黃達(dá)金融學(xué)信用課件g

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1、第二章信用金融學(xué)1第二章目錄第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系第二節(jié)高利貸第三節(jié)信用活動(dòng)的基礎(chǔ)第四節(jié)信用的形式第五節(jié)股份公司2第二章信用第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系3第二章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系什么是信用1.★在道德規(guī)范、行為規(guī)范，是一個(gè)“信”字；★在經(jīng)濟(jì)范疇，是“借貸”、是“債”的意思。是借貸行為的集合。借——以歸還為義務(wù)的取得；貸——以收回為條件的付出。2.貸者之所以貸出，是因?yàn)榭梢匀〉美?；借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。例：農(nóng)村信用社4第二章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系信用的產(chǎn)生及其與貨幣的聯(lián)系1.私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)是借貸關(guān)系存在的前提條件。2.其所以出現(xiàn)這種行為，顯然是為

2、了滿足在不同所有者之間以不改變所有權(quán)為條件的財(cái)富調(diào)劑的需要。5第二章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系信用的產(chǎn)生及其與貨幣的聯(lián)系實(shí)物借貸-----貨幣借貸）說(shuō)明社會(huì)在向高級(jí)階段發(fā)展例:如果您沒有洗衣機(jī)，當(dāng)您需要洗衣時(shí)，您的做法是…….6第二章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系信用的產(chǎn)生及其與貨幣的聯(lián)系3.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求信用秩序守信與失信故意的…..非故意的….2007年中國(guó)不良資產(chǎn)總額企業(yè)呆賬壞賬道德約束法制建設(shè)7第二章信用第二節(jié)高利貸8第二章第二節(jié)高利貸高利貸的特點(diǎn)1.極高的利率是界定高利貸的基本特征。銀行體系的利率是標(biāo)準(zhǔn)；極大地高于銀行體系水平的借貸，通常視為高利貸。2.它廣泛存在于古代，而現(xiàn)今，在

3、最發(fā)達(dá)的國(guó)度中也并未銷聲匿跡。9第二章第二節(jié)高利貸對(duì)高利貸的態(tài)度1.西方歷史上的主流：道德上視之為罪惡；政策上的取締。2.中國(guó)歷史上的主流：譴責(zé)貸者；救助借者；但卻沒有從根本上反對(duì)借貸。10第二章第二節(jié)高利貸民間借貸1.當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？?jī)纱笾黧w1—自發(fā)借貸組織抬會(huì)互助會(huì)2---無(wú)組織但遵循準(zhǔn)則如鄰里朋友2.當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免；蔑視、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡(jiǎn)單禁止必將是禁而不止。11第二章信用第三節(jié)信用活動(dòng)的基礎(chǔ)12債權(quán)債務(wù)關(guān)系無(wú)所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活。有一種說(shuō)法，認(rèn)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱之為“信用經(jīng)

4、濟(jì)”。作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)的美國(guó)，它的債務(wù)負(fù)擔(dān)之大如同它的財(cái)富之多一樣地出名。截至2007年，美國(guó)債務(wù)總額為48.8萬(wàn)億美元，相當(dāng)于GDP13.8萬(wàn)億美元的3.536倍?！堵?lián)邦儲(chǔ)備公報(bào)》，2002(10)。朝鮮：2011年欠債達(dá)110億美元。主要債權(quán)國(guó)俄羅斯、中國(guó)和韓國(guó)，如果把朝鮮外債總額分?jǐn)偟匠r人身上，則每人平均欠債775美元，而其人均月薪僅為幾十美元。第二章第三節(jié)信用活動(dòng)的基礎(chǔ)一、信用經(jīng)濟(jì)13第二章第三節(jié)信用活動(dòng)的基礎(chǔ)二、盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)，順差與逆差1.收大于支——盈余；收不抵支——赤字。2.任一經(jīng)濟(jì)行為主體的貨幣收支盈余，都同時(shí)意味著對(duì)應(yīng)經(jīng)濟(jì)行為主體的負(fù)債；任一經(jīng)濟(jì)行為主體的貨幣

5、收支赤字，都同時(shí)意味著對(duì)應(yīng)經(jīng)濟(jì)行為主體的資產(chǎn)。3.外幣收大于支---順差外幣支大于收---逆差14第二章第三節(jié)信用活動(dòng)的基礎(chǔ)三、部門的劃分及其一般的盈余/赤字規(guī)律將具有相同經(jīng)濟(jì)活動(dòng)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)行為主體分別歸類，劃為部門；一般劃為5部門：⑴個(gè)人部門；⑵企業(yè)部門；⑶政府部門；⑷國(guó)外部門；⑸金融部門。15第二章第三節(jié)信用活動(dòng)的基礎(chǔ)三、信用關(guān)系中的個(gè)人、企業(yè)、政府和國(guó)際收支1.把所有的個(gè)人作為一個(gè)整體，幾乎在任何國(guó)家中，通常是大多數(shù)年份盈余，從而是貨幣的主要貸出者。個(gè)人貨幣收入與個(gè)人可支配貨幣收入—儲(chǔ)蓄實(shí)物儲(chǔ)蓄—黃金房地產(chǎn)貨幣儲(chǔ)蓄---銀行存款股票債卷（金融資產(chǎn)）2.信用關(guān)系中的企業(yè)：貨幣的主要

6、借者；3.政府（稅收）一般是貨幣資金的需求者—平衡或借入；4.國(guó)外部門——盈余赤字互見；5.金融機(jī)構(gòu)：作為媒介的，它們有自身的經(jīng)營(yíng)收支，或盈余、或赤字。但作為金融媒介，它們還有資金聚集和運(yùn)用的債權(quán)債務(wù)對(duì)比；尋找多余資金用途。16第二章第三節(jié)信用活動(dòng)的基礎(chǔ)四、資金流量分析1.從貨幣收支的盈余或赤字的角度建立分部門的數(shù)量模型，并據(jù)以進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。2.模型依據(jù)的恒等式：Y=C+I+X－M或Y-C-I-X+M=0其中：Y--國(guó)民總收入C--消費(fèi)I--投資X--出口M--進(jìn)口173.資金流量模型：18第二章信用第四節(jié)信用的形式19第二章第四節(jié)信用的形式一、商業(yè)信用1.典型的商業(yè)信用，是作為賣主的

7、企業(yè)以賒銷方式對(duì)作為買主的企業(yè)所提供的信用（產(chǎn)品賒銷）。2.在商業(yè)信用中包括兩個(gè)同時(shí)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為：買賣和借貸：就買賣行為來(lái)說(shuō)，在發(fā)生商業(yè)信用之際已經(jīng)完結(jié)，就與通常的現(xiàn)款買賣一樣；而在此之后，它們之間只存在一定貨幣金額的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。3.交易，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本聯(lián)系形式；與交易相伴而生的商業(yè)信用，必然是基本的信用形式。20第二章第四節(jié)信用的形式二、商業(yè)票據(jù)票據(jù)：說(shuō)明債務(wù)人按照規(guī)定金額、期限等約束條件償還債務(wù)的文書★本票：由債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出點(diǎn)票據(jù)