小額貸款

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1、摘要小額貸款是一種金額一般在1000~200000元之間的以家庭或個人為核心的貸款。而第三方支付是我國近些年來新興起的市場，正在以令人難以相信的速度蓬勃發(fā)展，成為人們生活中不可或缺的一部分。它實際上是指一些和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，在交易中，買方選購好自己的商品，賣家提供自己的商品，這之間的資金周轉(zhuǎn)由第三方機構(gòu)來完成。1.我國小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史了，在這期間，我國小額信貸體系經(jīng)歷了諸如國際捐助、政府補

2、貼、商業(yè)化種種過程，歷經(jīng)風風雨雨，依然走了過來。而營業(yè)范圍也擴大到農(nóng)村合作社和各種小微企業(yè)貸款等，取得了喜人的成績。中國銀監(jiān)會為了促進農(nóng)村金融市場更加大力地成長，，同時解決農(nóng)村金融業(yè)在發(fā)展上的不足，改善農(nóng)民以及各種農(nóng)村小微企業(yè)貸款難的問題，從2006年的12月21日起，發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》。其中，鼓勵各類金融企業(yè)向農(nóng)村方向進行發(fā)展，為農(nóng)民與當?shù)氐霓r(nóng)村小微企業(yè)等等提供金融服務(wù)。于是乎，在國家的政策以及資源的種種傾斜之下。作為農(nóng)村金融方面的一個重要支柱，小額貸款公司迎來了自己的春天，將

3、自己的潛力發(fā)揮了出來，得到了一個極大的順利發(fā)展時期。我國的小額信貸，在大體上可以分為三種類型：第一是各大銀行所提供的扶貧貸款、助學(xué)貸款和下崗失業(yè)擔保貸款，這些加起來大概可以有幾千億元。第二，則是農(nóng)村信用社的小額貸款。據(jù)統(tǒng)計，我國有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；另外還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款。第三，在我國有上百個與官方無關(guān)的小額貸款組織，它們提供了大約10億元的貸款。二我國的小額貸款主要服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)，其快速發(fā)展無疑帶動了我國三農(nóng)經(jīng)濟和中小企業(yè)

4、的發(fā)展，這些在很大程度上也彌補了正規(guī)金融機構(gòu)無法覆蓋的空白，且越來越被政府和社會人員所關(guān)注。然而，我國小額信貸的發(fā)展雖然有了成績，但也一樣也有著缺陷和不足。我國的小額信貸在發(fā)展較快下，充分地暴露了許多的問題。比如說價值鏈的斷裂，造成小額信貸整個環(huán)節(jié)的不穩(wěn)定。而信用風險的增加是個隱藏的禍患。以及產(chǎn)品體系不健全，產(chǎn)品數(shù)量單一，無法滿足如今快速的發(fā)展勢頭，諸如此類的等等種種。（二）我國小額貸款發(fā)展的阻礙1.社會方面的阻礙（1）自身發(fā)展方面的阻礙現(xiàn)如今，我國小額貸款公司的發(fā)展情況，事實上處于一個比較尷尬的局面，它并沒有實現(xiàn)健康的發(fā)

5、展。這其中有許多的原因。第一，小額貸款公司無力獲得更多的后續(xù)資金，截止至今，小額貸款公司的資金來源被限定在不超過兩個金融機構(gòu)的融入資金、捐贈以及股東那里獲取的資本金等。而且資本凈額中的一半以上不能是從銀行等進入機構(gòu)那來的資金。國家有規(guī)定，如果小額貸款公司有變相吸收公眾存款或者非法融資的話，就會追究它的法律責任，但這就說明了,這三種資金來源是我國小額貸款公司目前的命脈，非常之少，如果將這三者貸完之后,那么可以預(yù)料到的是，我國的小額貸款公司一定無法繼續(xù)進行可持續(xù)發(fā)展，而整個以小額貸款為核心的生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展同樣就會變向受阻。而且

6、，很多小額貸款公司成立的時間不長，導(dǎo)致他們的規(guī)模效率低，完全比不上那些成立時間長的小額貸款公司。這些公司還一般都處于規(guī)模報酬遞增的時期，而我們一般可以得出一個結(jié)論：小額貸款公司的效率水平是隨著成立時間的增長呈U型變化的。（2）本身經(jīng)營不善的阻礙在我國，不同的地區(qū)之間，經(jīng)濟發(fā)展的水平也十分不同，這就導(dǎo)致了金融市場在各地的成長程度也不一樣。所以各個地方上對小額貸款公司的政策也不一而同。而且在小額貸款公司工作的人群一般來說都沒有金融從業(yè)過，使得“干中學(xué)”也成為了很多管理人員不可避免的現(xiàn)象。這些不足與缺陷足以讓小額信貸公司在經(jīng)營過

7、程中出現(xiàn)各種問題，雖然這些問題要隨著時間的推移才會逐漸地顯露出來，但肯定的是這些問題一定會影響各小額貸款公司的成績。這樣一來，小額貸款公司的效率也降低了。當然了，小額貸款公司低效率的主要原因還是純粹的技術(shù)原因。不過，在規(guī)模報酬遞增階段的小額貸款公司很少很少的，結(jié)合前面的原因，這樣就會存在一家獨大的局面，同時也難以監(jiān)督，容易養(yǎng)出“碩鼠”。甚至，還存在著這樣的問題，由于以上各方面的影響，導(dǎo)致絕大部分的小額貸款公司存在著自身資金嚴重不足的問題，這進一步地影響了我國小額貸款公司在人才資源方向上的投入，而缺少可靠的人才，造成小額貸款

8、公司在管理與理財方面也會出現(xiàn)更加重大的問題，造成了一種惡性循環(huán)，缺少資金造成管理不善，但因管理不善而更加缺少資金。專業(yè)人才的數(shù)量十分稀少，乃至到了匱乏的局面，如若不解決，將會造成我國小額貸款的嚴重危機。(4)小額貸款本身的運作機制存在失效的可能比如，當給出了一個確定的貸款次數(shù)時，如果貸款中的成員知道他們