身是1905年清朝建立的戶部銀行，1912年中華民國將其改組為中國銀行，1949年由人民政府接管，1953-1979年是中國人民銀行的國外業(yè)務(wù)部，1979年分離出來成為經(jīng)營外匯的專業(yè)銀行。（4）中國建設(shè)銀行：1954年

8、成立，1985年以前隸屬于財(cái)政部，1996年更名。2.全國性的股份制商業(yè)銀行：（1）交通銀行：1986年成立，總部在上海。是一家以國有資本為主的股份制綜合性商業(yè)銀行。（2）中信實(shí)業(yè)銀行：1987年在中國國際信托投資公司銀行部的基礎(chǔ)上成立。（3）中國光大銀行：1992年成立。是中國光大總公司全資附屬的國營金融企業(yè)。（4）華夏銀行：1992年成立，