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1、您對分紅保險了解多少哪種分紅保險好什么是分紅險，分紅險對百姓自身生活有何意義?這種起源于歐美、初衷是希望讓消費者分享更多保險公司經(jīng)營盈余的保險產(chǎn)品，到底“保不保險”，在購買分紅險時，作為消費者，又應(yīng)該注意哪些問題，才能買“對”呢?購買前需認(rèn)清需求分紅保險有哪些種類?據(jù)了解，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，這類分紅險多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險;保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。如果是養(yǎng)老，就應(yīng)該購買年金型分紅險;如果
2、看重身故、疾病等各類保障，就應(yīng)買對應(yīng)的保障類產(chǎn)品。分紅險并非一般意義上的理財工具，保障性是它的最大屬性，只不過附屬了分享經(jīng)營收益的功能而已，但很多時候它都被習(xí)慣歸類于理財產(chǎn)品的分紅險和萬能險，只是產(chǎn)品形態(tài)的不同，在“分紅”抑或“萬能”的外衣下，重在對各類風(fēng)險的保障和補(bǔ)償，諸如生、老、病、死、殘等，保障性是分紅險的第一屬性。但在現(xiàn)實中，購買分紅險的諸多市民，則把分紅險作為一種投資方式，對分紅險收益率寄予很高期望?！拔迥昵?，我到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，卻被告知參與保險分紅收益比存款所獲得的利息高，所以我購買了一份5萬元的分紅險?！备叽鬆?shù)降资种械姆旨t險具體是哪一類，自己不
3、清楚，只知道對方告知五年后，收益會比同期存款利息高很多?！扒岸螘r間那份分紅險到期了，可是分紅才1100多元，和同期存款銀行利率相比，這樣的結(jié)果有些失望?！备叽鬆旓@得有些無奈。目前幾大金融類產(chǎn)品，各有所長。比如證券是給普通投資者參與分享產(chǎn)業(yè)發(fā)展紅利的機(jī)會，銀行主要是保管市民的財富，保險則主要是給市民的生命健康和財產(chǎn)提供保障。丟掉或降低了保障功能，保險也就丟了“魂”。近幾年，分紅、萬能、投資連結(jié)等投資理財型保險產(chǎn)品推動了保費短期的大幅度增長，但是這些‘熱賣’的銀保產(chǎn)品多是三到五年的躉繳產(chǎn)品，并不適合每一位市民，特別是一些年紀(jì)大的市民。分紅率、儲蓄利率大不同和高大爺一
4、樣，在最初接觸分紅險的時候，很多購保人都有疑問，就是分紅率可以和儲蓄利率相比嗎?分紅的計算和銀行利息的計算也完全不同。銀行存款利息的計算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率;而保險公司計算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎(chǔ)來計算的，如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后(保險專業(yè)術(shù)語叫做“現(xiàn)金價值”)，才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計算也是有區(qū)別的。對分紅險來說，保險保障是基礎(chǔ)，分紅是附加功能，這一點無論如何不能淡化，只能強(qiáng)化，讓全社會對此擁
5、有清醒、理性的認(rèn)識。同時，分紅險之所以成為壽險行業(yè)的主力軍，得益于其滿足了客戶獲得保險保障和保證收益之外追求更大回報的心理需求，但是，不能讓非主流的附加功能占據(jù)主流，掩蓋保險保障功能和保證收益部分。在選擇分紅保險時，要調(diào)整心態(tài)，畢竟保險理財產(chǎn)品重要的是保障功能，而目前大多數(shù)投保人購買分紅保險等理財型保險產(chǎn)品根本不是為了獲得長期的保險保障和長期的投資收益，而是把它看成了一種短期的投資工具，這種觀念是急需改變的。保險專家提醒，保險消費者除了要充分了解分紅型保險的本質(zhì)和特征，根據(jù)自身需求理性選擇保險產(chǎn)品時，還需要注意以下問題：注意1：不要過分看重短期分紅利潤保險看重的
6、是時間性，時間越長，其保險價值才越高。作為一種穩(wěn)健的保險類型，分紅險需要時間檢驗，不應(yīng)只看一時得失。專家表示，分紅保險的分紅效應(yīng)會在中長期顯現(xiàn)出來，1年或2年的分紅水平難以反映保險公司的經(jīng)營水平和資金運作能力。就目前來看，新《保險法》在保險資金運作渠道上略有放寬，保險資金的投資收益可能會有起色。注意2：老人不太適宜購買分紅險大多數(shù)分紅險對投保人沒有限制，但對保險受益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為受益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財?shù)男枰?。從投保原則上來說，家庭保險首先要保的是主要收入創(chuàng)
7、造者，防止因其傷病亡故而中斷家庭收入。注意3：認(rèn)清保險公司經(jīng)營能力再購買一是從回報上來說，分紅險的回報能否超過銀行存款利率，最重要的因素是保險公司的資產(chǎn)經(jīng)營能力，以及其在財務(wù)管理、風(fēng)險控制、內(nèi)部管理等方面是否做得更好，在購買時要充分關(guān)注這些因素。二是要考慮風(fēng)險因素，以免投資時出現(xiàn)風(fēng)險。注意4：不要輕易退保一些投保人因分紅不滿意去退保，結(jié)果損失一定的本金。其實，分紅險都有保險公司給付的基本利息，雖然與銀行之間存在利率差，但如果退保就要損失本金，顯然不劃算。注意5：家庭保險支出不能太多按目前國內(nèi)居民的收入水平，家庭每年各項保險支出最好控制在收入的10%以內(nèi)，且這10
8、%保險支出包含了房險、車
